Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Оформление ОСАГО и КАСКО на одном бланке с 8 марта 2020 года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если сроки, прописанные в договоре КАСКО уже прошли, а СК не выдает направления на ремонт, но и не отказывает в выплате возмещения, то собственнику необходимо обратиться к руководителю страховой компании. В случае отказа или затягивания сроков следует готовиться к подаче заявления в суд. Только таким образом владелец машины сможет получить положенную ему по закону компенсацию или направление на СТО.
Ремонт по КАСКО без ДТП в 2022 году
Не всегда в ДТП участвуют два автомобиля. Нередко возникает ситуация, когда столкновение произошло, а участник аварии только один. Или же ущерб был причинен третьими лицами, стихийными бедствиями, в результате падения или попадания молнии или града. В этом случае необходимо четко следовать определенному алгоритму действий, чтобы обойтись без протокола ДТП:
- Не трогать авто и максимально четко описать повреждения.
- Осуществить фото и видеосъемку, где особое внимание уделить характеру повреждений, а также окружающим предметам.
- Записать показания свидетелей, а также их контактные данные.
- Вызвать на место происшествия представителя правоохранительных органов. Он составит протокол, который станет основанием для выплаты компенсации по данному страховому случаю.
- Известить СК о случившемся.
- Подготовить и передать представителю СК пакет документов для оформления страхового случая.
Что делать, если в ремонте не отказывают, но и не делают?
Хорошим решением станет проведение независимой экспертизы. Она позволит оценить реальный ущерб, который в 90% случаев будет серьезно отличаться от данных, представленных страховой компанией. Приложить заключение независимой экспертизы следует к ходатайству в суд. А также попросить о возмещении расходов на ее проведение за счет страховой компании по КАСКО.
Продлите автострахование КАСКО на прежних условиях всего за пару минут. Для этого потребуется только серия и номер полиса, имя страхователя по договору. Пролонгация — это быстро и просто:
- сведения об автомобиле и страхователе заполняются автоматически, не нужно заново вводить информацию;
- полис оформляется без осмотра и других стандартных процедур;
- можно купить КАСКО в «АльфаСтрахование» со скидкой постоянного клиента или оплатить часть тарифа α-баллами (по полисам «КАСКО в Десятку», «Дай 5» и «КАСКО за 3» согласно условиям программы).
Каско сильно устарело, «примеряйте» новое
Страховщики из-за проблем с автозапчастями начали корректировать договоры и «играть» с формулировками, которые вряд ли порадуют владельцев полисов каско.
Как подтвердили «Новым Известиям» сразу несколько страховых агентов, один из крупных страховщиков уже начал внедрять «ноу-хау». И делается это пока без публичной огласки.
Из печатной формы полиса испарилось упоминание о ремонте битого автомобиля у официальных дилеров (а 90% загрузки дилеров обеспечивали именно страховщики автокаско). Установлены дополнительные ограничения по срокам ремонта (срок поставки запасных частей исключен из общего срока ремонта). Также владельцам «травмированных» автомобилей нужно готовиться к тому, что «если организовать восстановительный ремонт ТС не предоставляется возможным, то выплачивается страховое возмещение в денежной форме, по калькуляции страховщика». То есть, владелец машины получит «три копейки».
«Не могу назвать страховую (далее — СК) компанию, которая уже прислала новые формулировки, но это один из крупнейших игроков на рынке. И не корысти ради они на это пошли, а потому что ситуация сложилась патовая. Я работаю с несколькими СК и знаю, что многие хотят по такой же схеме скорректировать условия. Это активно обсуждается», — рассказал агент, пожелавший остаться неназванным.
Переобуваться в воздухе СК вынуждены из-за дефицита запчастей и непредсказуемости сроков проведения ремонта (некоторые автовладельцы теперь ждут свою очередь месяцами).
«Типичной стала такая ситуация: страховая все согласовала, но станция техобслуживания отвечает, что не удалось закупить деталь по этой цене, при доставке она подорожала. Приходится все пересогласовывать. И так несколько раз. Это время. Или вообще в процессе согласования оказывается, что нужных запчастей нет в наличии. А страховщиков от своих обязательств санкции не освобождают. Шквал судебных исков от клиентов нам не нужен», — делится агент деталями работы в новых условиях.
Еще один собеседник уточняет: «Такой вариант урегулирования, как ремонт у официального дилера, остается по каско в приоритете. И только в случае получения информации от дилера об отсутствии запчастей и невозможности их заказать, мы будем предлагать клиентам получать возмещение в денежной форме».
Автомобилистам, попавшим в серьезное ДТП, не повезло вдвойне, если договор со страховой был заключен еще по ценам 2021 года. Суммы в этих документах, мягко говоря, не вписываются в нынешний рынок.
При «уходе каско в тотал» (стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля превышает 65% от его страховой суммы), клиент получает выплату, но строго в рамках полиса. Новое авто такого же класса за «прошлогодние» деньги вряд ли купишь. Машины в России, если сравнивать с докризисный периодом, подорожали на 43%. Такие данные приводят аналитики «Авто.ру».
Советы по выбору страховой компании
Где лучше оформить КАСКО. Если вы живете в большом городе, выбирайте страховщика из числа крупных, известных хорошей репутацией на страховом рынке страны, с опытом работы от 7 лет. У таких компаний, как правило, сервис развит лучше, чем у других. Они используют новые технологии, которые существенно упрощают жизнь клиентам и делают КАСКО более умным. Например, Ингосстрах предлагает автострахование с функцией «Телематика» (дистанционная помощь водителю в отслеживании состояния автомобилей, оповещение об аварийных ситуациях и другие полезные опции), «СПМ-страхование» — покупку полиса онлайн, без посещения офиса.
Рейтинг. Посмотрите в интернете рейтинги СК, Почитайте отзывы клиентов о лидерах. Оцените качество обратной связи (как быстро отвечает на жалобы, срок урегулирование дел). Есть ли круглосуточная техподдержка? Не упускайте информацию о случаях нарушения сроков и занижения выплат.
Проверьте на сайте ЦБ состояние лицензии выбранной СК (есть ли лицензия, срок ее действия). Не покупайте страховку, если у страховщика лицензия отозвана, ограничена или приостановлена.
Промониторьте программы страхования у 2-3 компаний в вашем городе и выберите подходящие вам условия. Чем больше предложений у страховщика, тем проще сделать выбор.
Внимательно читайте условия страхования, в частности, риски, порядок возмещения, уведомления страховщика о наступлении страхового события, сроки. Уточните трактовку всех терминов, особенно тех, что касаются рисков. Если нет подробного описания значений, компания может в спорных ситуациях отказать в компенсации для покрытия ущерба.
Правила страхования прописывают в тексте соглашения или оформляют в виде приложения. Следите, чтобы в правилах, утвержденных компанией, и договорах страхования не было условий, которые вы не можете выполнить. Например, не везде есть стоянки с охранными системами, а в договоре прописано такое условие. Это может стать причиной отказа СК от страховых выплат.
Следите, чтобы в соглашении было четко указано, какие случаи не считаются страховыми. Важно знать, в какой ситуации водителю не стоит рассчитывать на возмещение.
Перед оформлением полного КАСКО рекомендуем собрать документы на авто, охранную сигнализацию, комплекты ключей и брелоков от защитных систем. Их отсутствие послужит причиной отказа в возмещении при угоне ТС.
У большинства страховщиков КАСКО на новый автомобиль активируется с момента постановки ТС на учет в ГИБДД.
«Ингосстрах», «СМП-страхование» — оптимальные предложения для машин от 500 000 до 1 000000 руб. В «Росгосстрахе» выгоднее страховать автомобили vip-класса (от 1,5 млн. руб.).
При выборе программы автострахования проанализируйте соотношение страхового взноса и возмещения. Для сравнения тарифов разных компаний пользуйтесь публичной информацией. Хороший страховщик, который установил ценник ниже рыночного для конкретного сегмента авто, предложил условия лучше, чем конкуренты.
Франшиза по КАСКО — сумма денежных средств, на которую уменьшается компенсация по страховке. Использование услуги регламентирует договор, который заключается между организацией и клиентом. Франшиза может составлять до 10% от максимальной величины компенсации. Особенности проведения ремонта по КАСКО в этом случае напрямую зависят от размера возмещения и франшизы.
Так, если величина франшизы по КАСКО составляет 10000 руб, а стоимость повреждений оценена в 7000 руб, клиент ничего не получит. Он должен будет оплатить ремонт самостоятельно. Если в той же ситуации стоимость повреждений составит 30000 руб, организация выплатит 23000 руб. Машина будет направлена на ремонт только после того, как клиент выплатит компании сумму франшизы. В ином случае клиент получит выплату по калькуляции страховщика за вычетом франшизы.
Действия в случае отказа в страховой выплате
На практике страховые компании не всегда соглашаются с требованиями клиентов и предоставляют возмещение по КАСКО. Если гражданин уверен, что его права были нарушены, он может обратиться с жалобой в Федеральную службу страхнадзор РФ. Эта организация занимается предоставлением лицензии страховщикам. Если подтвердится, что организация, продавшая полис КАСКО, отказала клиенту в возмещении незаконно, Страхнадзор РФ примет меры вплоть до отзыва лицензии у организации.
На практике граждане чаще всего обращаются в суд. С его помощью можно попытаться взыскать невыплаченную компенсацию. Для этого в 2022 году заявителю придётся составить исковое заявление и обосновать требования. В страховых компаниях работают грамотные юристы, ответственные за составление договоров. Потому доказать факт наступления страхового случая может быть проблематично. Если в договоре прописаны общие условия, а клиент хочет взыскать компенсацию за незначительную поломку, организация может сообщить, что подобная ситуация соглашением не предусмотрена. Однако если в документе четко прописано, что выплата полагается за повреждение кузова, риск уклонения компании от соблюдения обязательств при наступлении страхового случая существенно снижается.
Срок проведения ремонта по КАСКО в 2022 году зависит и от того, как быстро гражданину выдадут направление на него. Обычно количество времени, которое даётся страховщику для этого, указывается в договоре страхования. В стандартной ситуации гражданина должны направить на ремонт в течение 1 месяца с момента проведения осмотра автомобиля и составления соответствующей документации.
Иногда в принятии машины на ремонт могут отказать. Самой распространенной причиной подобного наступает завершение срока действия соглашения. Если автовладелец существенно задерживал платежи по договору, это также может стать поводом для отказа в выполнении обязательств. Нередко компания не перечисляет денежные средства на СТО или существенно задерживает платеж. До поступления средств починка автомобиля начата не будет. В этой ситуации рекомендуется писать жалобу и требовать проведение ремонта в установленные сроки.
Присутствие СТО в городе проживания страхователя должно приниматься во внимание в процессе заключения договора. Если организация отсутствует, указывать натуральное возмещение в соглашении нецелесообразно. В иной ситуации повреждённый автомобиль придется доставлять в другой город.
Использовать неисправный автомобиль или машину, не прошедшую техосмотр, нельзя. Страховщик, узнавший о нарушении, не станет направлять автомобиль на ремонт по КАСКО. Аналогичное правило действует и в случае, если гражданин доверяет управление машиной лицу, не имеющему права водить транспортное средство этой категории. Вождение машины в состоянии алкогольного или наркотического опьянения также приведет к принятию решения не в пользу клиента.
Перечень ситуаций, выступающих поводом для отклонения заявки, также фиксируется в договоре. Ранее суды не признавали за страховщиками права отказывать в предоставлении возмещения на договорных основаниях. Из-за этого ряд компаний исключало из текста основания, завуалировав отказ иными словами или попытавшись уменьшить размер выплаты при обстоятельствах, которые ранее выступали причинами для отклонения заявки. Так, в правилах страхования Ингосстрах говорится, что при хищении машины с неисправной сигнализацией выплата снижается на 20%.
27 декабря 2017 года в свет вышел обзор практики Верховного суда, утвержденный президиумом. В пункте 2 нормативно-правового акта содержатся новые разъяснения, на основании которых стороны имеют право самостоятельно устанавливать исключение из страховых случаев. Исходя из этого перечень оснований, установленных страховщиками для отклонения заявки на ремонт по КАСКО в 2022 году, может быть расширен.
Особенности добровольной защиты
Прежде чем оформить бланк добровольной защиты, опытные эксперты советуют внимательно изучить все особенности данного продукта.
Особенности страхования по КАСКО:
| Выплата | По договору выплачивается компенсация, даже если случай произошел по вине водителя. |
| Страховые риски | Клиент сам решает, по каким рискам будет застраховано его транспортное средство. Страховые риски необходимо обговаривать до момента оформления. |
| Рассрочка | Все компании предлагают выгодную рассрочку по договору. При этом необходимо учитывать, что стоимость продукта при рассрочке увеличивается на 5-10%. |
| Выплата компенсации | Страховые компании предлагают несколько вариантов выплаты:
• наличными (по оценке независимого эксперта); • ремонт на станции официального дилера; • ремонт на станции не официального дилера; • ремонт на станции по выбору страхователя. Выбрать вариант необходимо заранее, поскольку при наступлении страхового случая изменить вариант выплаты не получится. |
| Ограничения по выплате | Все ограничения по выплатам четко прописаны в правилах, которые необходимо внимательно изучить до подписания договора.
Страховщик может отказать, если: • за рулем был не застрахованный по договору водитель; • если водитель был в алкогольном или наркотическом опьянении; • если машина угнана с документами; • если машина похищена и водитель потерял ключи от автомобиля; • машина использовалась в соревнованиях или в качестве такси (такие моменты строго оговариваются); • страховой случай случился за пределами РФ. |
| Внесение изменений | В течение года страхователь может вносить изменения, как с доплатой страховой премии, так и бесплатно. При этом стоит учитывать, что договор с учетом изменений начинает действовать только на следующий день, после оплаты. |
Как утверждают опытные страховые эксперты, то все особенности оговорены в правилах. Перед оформлением необходимо внимательно изучить документ, который можно скачать как на официальном сайте страховщика, так и получить лично при личном визите.
С 15 июля 2023 года страховые компании могут осматривать поврежденный автомобиль и другое имущество удаленно – по фото и видео от участников ДТП. Для этого нужно соглашение между потерпевшим и страховщиком.
Согласовать даты осмотра и/или независимой технической экспертизы/оценки тоже можно электронно.
Также с 15.07.2022 потерпевших избавят от обязанности представлять страховщику документы о возмещении на бумаге, если их уже направили в электронном виде.
Вдобавок введены новые способы передачи документов. Так, заявление и ряд других справок для возмещения вреда потерпевший может направить, например, через сайт или приложение страховой компании, Госуслуги. В ответ она тоже сможет направлять документы.
С 15 июля 2023 и до конца 2024 года этот электронный обмен по общему правилу возможен только по соглашению со страховщиком. С 2025 года такое взаимодействие возможно и без договора в полном объеме.
Таким образом, будет отменена обязанность потерпевшего предоставлять документы о страховом возмещении только в бумажном виде.
Уточнено, что в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, представление поврежденного транспортного средства или его остатков, иного имущества происходит в пределах населенного пункта по месту жительства/временного пребывания владельца транспортного средства.
«Тотальная гибель» ремонтопригодного авто
Вопрос об увеличении страховой суммы выглядит актуальным в свете распространяющейся информации от автовладельцев о неприятных сюрпризах, связанных с ростом стоимости запчастей и ремонта.
К примеру, автовладелец иномарки, застрахованной по каско еще месяц назад на вполне адекватную сумму — 1,3 млн рублей, описал, как, попав в аварию в феврале, обратился за страховкой. Первоначально ремонт (в уже основательно выросших по отношению к моменту заключения договора каско ценах) был оценен в сумму, не превышавшую 65% стоимости страховки. Однако в марте автомастерская пересчитала заказ-наряд с учетом реальных цен, и стоимость ремонта выросла в 1,5 раза.
По договору со страховой компанией причинение ущерба более чем на 65% суммы, в которую оценен автомобиль, квалифицируется как тотальная гибель автомобиля. Страховщик, утверждает автовладелец, предложил ему выплату в размере чуть более 1,1 млн и захотел забрать «уничтоженный» в результате ДТП автомобиль, который на деле вполне ремонтопригоден.
Как формируется цена КАСКО
Расчет КАСКО основывается на стоимости автомобиля. Страховой тариф представляет собой процент от этой величины. Обычно он устанавливается в размере от 5 до 12%. При этом цены каждого страховщика отличаются друг от друга, поскольку тарифы по КАСКО не контролируются законодательством.
Чем больше рисков покрывает страховка, чем дороже объект страхования и меньше франшиза, тем дороже обойдется КАСКО. Если же страхователь хочет снизить стоимость полиса, можно установить франшизу – часть ущерба, покрывать которую автовладелец будет самостоятельно.
Если физическое лицо получило доход, то оно должна заплатить налог по ставке 13%. Теоретически, доход по страховому возмещению также может возникнуть, но бывает это очень редко.
Например, если сумма убытков у субъекта 500 000 рублей и 50 тыс. рублей он потратил на страховку, то при выплате даже в 550 000 рублей он не должен платить налог. Если же человек получит сумму, превышающую данную величину, то он обязан заплатить НДФЛ. Например, при выплате в 600 000 рублей налог составит (600-500)*0,13 = 6,5 тыс. рублей. Но такая ситуация утопия.
Вряд ли страховщик заплатит больше. Вариант только для тех, кто сможет от виновника ДТП получить возмещение морального ущерба. Тогда это может расцениваться как доход.
Основные отличия от классического КАСКО
В первую очередь мини-КАСКО отличается от классического продукта тем, что предполагает страхование урезанного набора рисков по фиксированно низкой цене. К примеру, страховка от бесполисных водителей с лимитом покрытия до 400 тыс. рублей у АльфаСтрахования стоит всего 1950 или 2450 рублей в зависимости от региона собственника автомобиля. Другие программы этой компании стоят немногим больше, но имеют расширенный пакет рисков и лимит покрытия до 2 млн. рублей.
Стоимость программ от ВСК и Согласие может варьироваться от 2450 до 10500 рублей в зависимости от рыночной цены автомобиля, а соответственно лимита страхового покрытия. Согласитесь, страховка на 1 или 1,5 млн рублей при такой стоимости в разы выгоднее полного или даже частичного КАСКО.
Еще что выгодно отличает полис мини-КАСКО — его легко можно оформить онлайн за 5 минут. Отсутствует жесткий скоринг на расчетах, нет необходимости загружать фото и документы на авто, ожидать результатов осмотра.
Также весомым преимуществом мини-КАСКО является то, что полис вы сможете оформить на возрастные автомобили, которые практически не застраховать по полному КАСКО.
При наступлении страхового события Военная страховая компания обязана сделать выплату. Что касается условий выплаты, то они четко прописаны в правилах и договоре страхования.
Условия выплат:
- если сумма компенсации составляет ¼ части страховой суммы, то получить выплату можно в течение 5 дней, после предъявления полного пакета документов
- если сумма ущерба не превышает 50% от суммы лимита, то компенсация рассматривается в течение 10 рабочих дней
- если застрахованный попал в ДТП и является виновной стороной, то срок выплаты может быть увеличен до 20 дней
- при угоне выплата полагается только после закрытия уголовного дела
Для получения выплаты следует:
- зафиксировать событие, через сотрудников ГИБДД
- в течение 3 дней посетить офис ВСК
- написать заявление, предъявить все документы и транспортное средство
При покупке договора многие автолюбители обращают внимание на отзывы о компании во Всемирной паутине. Сразу стоит отметить, что зачастую отзывы пишут не только клиенты, но и конкуренты.
Среди положительных можно встретить:
- выгодные условия страхования
- разнообразие программ
- приветливые менеджеры, которые помогают сделать правильный выбор
- скидки постоянным клиентам
- возможность вносить оплату в рассрочку
- круглосуточная служба поддержки
- личный кабинет клиента, который можно получить на официальном сайте страховщика
Что касается отрицательных, то тут стоит отметить:
- компания предлагает выплату деньгами только при угоне
- нет возможности купить КАСКО дистанционно, поскольку страховщик просит предъявить транспорт в чистом виде, для полного осмотра
- по некоторым авто завышенный тариф
- страховка для молодых водителей очень дорогая
Когда возврат за страховку считается обоснованным?
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
Страховка проданного автомобиля для бывшего владельца теряет актуальность. Но не ценность. Расторжение договора страхования КАСКО может быть осуществлено на любом этапе, и никакие основания для этого не требуются. Для ОСАГО одним из оснований является именно продажа автомобиля. По «автогражданке» операция эта проходит без сложностей. Зато по КАСКО, в силу более дорогой страховки, денежный остаток представляет собой значительную сумму, которую никогда не будет лишним вернуть.