Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «На что нужно обратить внимание тем, кто согласился стать поручителем по кредиту». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.
Как исполнить договор поручительства
Поручитель должен исполнить договор поручительства, если должник нарушил обеспеченное обязательство и кредитор предъявил требование к поручителю.
В этом случае поручитель должен уплатить сумму, размер которой зависит от условий договора.
По умолчанию установлена солидарная ответственность должника и поручителя, но закон или договор могут устанавливать субсидиарную (п. 1 ст. 363 ГК РФ).
По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.
То есть помимо основного долга уплачивает проценты, возмещает судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные нарушениями должника. Иное можно предусмотреть в договоре (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
Например, что поручитель обеспечивает только основной долг и не отвечает за уплату должником неустойки.
Вместо того чтобы исполнять требование кредитора, поручитель может заявить ему возражения. Если они окажутся обоснованными, поручитель может ничего не платить или заплатить меньше.
Права и обязанности поручителя
Дополнительная ответственность по кредитному договору может возлагаться на поручителя и созаемщика. Их статус во многом, одинаков. Однако у поручителя практически нет никаких прав, но есть сплошные обязанности. Например, если заемщик за счет кредита купил квартиру, машину или другое имущество, то этим имуществом может пользоваться и созаемщик. А вот поручитель не может требовать выделения доли в купленном имуществе, переоформления права собственности. У созаемщика, напротив, такое право возникает, особенно если он привлекается к обязательствам по ипотеке .
По сути, у поручителя возникнет только право требовать возмещения средств, если банк взыскал с него задолженность по кредиту, штрафные санкции, судебные расходы. Такое требование можно предъявить к основному должнику (заемщику).
Главной обязанность при поручительстве является оплата по долгам заемщика. Пока заемщик соблюдает кредитный график и вовремя вносит платежи, банк не вправе требовать деньги с других лиц. Но как только возникнет просрочка, банк может привлекать к ответственности как заемщика, так и поручителя.
Поручительство по кредиту: что это и каким бывает
Россияне в последнее время сильно задолжали банкам – уровень долговой нагрузки превысил 11% от доходов населения. Это значит, что россиянам все сложнее платить по кредитам, а новые им получить становится практически невозможно.
Даже если у заемщика неплохой доход и в целом положительная кредитная история, банк не выдаст ему кредит, если у него уже есть несколько других кредитов, по которым он отдает значительную часть своих доходов. Получить кредит в этом случае можно, только если заемщик предоставит банку залог (имущество – недвижимость или автомобиль) или приведет с собой поручителя.
Поручительство по кредитным обязательствам – это особый способ гарантии займов, при которой участвует третья сторона, гарантирующая возвратность полученных средств банку. Говоря проще, поручитель полностью разделяет с заемщиком ответственность по уплате кредита. И если основной заемщик перестает выполнять обязательства по кредитному договору (скрывается от уплаты долга или не выходит на связь), тогда банк может потребовать полную выплату по кредиту, процентам, накопившимся штрафе и пене с поручителя.
Риски и подводные камни поручительства
Поручительство – это практически одни минусы и риски с точки зрения поручителя. Не получая деньги на руки, квартиру или автомобиль, он фактически в любой момент может быть признан ответственным за погашение долга по кредиту. По сути, это первый и самый главный риск – как только основной заемщик перестанет вносить платежи по кредиту, это будет обязан делать его поручитель.
Однако это не единственный риск поручительства, также стоит помнить о следующем:
- поручительство может повлиять на кредитную историю. В ней будет сделана отметка о том, что субъект – поручитель, а если ему придется платить за заемщика, это тоже будет видно в кредитной истории (как и суммы платежей по кредиту). И если поручитель пропустит хотя бы один платеж по кредиту, это гарантированно испортит его кредитную историю;
- даже со смертью заемщика обязательства поручителя могут не прекратиться. Все зависит от условий договора – если в них указано, что в случае приема имущества умершего его наследниками (вместе с долгами) поручитель остается поручителем уже для них, он сильно рискует (непонятно, смогут ли родственники платить по этому кредиту);
- могут быть проблемы с оформлением уже своих кредитов – даже если основной заемщик не выходил на просрочку. Все зависит от банка и о того, посчитает ли он поручительство как кредит (тогда долговая нагрузка на клиента будет слишком большой и ему могут отказать).
Преимущество же у поручительства лишь одно – это моральное удовлетворение от того, что человек помог своему родственнику или близкому. В некоторых случаях поручительство может помочь карьере (если поручиться за своего начальника), но финансовых преимуществ эта процедура не имеет.
Оформление кредита — как это происходит?
Не каждый человек может прийти в финансовую организацию и получить денежные средства в желаемом размере. Все-таки дело касается денег, причем серьезных, поэтому банковские работники особенно тщательно проверяют своих клиентов. Оформление ссуды происходит поэтапно:
- выбор программы;
- подача документов;
- проверка кредитной истории и идентификация заемщика;
- проверка поручителей;
- одобрение;
- подписание договора;
- выдача требуемой суммы наличными или переводом на счет.
Самый трудный и длительный процесс – оформление и подача всех бумаг с последующим их рассмотрением.
Какие документы потребуются?
Во многом, это зависит от программы кредитования и целевого назначения. Но основной перечень выглядит так:
- Паспорт гражданина РФ.
- Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
- Справка 2-НДФЛ с места работы за 6 месяцев.
- Свидетельство о браке.
- Документы на залоговое имущество (копии).
- Водительские права.
- Счет-фактура, если вы берете ссуду на какой-либо товар.
- Регистрационные и финансовые данные (для ИП).
- Договор поручительства.
Если все в порядке, вы переходите на следующий этап – проверка кредитной истории.
Плохая история – приговор?
Это самый скользкий момент. Если вы брали займы в других учреждениях и регулярно просрочивали платежи или не смогли закрыть их совсем – вам могут отказать. Иногда сведения в базе могут быть ошибочными. Например, платеж не поступил вовремя из-за сбоя в банковской системе. Конечно, замечательно, если у вас остались квитанции или чеки. Тогда вы вправе запросить свою кредитную историю и доказать, что данные ошибочны.
Если у вас плохая кредитная история, это не значит, что вам не дадут кредит. В банковских системах случаются ошибки, когда деньги на счет зачисляются дольше положенного, поэтому история может быть «ложно» плохой. Но даже если она действительно плохая, получить кредит вы можете. Зависит от того, на каких условиях.
Кто имеет право на получение займа?
Основные условия, при которых он может быть одобрен:
- возраст от 21 года (иногда от 18 лет);
- гражданство РФ;
- официальное трудоустройство в течение 4-6 месяцев в организации, существующей не менее 1 года;
- стабильный доход, размер которого позволит вносить ежемесячные платежи.
Как выбраться из долговой ямы по кредитам
Поэтому всегда лучше не доводить ситуацию до такого состояния и договориться с банком о том, чтобы получить возможность гасить кредит частями. Начать нужно с оплаты мелких кредитов и займов. Так их станет меньше. Можно обговорить с сотрудниками службы безопасности банка сумму, которую точно получится вносить. Это обезопасит клиента от судебных разбирательств. Если денежные средства будут вноситься, то этого достаточно, чтобы банк не подавал в суд. Но тем не менее срок, когда нужно полностью погасить долг, будет выставлен банком. Если заработка у клиента нет совсем, тогда на усмотрение могут разрешить гасить кредит в течение десяти месяцев. Таким образом, если появилась долговая яма в банке, есть возможность постепенно освободиться от обязательств.
Если произошла ситуация, когда банк уже подал в суд, и судебные приставы уведомляют о том, что есть судебный приказ о взыскании долга, нужно обговорить условия, на которых будет производиться оплата. Нужно объяснить, какие есть возможности и какую сумму получится вносить. В большинстве случаев приставы разрешают гасить долг в течение шести месяцев. Также есть способ, касающийся того, как вылезти из долговой ямы, который заключается в том, что с судебным приказом можно пойти в суд и написать заявление на рассрочку платежа. По итогу судебного заседания будет оглашен период, в течение которого можно погасить долг. Максимальный срок — не более 18 месяцев. Но большую сумму так будет погасить легче.
Таким образом, получается, что брать кредиты совсем не трудно, но не каждый человек задумывается о том, как будет гасить задолженность, если настанут трудные времена. Обычно на момент взятия кредита клиент отталкивается только от настоящей ситуации, не думая при этом, что будет через год.
Поэтому важно понимать, что если возникает ситуация, когда необходимо оформить кредит, надо руководствоваться правилами, а также понимать, как быстро получится закрыть кредит и как выйти из долговой ямы. Нужно думать об этом заранее, чтобы избежать возможных проблем и судебных разбирательств, а также больших долгов по кредитам.
Различия созаемщика и поручителя
На непросвещенный взгляд одно и то же, но это не так. Не стоит путать понятия — учитывайте детали:
| Созаемщик | Поручитель |
| Доходы созаемщика учитываются и способны увеличить сумму кредита. | Доход поручителя не влияет на сумму кредита. |
| Доходы созаемщика и заемщика суммируются для расчета вероятности погашения всего кредита или части. | Доход поручителя должен быть достаточным для единоличного погашения кредита. |
| Созаемщик приобретает равные имущественные права на недвижимость по договору кредитования. | Поручитель берет на себя бремя обязательств по кредиту без прав на приобретаемое имущество. |
| Обязанность по погашению кредита в случае просрочек, задержек, финансовых ям заемщика переходит к созаемщику незамедлительно и автоматически. | Обязанность по самостоятельному погашению долга за своего подопечного переходит к поручителю после решения суда при отсутствии созаемщиков. |
| Созаемщик не может требовать с заемщика возмещения затрат на погашение кредита. | Поручитель может требовать через суд с заемщика возмещения финансовых потерь, в том числе и процентов по кредиту. |
Очевидно, что банку выгоден именно созаемщик, а не поручитель. Будьте предельно внимательны при составлении кредитного договора, если выступаете в качестве поручителя или созаемщика.
Деньги следуют за радостью, но радость никогда не следует за деньгами. Именно заблуждение «сейчас разбогатею и тогда заживу» приводит людей к точке, где «деньги счастья не приносят».
А вот если вы занимаетесь любимым делом и получаете от этого удовольствие, создавать деньги вам будет в разы легче!
Человек, у которого много претензий к жизни, который трудится на нелюбимой работе и находится в деструктивных отношениях, сам создает себе клетку. И в какой-то момент эта клетка захватывает все сферы жизни, в том числе и финансовую.
Долги всегда сначала возникают в вашей голове — должен много работать, должна быть лучшей дочерью, должен содержать семью. Когда вы начнете получать удовольствие от работы, окружите себя людьми, которые вас вдохновляют и поощряют без «так надо» и «ты должен», тогда и создаваться все будет в разы легче, в кризисах вы будете видеть возможности и в целом начнете мыслить в других форматах.
Это позволит очень быстро выбраться из кредитной ямы и никогда больше туда не попадать.
Как вылезти из долгов?
По сообщениям ВЦИОМ — 57% россиян признались, что имеют один или несколько непогашенных кредитов – это в два раза больше, чем восемь лет назад. Независимо от того, является ли ваш долг последствием кредита на образование, пользования картой, ипотеки, кредита на лечение или автомобиль, — любая форма долга может показаться бесконечной.
Однако если вы думаете, что вытащить себя из долгов невозможно, то вы ошибаетесь. Надо просто составить план, чтобы облегчить себе выход из сложного финансового положения. И прежде чем превратиться в человека, свободного от займов, вам надо понять, с чем же вы имеете дело. Для этого потребуется собрать информацию обо всех своих задолженностях, которая поможет с ответом на вопрос, как вылезти из долгов.
Последний пункт необходим, чтобы вы могли узнать, имеете ли вы право на объединение кредитов, низкие процентные ставки и другие льготы. После того как вы собрали всю необходимую информацию, следуйте пошаговому руководству для уплаты всех долгов. Используйте эти долговые стратегии, чтобы получить долгожданный нулевой баланс.
Как выбраться из долговой ямы
Если долги уже есть, а представления о том, как с ними рассчитаться — нет, то пора провести ревизию собственных финансов. Для этого пригодится четкий план действий по выходу из кризиса по шагам:
- Составьте список всех кредитов, которые взяли все члены семьи. Это не только потребительские кредиты или ипотека. Это также кредитки, карты или договора рассрочки, автокредиты или микрозаймы, ежемесячные выплаты в ломбарде или кредитном кооперативе. Найдите все договора и выпишите из них даты погашения. Вычислите общую задолженность и сумму ежемесячных платежей по всем долгам.
- Посчитайте общую сумму всех других обязательных трат, без которых невозможно обойтись. Например, оплата за ЖКХ, аренду жилья, детский сад, ежемесячную покупку лекарств и продуктовую корзину на всю семью.
- Оцените, какие из расходов можно уменьшить. Например, съехать в квартиру поменьше, экономить электричество и другие коммунальные услуги. Также можно пересмотреть перечень продуктов, без ущерба для здоровья, сократить затраты на питание в кафе или походы в ресторан. Брать с собой завтраки на работу, отказаться от личного автомобиля и пользоваться общественным транспортом. Ходить пешком или ездить на велосипеде. Не покупать туристические путевки в кредит, а отдыхать на даче.
- Посчитать соотношение текущих ежемесячных доходов и расходов. Посмотреть сколько в действительности свободных средств после вычета обязательных затрат, и есть ли они вообще. Если денег нет и вариантов для уменьшения расходов не найдено, то это признак долговой ямы.