Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Финансовая подушка безопасности: как создать, для чего нужна». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
К осознанию необходимости страхового запаса меня подтолкнули два обстоятельства. Первое заключалось в окружающей ситуации 90-х годов, когда рушилась старая экономика, были нестабильные заработки, а родители начали откладывать средства. Второй причиной стала болезнь отца, за которой последовала потеря и работы, и заработка. Тогда помогла выжить именно сформированная к тому моменту подушка безопасности. Эти события и убедили в необходимости наличия страхового запаса.
Минусы финансовой подушки безопасности
Бывает такое, что люди относятся к идее скептически, полагая, будто минусов у нее больше, чем плюсов. Скептики утверждают, что накопить сумму, нужную для покрытия непредвиденных расходов, слишком сложно, особенно в случае низкого заработка. Однако в действительности причина проблем с накоплениями чаще в другом: в нерациональном использовании собственных возможностей. Это не минус подхода: скорее, недостаток опыта. И справиться с ним можно, увеличивая уровень финансовой грамотности и учась рационально относиться к деньгам. Чем больше знаний, тем легче формировать резервный фонд и тем проще Вам будет справиться с любыми непредвиденными обстоятельствами.
Сколько денег лучше откладывать
Существует несколько правил, которые позволяют создать финансовую подушку нужного размера.
- Ориентируйтесь на особенности своей жизни. Например, если в случае потери работы Вам будет легко найти новую, и Вы это знаете, можно откладывать чуть меньше. Если сложно — лучше перестраховаться.
- Влияет и возраст. Чем старше человек, тем больше размер финансовой подушки, которую ему стоит иметь. Возраст накладывает определенные риски: возможные сложности со здоровьем или с поиском новой работы.
- Учитывайте финансовое состояние членов Вашей семьи. Если они хорошо зарабатывают и им не грозят серьезные проблемы, размер подушки можно чуть уменьшить. Если риск форс-мажора довольно высокий, а помочь Вам в непредвиденных обстоятельствах будет некому, финансовая подушка должна быть большой.
Кошелёк. Положите в него купюру в 5 000 рублей. Пусть она будет символом, приносящим удачу, и дополнительной мотивацией для вас. Однако весь свой неприкосновенный запас носить в кошельке, конечно, нельзя.
«Заначка» дома. Часть сбережений спрячьте дома. Да хоть в той же подушке! Пусть в квартире лежит небольшая сумма наличными в разных валютах: долларах, евро и рублях.
Депозит в банке. Это идеальный вариант, так как он лучше всего защитит от инфляции. Выбирайте вклад с возможностью пополнения и снятия денег в любой момент.
Золото. Драгоценные металлы всегда будут в цене, поэтому смело покупайте их. Вы сможете довольно быстро продать их банку даже в кризисное время.
Безусловно, каждый человек самостоятельно решает, как распоряжаться своими финансами. Возможно, поэтому и правил в финансовой грамотности не так много, например, как в русском языке. Все неоднозначно исходя из индивидуальных условий и потребностей каждого. Но базовые или «азбучные» правила в управлении деньгами, пожалуй, могли бы звучать следующим образом:
-
Доходы минус расходы = плюс.
-
Получив доход, сначала заплати себе — отложи 10% в накопления для самого себя в будущем.
-
Первые накопления — это финансовая подушка безопасности — оптимально 6 среднемесячных расходов.
Что дает подушка безопасности
Сначала я копила деньги, чтобы их хватило на один месяц, потом — на два. Постепенно за несколько лет вышла на рекомендуемый многими финансовыми консультантами размер подушки безопасности, обеспечивающий шесть месяцев жизни. В результате я получила такие преимущества.
- Уверенность в своих силах.
- Спокойное отношение к периодическим понижениям уровня заработка, которые обусловлены переменой места работы, нестабильностью спроса на услуги консалтинга. Я воспринимаю периоды снижения спроса как свободное время, которое можно потратить на создание новых учебных программ, а также поиск учебного центра, который позволит внедрить эти программы наиболее выгодно.
- Наличие резервного фонда позволяет мне не хвататься за первую подвернувшуюся работу. Я отбираю лишь те проекты, которые позволят заработать устраивающие меня средства и повысить квалификацию. Эта стратегия помогает повышать и профессионализм, и уровень заработка.
- Подушка безопасности дает возможность обходиться без потребительских кредитов. Если выходит из строя пылесос либо стиральная машина, деньги на покупку новой берутся из существующего запаса. Затем этот запас возобновляется. Иногда возникает необходимость занять некоторую сумму на отпуск, лечение либо покупку вещей. Однако именно занимать, а не брать кредит. Затем финансовая подушка вновь пополняется до необходимого уровня.
Какой рекомендуется размер финансовой подушки?
После осознания важности формирования локального фонда с резервными средствами, людей начинает интересовать вопрос про оптимальный размер финансовой подушки безопасности. Есть тут несколько рекомендуемых стратегий.
Самым оптимальным вариантом зачастую является 6 (шесть) стандартных зарплат, получаемых ежемесячно в последний год. При нарастающей экономической нестабильности и нерегулярных выплатах специалисты советуют совершить двукратное увеличение размера финансовой подушки – до 11-12 среднемесячных бюджетов.
Опять же складывается другой логичный вопрос – что такое 6 или 12 бюджетов? Это понимать, как 6/12 зарплат либо 6/12 сумм, которые обычно тратятся за 30 дней.
Можно применять любую из этих схем, но безопасней оказывается модель резервного денежного фонда из полных 6 или 12 среднемесячных доходов. Ведь наверняка расходуется меньше средств, чем зарабатывается.
Но как рассматривать формат подушки финансовой безопасности, где размер ещё значительнее. К примеру, 24 или даже 36 месячных бюджетов, чтобы в форс-мажорном сценарии было обеспечение деньгами на 2-3 года.
Да, такой расширенный объём средств укрепляет личные или семейные балансы доходов и расходов, однако, реализовывать его не желательно. Резервный фонд – это деньги, которые требуются очень редко и фактически лежат без дела, обесцениваясь от естественной инфляции.
Разумным станет вложение избыточного капитала в иные виды финансовых активов:
- накопление на большие покупки;
- инвестирование – постройка дополнительных источников профита;
- направление сумм на текущие, но не экстренные потребности (ремонт, одежда, отдых);
- и др.
Инвестирование и финансовая подушка
Помните, что финансовая подушка – это не инвестиции даже самые консервативные. Если желаете инвестировать в биржевые инструменты, акции, облигации – это не 100% ликвидность. Для примера, деньги нужны в пятницу вечером, суббота/воскресенье биржи не работают. Заявку у брокера можно оставить в понедельник утром. В среду деньги поступят на счет, в четверг сможете забрать.
Акции, облигации могут расти в цене и падать, никому неизвестно какой будет конъюнктура рынка в тот момент, когда потребуются деньги. Нет желания закрывать инвестиции в убыток, поскольку это потеря денег и крадете у себя же то, что вложили в будущее.
Даже при покупке ОФЗ, кажется, что инструмент консервативный, но даже этот актив может потерять в цене. Ситуация была уже в момент, когда объявлена вероятность наложения санкции на акции Дерипаски.
Есть много различных оценок того, какого размера должна быть подушка безопасности. Для одиноких людей, или же семьи без детей — рекомендуется иметь резервный фонд, которого хватит для оплаты всех расходов семьи в течение 3-6 месяцев.
Обратите внимание — финансовый резерв рассчитывается на основе расходов. Допустим доходы некой семьи без детей составляют 150.000 рублей в месяц, а расходы — 100.000 рублей в месяц.
Тогда минимальная финансовая подушка безопасности семьи будет составлять 3 месячных её расходов, то есть 300.000 рублей. Рекомендуемая — шесть её месячных расходов, или же 600.000 рублей.
Для семьи с детьми финансовый запас увеличивается. Потому что эта семья больше. Кроме того — маленькие дети нередко болеют. Тогда один из родителей остаётся дома, и в результате семья теряет его доход.
По этим причинам семье с детьми нужен более крупный резерв. Рекомендуется иметь сумму, который хватит для оплаты расходов в течение 6-12 месяцев, если доходы семьи полностью иссякнут.
Поэтому если расходы семьи с детьми составляют 100.000 рублей в месяц — то необходимый денежный запас безопасности этой семьи должен составлять от 600.000 до 1.200.000 рублей.
Где лучше хранить деньги?
Главные характеристики финансовой подушки безопасности — это доступность, ликвидность и безопасность вложений. Поэтому:
- Исключаем вложения в рискованные проекты, где вероятность потери средств очень высока. Никаких хайпов, ПАММов, форексов и других сомнительных «инвестиций».
- Отказываемся от вложений в высоковолатильные активы, где цена колеблется непредсказуемо и по очень широкому диапазону, поскольку деньги из финансовой подушки безопасности могут потребоваться именно в тот момент, когда цены будут находиться в своих нижних значениях. Например, в момент кризисов котировки акций даже очень успешных и стабильных корпораций на фондовом рынке могут падать на 50-70%.
- Не вкладываем деньги из финансовой подушки безопасности в то, что нельзя продать быстро. Какой смысл в «кубышке», если ей нельзя воспользоваться в момент острой необходимости? Представьте, что деньги нужны завтра, но вы вложились в склад на окраине города, и на поиск покупателя может уйти несколько месяцев, плюс ещё столько же — на проверку и оформление сделки.
Финансовая подушка: как накопить
Сформировать финансовую подушку безопасности — не самая простая задача. Как это сделать? Вопрос не из лёгких, потому что рецепт накопления у каждого свой. Тут многое зависит от мотивации и внутренней дисциплины. Могу сказать одно: идея «пока у меня нет денег для резервного фонда, появятся свободные — буду копить» плохая. Вероятность того, что это когда-нибудь случится, невелика. То есть деньги появиться могут, но пустить их на резервный фонд вряд ли удастся (найдётся, куда потратить).
Копить можно понемногу, вырабатывая привычку откладывать деньги. Лучше всего этот вариант работает, когда вы, получая прибыль, сначала откладываете, а потом тратите. В противном случае откладывать, скорее всего, не получится.
Как рассчитать оптимальный размер подушки и почему это важно
Финансовая подушка безопасности это сумма денег, которая должна быть равна 3–6 месяцам прожиточного минимума. Именно за этот срок можно найти новую работу или решить проблемы со здоровьем. Подобные ситуации могут и не произойти, но с запасом денег жить вам будет гораздо спокойнее.
Чтобы правильно рассчитать размер подушки безопасности необходимо проанализировать текущую ситуацию и учесть следующее:
- Возраст работающих членов семьи. Если все члены семьи молоды, можно иметь запас денег только на 3 месяца. За этот период времени молодым вполне реально найти работу, в отличии от людей возрастом 45 лет и старше. Более старшим членам семьи для поиска работы может потребоваться до полугода. Поэтому, такая семья должна иметь запас денег на 6 месяцев нормального существования.
- Востребованность работающих членов семьи на рынке труда. Если профессия востребована, то новое место работы найти легче. Тем, кто владеет узкопрофильной специальностью или специальность, не востребованной на рынке труда, будет сложнее с поиском работы и это займет больше времени.
- Здоровье всех членов семьи. Если кто либо имеет хронические заболевания или имеются родственники преклонного возраста, которым понадобится материальная помощь, подушку безопасности необходимо сформировать на 6 месяцев проживания.
При определении размера подушки безопасности расчет прожиточного минимума можно определить двумя способами. При первом способе в прожиточный минимум включаются только обязательные платежи:
- продукты питания;
- коммунальные услуги;
- кредиты, долги;
- транспортные расходы;
- оплата школы или детского сада;
- другие обязательные платежи.
Когда список составлен, проанализируйте его и вычеркните все, без чего можно обойтись. Сумму всех платежей умножьте на 3 или 6 месяцев. Это и будет размер вашей финансовой подушки безопасности.
При втором способе расчета учитываются все расходы, которые имеются в течении месяца при обычной комфортной жизни, не забывая о маленьких радостях и праздниках.
Разберем несколько примеров расчета подушки безопасности на конкретных ситуациях.
Стратегия небольшого финансового запаса
Если вы уже успели отложить в запас небольшую сумму, то приоритетным можно считать сохранение сбережений в наличных деньгах или на карте с начислением процентов на остаток. Также есть возможность открыть сберегательный счет и использовать несколько вкладов с разным сроком хранения денег.
Если есть сумма в 300 тысяч рублей, их можно внести на три разных вклада с разным сроком. Когда истечет самый краткосрочный из них, сумму есть смысл обналичить и внести ее на другой вклад с более длительным сроком или открыть новый вклад с более высоким процентом. Это позволяет получить проценты, которые компенсируют инфляцию. Кроме того, часть сбережений при таком подходе будет оставаться в пользовании.
Если внезапно потребовались сбережения, можно закрыть вклад, до окончания которого осталось меньше времени. Уточните в банке при открытии депозита, допустимо ли закрыть его дистанционно. Удобно будет оформить в финансовом учреждении, с которым вы планируете сотрудничать, карту от соответствующего счета, тогда обеспечивается доступ к деньгам 24 часа в сутки при наличии банкомата. Для этого необходимо, чтобы вклад можно было закрыть в онлайн-режиме без личного посещения банка.
Как посчитать, сколько нужно накопить
Создавать финансовую подушку безопасности необходимо независимо от текущей ситуации с деньгами. Даже если сегодня доходы семьи стабильны, кризис или непредвиденные расходы могут возникнуть в любой момент. Но перед созданием собственного резервного фонда необходимо определиться с его размерами.
Существует инструкция, как рассчитать финансовую подушку безопасности:
-
Подсчитайте расходы. Размер резерва рассчитывают на основе средних трат семьи в месяц. В эту сумму включаются все расходы: на питание, оплату жилья, автомобиль, одежду, развлечения и т. д. Задача финансовой подушки – обеспечить возможность пережить кризисный период без снижения качества жизни.
-
Определите срок, на который создается резервный фонд. Минимально финансовая подушка безопасности должна позволять пережить 3–6 месяцев без поступления каких-либо доходов. Семьям с детьми рекомендуется увеличивать расчетный период до 12–36 месяцев.
-
Рассчитайте размер резерва. Для этого достаточно умножить показатель среднемесячных расходов на выбранный срок подушки безопасности.
Где и как лучше хранить
Основные требования к финансовой подушке безопасности — ее ликвидность, то есть возможность быстрого получения средств без задержек и дополнительных условий. Тут сразу вспоминается вариант с хранением наличных денег у себя дома в надежном месте. Но не стоит закрывать глаза на следующие минусы:
-
Деньги будет съедать инфляция.
Уменьшение покупательской способности денег — перманентный процесс. Если они просто лежат у вас дома, то постепенно их стоимость будет падать. -
Слишком велик соблазн потратить «чуть-чуть».
Можно немного занять у самого себя, а потом самому с собой договориться и не отдавать. Когда наличные просто лежат под рукой, нужна сила воли, чтобы не взять немного на внезапно понадобившуюся покупку. -
Деньги из дома могут быть украдены.
Квартирные воры, как правило, знают типичные места тайников в домах у людей. Вряд ли вы придумали что-то настолько инновационное, что преступник с опытом не сможет найти. А уж если вы каким-то образом дали понять, что храните дома большое количество кэша (сигналов, осознанных и неосознанных существует много, воры умеют их читать), то опасность повышается. Отчасти эту проблему решает прочный сейф и хорошая система сигнализации. Но опасность всегда остается.
Более удобным кажется пополняемый банковский вклад. При открытии вклада рекомендуем соблюдать следующие условия:
-
Один из крупнейших банков.
Вы не гонитесь за прибылью по вкладу, а храните свой резервный фонд. -
Возможность быстро снять деньги с вклада.
Никаких периодов заморозки и сроков по вкладу. -
Управление вкладом через интернет банк.
Возможность перевести деньги на вашу карту без визита в банк.
Есть несколько вариантов, у каждого из которых свои плюсы и минусы:
- Наличными дома. В таком варианте они всегда под рукой, но при этом национальная валюта подвержена инфляции и присутствует ежедневный соблазн потратить ее на текущие нужды. Кроме того, квартиру или дом могут попросту ограбить.
- На банковском депозите. В этом случае на вклад начисляют проценты и он защищен от инфляции. Если банк по каким-либо причинам лишится лицензии, то сумма до 1,4 млн руб. будет возвращена вкладчику Агентством по страхованию вкладов. Неплохой вариант, но для снижения риска вклады лучше делать в разных банках.
- Вкладывать в акции. Этот вариант требует наличия специальных знаний. Акции тоже могут колебаться в цене, и риски при операциях с ними довольно высоки.
- Приобретать валюту – речь идет о долларах и евро. Это надежный способ вложения денег, но держать их дома рискованно, как и в случае с наличными рублями. Надежней открыть валютный депозит, но при вложении небольших сумм (от 100 долларов или евро) минимальный срок вклада составляет не менее 1 года. Соответственно, о легкодоступности денег в этом случае тоже можно забыть.
- Приобретать золото. Не самый лучший вариант. Цены на золото подвержены резким скачкам. Поэтому неизвестно, удастся на нем заработать или придется потерять.
Обеспечение личной финансовой безопасности
Каждый человек для обеспечения своих физиологических потребностей должен зарабатывать деньги. Нам нужен дом, еда, одежда и прочие вещи. И для большинства людей единственный способ, как обеспечить себе удовлетворение потребностей — это работа. Выполняя какие-то обязанности в компаниях, мы получаем зарплату. Так и формируется бюджет для личных нужд.
Однако, бывают ситуации, которые выбивают нас из привычного русла. Это болезнь, увольнение, или банальное достижение пенсионного возраста. Конечно, после наглой пенсионной реформы, проведенной ворами из единой россии, на пенсию и расчитывать не приходится. Так что же делать для поддержания дохода?
Существует такой термин — личная финансовая безопасность. Это означает получение такого пассивного дохода, который мог бы покрыть все базовые нужды человека. То есть, независимо от наличия или отсутствия работы, вы будете получать достаточное для нормальной жизни количество денег.
Каждый человек должен обеспечить себе запас денег, как минимум равный шестимесячному расходу. В случае увольнения с работы, этот запас начнёт уменьшаться. Как же сделать так, чтобы деньги не заканчивались, а всегда оставались под рукой?
Главный критерий, на который следует ориентироваться при выборе инструментов накопления — это надежность. С этой точки зрения наиболее оптимальным вариантом является вклад в крупном банке с хорошей репутацией. Не следует при этом гоняться за высоким процентом по депозиту — наша цель не преумножить деньги, а хотя бы сберечь от инфляции.
Кроме того, вклад должен предоставлять возможность и пополнения средств, и их немедленного снятия.
Поскольку многие банки позволяют открыть вклады в различных валютах, можно дополнительно обезопасить себя от обесценивания одной из них, разбив средства на несколько депозитов, номинированных в рублях, долларах и евро.
Хранение сбережений дома в форме наличности трудно назвать хорошим способом создания подушки безопасности.
Во-первых, они могут быть утеряны как раз вследствие чрезвычайной ситуации, для противодействия которой предназначались — квартирной кражи, пожара, наводнения; во-вторых, медленно, но неумолимо их будет расхищать инфляция; в-третьих, высокая доступность наличных средств может способствовать их импульсивным тратам. Увы, иногда требуется защитить накопления даже от самого себя.
Однозначно не стоит вкладывать сберегаемые средства в какие-либо рискованные предприятия и ценные бумаги. Недвижимость, золото и иные драгоценности не удовлетворяют другому важному требованию к финансовой подушке — ликвидности – быстро и эффективно задействовать накопленные средства при наступлении аварийной ситуации.