Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какая медицинская страховая компания обанкротилась в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Новые требования Банка России к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков вводились в рамках риск-ориентированного подхода, начали действовать с 1 июля 2021 года и распространяются пока примерно на половину игроков страхового рынка — на 71 компанию, в том числе на самые крупные, сообщили «Интерфаксу» в Банке России. При этом для малых компаний с объемом премий до 2 млрд рублей (по итогам 2020 года), не осуществляющих операции по ОСАГО, допускается выполнение требований положения 710-П не с 1 июля, а с 1 января 2022 года. В этот список попадает 88 страховщиков. Сам документ вступает в силу поэтапно до 2025 года.
ЦБ признал успешным I этап преобразований
ЦБ считает, что по итогам первого — самого сложного этапа — страховой рынок успешно справляется с задачей по приведению бизнеса в соответствие с новыми требованиями к капиталу. В первую очередь участникам понадобилась не столько докапитализация, сколько проведение изменений в структуре активов. Регулятор намерен двигаться дальше по пути внедрения риск-ориентированных подходов.
Так, для целей реализации второго этапа внедрения риск-ориентированного подхода к регулированию страхового сектора Банк России разработал проект нормативного акта, положения которого позволяют более точно рассчитывать величину страховых обязательств и соответственно более правильно оценивать финансовую устойчивость страховщиков. При разработке учитывались наилучшие международные практики оценки страховых резервов (в том числе Solvency II и МСФО (IFRS) 17 «Договоры страхования»). Предполагаемая дата вступления акта в силу — 1 января 2023 года, сообщили «Интерфаксу» в ЦБ.
О предоставлении дополнительной отсрочки введения требований ЦБ к финустойчивости Всероссийский союз страховщиков (ВСС) к регулятору не обращался, работа над положением и его обсуждение с сообществом шла полтора года, сказал «Интерфаксу» президент ВСС Игорь Юргенс. По его словам, те страховые компании, которые не справляются с новыми требованиями регулятора, ищут партнеров для слияния бизнеса или передачи страхового портфеля самостоятельно. «Если кто-то обратится в ВСС за помощью в подборе партнеров, союз готов такую помощь оказать», — добавил Юргенс.
Полис медицинского страхования в следующем году может стоить в три раза дороже, чем в этом году. Таким образом, в 2023 году цена полиса составит 12 636 леев по сравнению с 4000 леев в настоящее время, сообщает CNAM.
Совет директоров Национальной медицинской страховой компании (CNAM) рассмотрел в четверг, 1 декабря, проект закона о фондах обязательного медицинского страхования (FAOAM) на 2023 год. Документ предусматривает как доходы, так и расходы около 14 млрд 139 млн леев. По сравнению с суммой, утвержденной на 2022 год, прогнозируется увеличение доходов и расходов на 15,1%.
«Согласно проекту, взнос обязательного медицинского страхования в процентах от заработной платы и других вознаграждений будет сохранен на уровне 9%. Стоимость в фиксированной сумме составит 12 636 леев», – объявляет CNAM.
При этом в первые три месяца года при оплате полиса будут применяться лготы. Таким образом, владельцы сельскохозяйственных угодий заплатят 1014 леев.
Для физических лиц, осуществляющих самостоятельную деятельность в сфере розничной торговли, за исключением торговли подакцизными товарами, установлена надбавка АОАМ в размере 1622 лея.
Без сомнения, страховые компании подстроили систему в свою пользу и в результате продолжают получать прибыль.
Согласно отраслевым данным, только трое из каждых ста страховых клиентов, которые ежегодно платят страховые взносы, предъявляют претензии. Тем временем страховые компании инвестируют все эти премиальные платежи, увеличивая свою прибыль.
У страховых компаний есть четкая дорога к прибыли, и поле сильно складывается в их пользу, и они ежедневно идут по этому пути в банк.
На протяжении сотен лет это было рецептом финансового успеха, и так будет и в будущем, и средний страховой клиент ничего не может с этим поделать, кроме как продолжать платить свои страховые взносы и надеяться на лучшее.
Куда обращаться за возмещением
Выше упоминалось, что если обанкротившаяся страховая компания передала своих клиентов новой фирме, то со всеми вопросами и проблемами следует обращаться именно к последней. Например, для продолжения действия страхового документа, с целью возмещения убытков при наступлении страхового случая и т.п.
Новый «владелец» уже имеющимся клиентам не объявился? Тогда исход событий зависит от нескольких факторов:
- ДТП, несчастные случаи не возникали? Следует заключить новый договор страхования с надежной компанией – вернуть премию по старому полису не получится.
- Произошла дорожная авария? Тогда выплату допустимо получить несколькими путями: обратившись к ликвидируемой страховой фирме, Российскому Союзу Автостраховщиков либо компании-страховщика виновника ДТП.
- Возник страховой случай иного характера? Единственный способ получить компенсационную выплату – обратиться непосредственно к самой компании-банкроту.
Как не стать жертвой мошенников?
Мошенничество с оформлением страховых полисов не является редкостью. И поэтому россиянам необходимо проявлять максимум осторожности, подписывая контракт со страховщиком, чтобы в конечном итоге не стать очередной жертвой обмана. Следует запомнить, что:
- у каждой компании, оформляющей страховые полисы, имеется лицензия. Прежде чем подписать договор, обязательно попросите представить документ, доказывающий, что такая лицензия была получена. Эту информацию так же можно найти на странице ФОМС;
- компании никогда не требуют от клиента оплаты за заключение контракта или выдачу полиса. Это совершенно бесплатная услуга;
- сразу после заключения договора с компанией выдается временный полис. Поскольку постоянный оформляется в течение 45 дней. Следовательно, сразу никто не может выдать постоянный. Исключение – мошенники;
- список документов, необходимых для оформления страховки, четко указан в нормативных документах. Только мошенники могут потребовать представить им какие-то дополнительные бумаги.
Общие правила работы страховых компаний
Страховая компания может иметь несколько лицензий на разные виды страхования. При отзыве лицензии на определенный вид деятельности, фирма прекращает продавать полисы на него. Так, СК «Спасские ворота-М» на своем официальном сайте объявила о прекращении продаж полисов ОМС. Если компания продолжает работать по другим направлениям, это не освобождает ее от выплаты по страховым случаям медицинского характера своим клиентам, у которых есть полис.
Лицензия отзывается за нарушения финансовой деятельности, отчетности и отсутствие резервов на выплаты клиентам. «Спасские ворота-М» потеряли лицензию за неграмотное инвестирование денег клиентов.
После устранения нарушений лицензия может быть восстановлена. На время решения проблем в компании вводится временная администрация, которая проводит проверку и санацию деятельности. Если устранить недостатки невозможно, наступает банкротство.
В связи с увеличением размера страховых взносов и предельной облагаемой базы планируется, что максимальный размер пособий вырастет к 2025 году в 1,5 раза.
Сейчас, напомним, максимальный размер пособия:
- по временной нетрудоспособности при стаже более 8 лет составляет 78 207 рублей за полный календарный месяц;
- по беременности и родам – 360 164 рубля за 140 дней;
- по уходу за ребенком до полутора лет – 31 282,82 рубля за полный календарный месяц. Если у работника заработная плата 150 000 рублей, то он мог бы получить пособие по уходу за ребенком около 60 000 рублей. Но законодатель для всех ограничил предельный размер пособия, независимо от того, какой размер зарплаты.
Новые изменения несколько улучшат ситуацию и работники, зарабатывающие выше среднего, смогут претендовать на более высокие суммы пособий (Таблица 3).
Появится новый документ — РВПО
С 1 января 2023 года принимать на работу иностранцев, которые учатся по очной форме в государственных образовательных или научных организациях можно будет вне квоты (п. 5 ст. 1 Закона от 14.07.2022 № 357-ФЗ).
В целях получения образования, иностранцы-студенты смогут получить разрешение на временное проживание в РФ, а также возможность оформить вид на жительство вне зависимости от времени нахождения в России на основании разрешения на временное проживание.
Поскольку право на временное или постоянное проживание в РФ позволяет иностранным работникам трудоустраиваться вне квоты (ч. 4 ст. 13 Закона от 25.07.2002 № 115-ФЗ), то для привлечения их к работе не потребуется разрешение от МВД.
При приёме на работу иностранцы-студенты могут представить новый документ — разрешение на временное проживание в целях получения образования (РВПО). Его реквизиты нужно указать в трудовом договоре (ст. 1 Закона от 14.07.2022 № 349-ФЗ).
Справка! РВПО — это разрешение на временное проживание в России в упрощённой форме для иностранцев, проходящих обучение по имеющим государственную аккредитацию программам бакалавриата, специалитета, магистратуры, ординатуры, ассистентуры-стажировки или по программе подготовки научных и научно-педагогических кадров в аспирантуре (адъюнктуре).
РВПО будет выдаваться по заявлению иностранного гражданина на срок обучения в государственной образовательной или научной организации и последующие 180 календарных дней. По истечении срока действия РВПО или его аннулирования, трудовой договор с сотрудником следует расторгнуть.
По мнению юристов, львиная доля случаев — итог 12 месяцев наблюдения. То есть, все эти процедуры были инициированы еще в прошлом году.
К слову, чаще всего с желанием обанкротить юридическое лицо выходила налоговая — в 24,1% случаев, что на 7,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года. И тенденция будет только нарастать, уверены эксперты. В пользу этого мнения говорит дефицитный бюджет страны, сверстанный на ближайшие годы — казну надо пополнять.
Большинство специалистов, опрошенных «Коммерсантом», ждут нарастающую волну банкротств среди юрлиц уже в ближайшие месяцы. Количественно список должен увеличиться на 15-20%. В 2023 году количество обращений за банкротством среди юрлиц может вырасти на 30-50%. Граждане начнут обращаться за банкротством чаще на 20-30%, полагают эксперты.
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
- у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
- есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
- происходит оспаривание судебного решения.
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Факторы развития рынка ДМС
Развитие добровольного медицинского страхования в 2021 году будет зависеть от экономической ситуации, продолжительности ограничений, связанных с коронавирусом, а также от сохранения условий использования телемедицины. При благоприятном сценарии, предполагающем снижение заболеваемости COVID-19 и отмену запретов в I квартале, ожидается рост объема премий на 5-7%. При этом средняя премия на 1 застрахованного для юридических лиц останется на прежнем уровне, а для физических лиц – увеличится.
Неблагоприятный сценарий, предполагающий сохранение ограничений в течение всего 2021 года, может привести к снижению объема премий на 5-7%. Рост объема выплат при обоих сценариях может составить до 10%.
Сегмент ожидает и качественное развитие:
-
расширение функционала мобильных приложений и личного кабинета;
-
рост возможностей цифровых решений для взаимодействия с медицинскими учреждениями и корпоративными клиентами;
-
добавление в программы страхования дополнительных опций (тестирование на COVID-19, психологическая поддержка и иное).
Банкротство страховщика – это невозможность выполнения имущественных и денежных обязательств перед клиентами. При наступлении данной ситуации стоимость имущества СК меньше суммы обязательств перед застрахованными лицами. При этом есть и другие отличительные признаки, предусмотренные ФЗ о несостоятельности или банкротстве ( ФЗ № 127 от 26.10.2002 г.). Процедура банкротства является крайней мерой ликвидации СК, если возможно восстановление статуса платежеспособности, прежнее состояние вернется.
Признание банкротом выполняется, если страховщик не может:
- выполнить требования кредиторов (ст. 183.16)
- сумма по долгу от 100 000 руб. и она не выплачивается в течение 2 недель
- стоимости имущества не хватает для выплат
- в период действия временной администрация ситуация не улучшилась
Вопрос о банкротстве рассматривает арбитражный суд, он же принимает заявление в связи с невыполнением одного из перечисленных выше условий. Срок, выделяемый СК для восстановления своего статуса – 6 месяцев от даты возникновения описываемой ситуации, для которой были весомые основания. С целью решения проблемы в течение 30 дней контролирующим органом назначается временная администрация. Только после проведения проверки страховщик официально признается банкротом. Если ситуацию можно изменить, временная администрация выполняет нужные меры, восстанавливая платежеспособность. Максимальный срок, выделяемый на данный процесс – 9 месяцев, что на 3 месяца больше основного. Результат работы предоставляется в контролирующую организацию, которая вправе принять решение о продолжении работы. Также временная администрация может подать в арбитражный суд с просьбой признания банкротства.
Мораторий не должен распространяться на благополучные компании
Идею выведения из-под моратория лиц, которые не являются неплатежеспособными, можно оценить и как положительную, заметила в беседе с корреспондентом «Эксперта» старший юрист компании РКТ Анна Ившина. Однако время формулировки законопроекта вызывают у нее ряд вопросов.
Во-первых, указала юрист, Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от 24.12.2020 № 44, посвященном мораторию на банкротство, уже отдельно отметил, что положения о запрете начисления штрафных санкций не применяются к платежеспособным должникам, а руководитель неплатежеспособного должника может быть привлечен к субсидиарной ответственности за неподачу заявления о банкротстве.
То есть фактически сделаны первые шаги к исключению распространения моратория на платежеспособных лиц. В период первого ковидного моратория такая практика не получила своего развития, в то же время тотальность действующего законодательства должна привести к развитию положений Пленума в судах.
Во-вторых, толкование положений закона о банкротстве в их взаимосвязи позволяет прийти к выводу на отдельно взятом примере с неустойками, что в том случае, если лицо может платить — оно не является должником.
По мнению эксперта, корректировка ст. 9.1 Закона о банкротстве, таким образом, не является обязательным условием для вывода из-под действия моратория платежеспособных лиц. Необходимо лишь изменить подходы судов, что является вполне реальным даже в условиях сложной экономической ситуации в стране, поэтому законопроект, внесенный ЛДПР, вряд ли будет принят в том виде, в котором он предложен.
Естественно, что подход, при котором мораторий распространяется на всех без исключения, приводит к злоупотреблениям, что негативно сказывается на в целом экономике, отметила Анна Ившина. Ведь если твой контрагент не платит тебе по своим долгам, то ты вряд ли сможешь заплатить своим кредиторам, что приведет к так называемому эффекту «домино», когда разрыв цепочки денежных потоков негативно скажется на всех участниках.
Договоры должны соблюдаться, а обязательства должны исполняться, тем более в кризисные периоды. Поэтому бороться со злоупотреблением ограничениями моратория со стороны платежеспособных компаний необходимо. В то же время, подчеркнула эксперт, это возможно и при текущем законодательстве.
Руководитель практики «Реструктуризация и банкротство» коллегии адвокатов «Регионсервис», адвокат Павел Кирсанов, обратил внимание «Эксперта», что введение в России тотального моратория не должно вводить в заблуждение относительного его предназначения — защиты лиц, которые реально пострадали.
Мораторий не направлен на защиту тех, кто не пострадал в результате введения санкций и может исполнять свои обязательства перед кредиторами, или, наоборот, не может исполнять эти обязательства, но по причинам, возникшим еще до начала санкционного давления на РФ, пояснил юрист.
Правительство, вводя мораторий на банкротство, сразу не определило наиболее пострадавших от санкций лиц потому, что в отличие от первого моратория, введенного в связи с действием ограничений, связанных с распространением новой коронавирусной инфекции, сделать это было практически невозможно, констатировал Павел Кирсанов. Боле того, по его мнению, со временем ситуация не изменилась.
При этом, никто никогда и не предполагал, что мораторий должен распространяться на благополучные компании. Вопрос в том, как их правильно вывести их из-под его действия, заметил Павел Кирсанов.
Основания для изменения правил применения моратория имеются, но точно не тем путем, который предлагается в обсуждаемом законопроекте, уверен эксперт. Вопреки идее законопроекта, решая вопрос применения моратория, суд должен оценивать не формальные признаки банкротства, а платежеспособность должника. Если последний неплатежеспособен, то нужно выяснить, в какой момент он таковым стал.
В связи с этим имеет право на существование предлагаемый банками механизм лишения платежеспособных кредиторов мораторной защиты. Достаточно вспомнить, что закон уже допускает возможность взыскания финансовых санкций, начисленных за период действия моратория, если кредитор докажет, что должник не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, а ссылка на указанные обстоятельства является проявлением заведомо недобросовестного поведения, пояснил юрист.
Однако это одно из исключений. По общему же правилу мораторий применяется формально, а причины, по которым возникла задолженность, ее связь с основанием для введения моратория, а также период ее возникновения, не имеют значения и не исследуются сейчас судом на стадии принятия к производству заявления о признании должника банкротом, обратил внимание Павел Кирсанов.
Внедрение механизма лишения кредиторов мораторной защиты предполагает переход от формального подхода к неформальному. Такой подход, во-первых, не может навредить должникам, которые пострадали в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, и позволит защитить кредиторов, которые стали жертвами недобросовестных должников. Во-вторых, он будет способствовать поддержанию экономики, резюмировал эксперт.
Какие документы нужно предоставить для получения полиса?
Каждая категория иностранных граждан для получения полиса ОМС предоставляет в страховую компанию свой пакет документов. Лицам, имеющим ВНЖ или РВП, и членам их семей понадобятся:
- документ, удостоверяющий личность;
- вид на жительство или разрешение на временное проживание в РФ;
- СНИЛС (при наличии).
Беженцы предъявляют только один документ — удостоверение беженца или свидетельство о предоставлении временного убежища на территории РФ. Вышеперечисленные категории иностранных граждан регистрируется в системе ОМС самостоятельно, обращаясь в любую страховую компанию.
Следующая категория — граждане ЕАЭС (Армении, Белоруссии, Казахстана, Кыргызстана). Для оформления полиса они предоставляют:
- документ, удостоверяющий личность;
- трудовой договор;
- СНИЛС (при наличии);
- бланк уведомления о постановке на регистрационный учет по месту пребывания.
Новости об отмене банкротства: правда или нет?
Основания для подачи на банкротство и порядок проведения этой процедуры утверждены федеральным законом № 127-ФЗ. В этом нормативном акте есть отдельные главы и статьи для банкротства разных видов организация, граждан и предпринимателей. Следовательно, если бы государство хотело отменить банкротство для всех граждан, либо для отдельных категорий должников, оно внесло бы изменения в закон № 127-ФЗ. Или аннулировало бы этот закон полностью, «под корень».
Никаких предложений и инициатив об отмене банкротства в Госдуме и в правительстве нет. Если вы видите новости с таким заголовком, то скорее всего попали на сайт с недостоверной информацией. Никаких законопроектов по этому вопросу не внесено и не планируется вносить.