Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Лица, которые приобрели у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеют. Исключение составляют физические лица, приобретшие в порядке наследования право требования по вкладу, по которому выплата страхового возмещения вкладчику не производилась. Такие наследники вправе воспользоваться правами умершего вкладчика с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.
Для получения возмещения по вкладу вкладчик (или его представитель) обращаются в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладу в период со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.
Если вкладчик пропустил срок для обращения с требованием о возмещении по вкладам, срок по его заявлению может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:
1) если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
2) если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил РФ (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, – на период такой службы (военного положения);
3) если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).
Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб.
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.
Агентство по страхованию вкладов в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных ч. 4 и ч. 5 ст. 10 Закона о страховании вкладов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в указанные сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк обязан в течение 10 дней со дня получения указанных документов направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
Если Агентство по страхованию вкладов и вкладчик не приходят к согласию по поводу размера подлежащего выплате возмещения по вкладам, вкладчик вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный им счет в банке. Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.
К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, имевшееся у вкладчика к банку, в отношении которого наступил страховой случай. В ходе банкротства (ликвидации) банка требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой очереди кредиторов.
По истечении срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, установленного Банком России, Агентство вправе предоставить банку, вкладчикам которого были осуществлены выплаты возмещения по вкладам, отсрочку погашения задолженности на срок до шести месяцев с единовременной уплатой суммы задолженности или рассрочку погашения задолженности на срок до года с поэтапной уплатой суммы задолженности. На сумму задолженности начисляются проценты исходя из ставки, равной одной второй ставки рефинансирования Банка России, действовавшей в период отсрочки или рассрочки погашения задолженности.
Статья 11. Размер возмещения по вкладам
В соответствии с комментируемой статьей размер страхового возмещения по вкладу зависит от суммы вклада. При этом страховое возмещение будет выплачено только по тем вкладам, которые застрахованы в соответствии с требованиями комментируемого Закона. По вкладам, которые не подлежат системе обязательного страхования, страховое возмещение не выплачивается. В том случае, если вклад был размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Размер страхового возмещения составляет 100% от суммы вклада, но не более 700 000 рублей.
Комментируемым Законом было предусмотрено несколько размеров страхового возмещения, которые действовали в разные периоды времени:
1) с 23 декабря 2003 до 9 августа 2006 года — размер страхового возмещения составлял 100 000 рублей;
2) с 9 августа 2006 до 26 марта 2007 года — размер страхового возмещения составлял 190 000 рублей;
3) с 26 марта 2007 до 1 октября 2008 года — размер страхового возмещения был равен 400 000 рублей;
4) с 1 октября 2008 года по настоящее время максимальная сумма страхового покрытия составляет 700 000 рублей.
Страховое возмещение, максимальный размер которого составляет 700 000 рублей, выплачивается, если страховой случай наступил после 1 октября 2008 года.
Если вкладчик имеет в одном банке несколько вкладов, то для целей расчета страхового возмещения суммируются все вклады, независимо от их вида и валюты вклада. При этом, если окончательная сумма денежных средств по всем вкладам в одном банке превышает установленный размер в 700 000 рублей, то возмещение будет выплачиваться по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Необходимо также учитывать, что если банк выступал по отношению к вкладчику кредитором (выдал кредит, ссуду и т.п.), размер возмещения определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка и суммой встречных требований к вкладчику. Если вкладчик имел несколько вкладов, открытых в разных отделениях (филиалах) одного и того же банка, страховое возмещение будет рассчитываться по общему правилу (100% суммы, но не более 700 000 рублей), поскольку вклады в филиалах признаются вкладами открытыми в одном банке. Филиал является структурным подразделением банка, которое вправе проводить от имени его банка все или часть операций, которые разрешены банку лицензией. Филиал банка не является самостоятельным юридическим лицом и выступает от имени открывшего его банка, поэтому заявлять к нему отдельные требования по сделке невозможно.
Если супруги, каждый из которых открыл вклад (счет) в одном банке, претендуют на страховое возмещение, то оно рассчитывается отдельно по каждому вкладу, поскольку вклады принадлежат разным лицам независимо от их семейно-брачных отношений. Однако если счет (вклад) был открыт одним из супругов, но доступ к счету имел второй супруг, страховое возмещение будет выплачено непосредственно вкладчику (т.е. лицу, открывшему счет).
В том случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в разных банках, в отношении которых наступил страховой случай, страховое возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно по каждому банку по общим правилам. В этой связи, следует отметить, что вкладчику целесообразнее открыть несколько вкладов в разных банках, чем в одном.
Статья 13. Переход права требования вкладчика после выплаты возмещения по вкладам
В соответствии с комментируемой статьей АСВ, выплатившее страховое возмещение, приобретает право требования к банку в размере выплаченных сумм.
В ходе банкротства (ликвидации) банка в первую очередь удовлетворяются:
1) требования физических лиц, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также осуществляется компенсация морального вреда;
2) требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада или банковского счета (за исключением лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица), если такие счета (вклады) открыты для осуществления предпринимательской деятельности, а также адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления профессиональной деятельности;
3) требования АСВ по договорам банковского вклада и договорам банковского счета;
4) требования Банка России, перешедшие к нему в результате осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ.
Необходимо отметить, что при банкротстве (ликвидации) банка вкладчики являются кредиторами первой очереди и имеют право на удовлетворение своих требований за счет имущества банка-банкрота, но лишь в размере, не покрытом ранее выплаченным страховым возмещением. Под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Отношения, связанные с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций регулируются Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», а в части, им не урегулированной Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)», и нормативными актами Банка России.
В процедурах банкротства (принудительной ликвидации) банков права требования, перешедшие к АСВ, представляет федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством РФ. Федеральная налоговая служба (ФНС) является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, представляющим в делах о банкротстве банков права требования к банку, перешедшие к государственной корпорации АСВ в результате выплаты указанной корпорацией возмещения по вкладам.
ФНС России исполняет свои обязанности по представлению прав требования АСВ к банку с даты принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом и об открытии в отношении его конкурсного производства и до завершения конкурсного производства, учитывая совмещение АСВ прав кредитора с полномочиями конкурсного управляющего.
ФНС России при представлении прав требования АСВ к банку действует без доверенности от имени АСВ в его интересах как кредитора в процедурах банкротства банка. При получении от АСВ уведомлений о наличии требований к банку, в отношении которого открыто конкурсное производство, а также подтверждающих документов, ФНС России в течение 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего уведомления предъявляет требования АСВ как конкурсному управляющему для включения их в реестр требований кредиторов банка. При этом в качестве реквизитов счета для зачисления денежных средств в погашение требований АСВ в ходе конкурсного производства ФНС России в своих заявлениях на имя конкурсного управляющего указывает банковские реквизиты счета АСВ, на котором учитываются средства фонда обязательного страхования вкладов.
В том случае, если в ходе процедур банкротства банка АСВ как конкурсным управляющим, требования АСВ включены в реестр, то ФНС России представляет интересы АСВ на основании уведомлений об объеме требований, включенных в реестр. ФНС России осуществляет права конкурсного кредитора по включенным в реестр требованиям на собрании кредиторов, а также на заседании комитета кредиторов банка через своего представителя. ФНС России учитывает мнение АСВ при участии в собрании (заседании комитета) кредиторов.
При истечении срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка АСВ может предоставить банку, вкладчикам которого были выплачены страховые возмещения по вкладам, отсрочку или рассрочку погашения задолженности на срок до шести месяцев с единовременной уплатой суммы задолженности или на срок до года с поэтапной уплатой суммы задолженности. При этом на сумму задолженности начисляются проценты исходя из ставки, равной одной второй ставки рефинансирования ЦБ РФ.
На какую сумму в 2020 году застрахованы вклады физических лиц
В России в настоящее время работает система страхования вкладов физических лиц: какова сумма возмещения, и как узнать застрахованы депозиты в банке или нет?
Как действует система страхования вкладов в банках
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов физических лиц (ССВ) является специальной государственной программой. Она реализуется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.
Для исполнения закона государством создана специальная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая возвращает вкладчику сумму его накоплений вместо банка.
Система страхования вкладов работает следующим образом. Банки делают взносы в «общий котел». Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия), то вкладчикам – физическим лицам, в том числе ИП, из этого «котла» АСВ выплачивает денежную компенсацию: возмещение по вкладам определенной суммы.
Для получения этого возмещения, вкладчик лопнувшего банка должен с паспортом обратиться в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по специальной форме.
Суть системы страхования вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) была создана с целью обезопасить депозиты от непредвиденных случаев, независящих от воли вкладчика. Принцип здесь такой же, как и в случае с обычными страховыми компаниями:
- Участники системы производят отчисления, они же страховые взносы;
- Если наступает страховой случай, фонд переводит определенную — не выше установленного законом порога — сумму в качестве компенсации;
- Эта выплата либо полностью возместит денежные средства, утраченные из-за форс-мажора, либо же возместит только часть вклада. Параметр главным образом зависит от величины депозита: если превысить установленный лимит, при наступлении страхового случая только сам вкладчик и банк будут ответственны за потерю суммы сверх порога.
Что еще более любопытно, сам клиент не должен подключаться к системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. За него это делает банковская организация. Соответственно, уплачиваемые банком страховые взносы априори учитываются в ценовой политике компании: как правило, у банков, подключенных к системе, чуть более высокие цены на услуги.
Все, что нужно вкладчику, чтобы присоединиться к системе страхования — это подписать стандартный депозитный договор в нужном банке. Все остальное участие в цепочке страхования принимает на себя банк: он раз в квартал высылает агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% от суммы депозита. В обмен же на такой вклад распространяется действие полиса. К ССВ подключаются как коммерческие, так и государственные банковские организации.
Куда обращаться, если права нарушены?
Если представить ситуацию, что ваши законные права вкладчика нарушены, появляется резонный вопрос: Куда обращаться? Где искать управу и помощь? Ответов на этот вопрос несколько, так как права вкладчиков регламентируются разными органами и инстанциями. Во-первых, не помешает обратиться с претензией в сам провинившийся банк, после чего отправляем информацию о нарушениях ваших прав непосредственно в Центральный банк РФ, он выдает лицензии банкам и вправе их отозвать. Если мирным путем спор решить не удалось, отправляемся в судебные инстанции с иском. Хотя на деле, после обращения в ЦБ большинство провинившихся банков готовы на все выплаты, лишь бы вкладчик остался доволен и не пошел дальше. А все потому, что могут проверку устроить, и не дай Бог лицензию отозвать из-за каких-то 5-10 тысяч.
Из вышеуказанного следует, что права вкладчиков надежно защищены не только самим банковским договором, но и Гражданским Кодексом, а также Конституцией РФ. Однако далеко не все банки соблюдают эти законы, как и не все вкладчики направляют претензии в случае ущемления своих прав.
Как проверить, застрахован ли вклад?
Некоторые банковские организации поступают недобросовестно по отношению к клиенту. Так, например, создается бухгалтерия с «двойным дном», в результате чего при наступлении финансового краха на бумаге останется информация, что вкладчик вовсе не вносил свои деньги в банк.
Чтобы предупредить подобные риски, следуйте инструкции:
- Держите при себе и оригинал депозитного договора, и все квитанции о выплатах от банка;
- Не будет лишним проверить информацию о своем депозите на официальном сайте банка. Если информация присутствует, сделайте скриншот;
- Сразу же после подписания договора позвоните в колл-центр и осведомитесь у оператора о состоянии вашего вклада. Сотрудник должен без каких-либо затруднений найти ваш вклад и сообщить о нем достоверную информацию;
- Как минимум раз в квартал берите в банке выписку о наличии вклада. В этих документах должны быть указаны реквизиты банка и состояние депозита.
Вся эта документация — спасение, если дело дойдет до суда. Именно поэтому мы рекомендуем на всякий случай увеличить безопасность собственных денежных средств. Можно, конечно, и не предпринимать эти меры, но тогда на всякий случай лучше обращаться в крупные проверенные организации вроде Сбербанка.
Порядок выплаты возмещения по вкладам
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в «Вестнике Банка России», а также печатном органе по месторасположению банка.
В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.
Агентство по страхованию вкладов. Часто задаваемые вопросы
Агентство по закону осуществляет выплаты возмещения по вкладам из средств фонда обязательного страхования вкладов.
Фонд, в свою очередь, пополняется за счет следующих установленных законом источников:
- ежеквартальных взносов действующих банков-участников системы обязательного страхования вкладов;
- возврата средств из конкурсных масс ликвидируемых банков по требованиям Агентства, основанным на ранее выплаченном страховом возмещении;
- заемных средств, получаемых от Банка России по мере необходимости на срок до 5 лет в рамках кредитной линии, предельный размер которой также корректируется по мере необходимости.
Суть системы страхования вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) была создана с целью обезопасить депозиты от непредвиденных случаев, независящих от воли вкладчика. Принцип здесь такой же, как и в случае с обычными страховыми компаниями:
- Участники системы производят отчисления, они же страховые взносы;
- Если наступает страховой случай, фонд переводит определенную — не выше установленного законом порога — сумму в качестве компенсации;
- Эта выплата либо полностью возместит денежные средства, утраченные из-за форс-мажора, либо же возместит только часть вклада. Параметр главным образом зависит от величины депозита: если превысить установленный лимит, при наступлении страхового случая только сам вкладчик и банк будут ответственны за потерю суммы сверх порога.
Что еще более любопытно, сам клиент не должен подключаться к системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. За него это делает банковская организация. Соответственно, уплачиваемые банком страховые взносы априори учитываются в ценовой политике компании: как правило, у банков, подключенных к системе, чуть более высокие цены на услуги.
Все, что нужно вкладчику, чтобы присоединиться к системе страхования — это подписать стандартный депозитный договор в нужном банке. Все остальное участие в цепочке страхования принимает на себя банк: он раз в квартал высылает агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% от суммы депозита. В обмен же на такой вклад распространяется действие полиса. К ССВ подключаются как коммерческие, так и государственные банковские организации.
Как проверить, застрахован ли вклад?
Некоторые банковские организации поступают недобросовестно по отношению к клиенту. Так, например, создается бухгалтерия с «двойным дном», в результате чего при наступлении финансового краха на бумаге останется информация, что вкладчик вовсе не вносил свои деньги в банк.
Чтобы предупредить подобные риски, следуйте инструкции:
- Держите при себе и оригинал депозитного договора, и все квитанции о выплатах от банка;
- Не будет лишним проверить информацию о своем депозите на официальном сайте банка. Если информация присутствует, сделайте скриншот;
- Сразу же после подписания договора позвоните в колл-центр и осведомитесь у оператора о состоянии вашего вклада. Сотрудник должен без каких-либо затруднений найти ваш вклад и сообщить о нем достоверную информацию;
- Как минимум раз в квартал берите в банке выписку о наличии вклада. В этих документах должны быть указаны реквизиты банка и состояние депозита.
Вся эта документация — спасение, если дело дойдет до суда. Именно поэтому мы рекомендуем на всякий случай увеличить безопасность собственных денежных средств. Можно, конечно, и не предпринимать эти меры, но тогда на всякий случай лучше обращаться в крупные проверенные организации вроде Сбербанка.
Как рассчитывается страховое возмещение по вкладам и процентам по ним
Вклады физических лиц, размещенные в банках, должны быть обязательно застрахованы (п. 1 ст. 840 ГК РФ). Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая: отзыва (аннулирования) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ст. 8, п. 1 ст. 9 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Страховое возмещение выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (п. п. 1, 2 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (п. 5 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Проценты по вкладу признаются застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с законом или условиями договора.
По общему правилу проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада. Не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, т.е. проценты причисляются ко вкладу. Но договором может быть предусмотрен и иной срок начисления процентов (п. 4.3 Положения Банка России от 26.06.1998 N 39-П).
Чтобы рассчитать страховое возмещение по вкладу в банке, необходимо уточнить следующие данные на день наступления страхового случая:
- сумму вклада;
- размер процентов, причисленных к вкладу;
- задолженность вкладчика по кредитам в этом банке (если имеется).
Входят ли в страховую сумму проценты по вкладам, подлежащим возмещению?
В соответствии с законом о страховании вкладов, в случае закрытия банка возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. Это предельная сумма выплаты, которая может уменьшиться при условии, если клиент имеет не погашенные кредиты в банке. Если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах в одном банке, то и тогда общая сумма компенсации не может превышать 700 тысяч рублей.
И ещё, проценты по вкладам становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.
Исходя из этого получается следующая ситуация – общая сумма по вашим счетам, которые входят в страховую сумму, в отдельные периоды времени превышает установленный законом размер возмещения. Дело в том, дебетовые карточные счета тоже страхуются, т.е. проценты, которые банк зачислит на ваш карточный счёт, это тоже средства, подлежащие возмещению. Тогда общая сумма средств на двух ваших счетах (срочный вклад + карточный счёт), практически всегда будет больше 700 т.р. Часть вклада можно перевести пока в другой банк. Если же уменьшить размер вклада не предоставляется возможным (в соответствии с условиями договора), тогда стоит переводить проценты на карточный счёт другого банка.
В соответствии со ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” – срок исполнения обязательств банка перед вкладчиками считается наступившим с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций. И в связи с этим Агентство по страхованию вкладов даёт пояснение, что все причитающиеся вкладчику проценты по вкладу, начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии, причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчёт страхового возмещения. Проценты, которые будут начислены вам за неполный квартал, будут причислены к вкладу и естественно увеличат вклад сверх предельной суммы. То есть, для вас эти проценты будут потеряны – так как получить их при закрытии банка не реально. Это говорит за то, чтобы вклады в одном банке размещались только в суммах, которые будут ниже максимальной суммы утверждённого государством возмещения с учётом будущих процентов.
Размер и порядок страховых выплат АСВ
Размер страхового возмещения по вкладам на сегодняшний день увеличен до 1,4 миллиона рублей. Выплаты по страховым вкладам осуществляются по старому принципу: если происходит страховой случай, вкладчик получает сразу всю сумму (не больше 1,4 млн), независимо от того, когда он вложил средства в банк (при учёте текущих страховых случаев максимальный размер данной выплаты составляет 700 тысяч рублей). Однако приоритетный порядок выплаты дополнительных 300 тысяч применяться не будет. До этой суммы происходит компенсация 100% вклада плюс дополнительный процент на момент отзыва лицензии.
Если страховой случай возникает в отношении сразу нескольких банков, то размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка по по отдельности.
Если вклады делаются в филиалах одного и того же банка, то это считается вкладом в одном банке. Соответственно, в этом случае действует общее правило расчета суммы возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам, в зависимости от желания вкладчика производится в рублях следующими способами: или наличными купюрами, или перечислением денежных средств на счёт в банке, который укажет вкладчик. Суммы процентов по вкладу будут застрахованы. Иными словами, они учитываются при расчёте компенсации и выплачиваются в случае причисления их к основной сумме вклада.
Все проценты, которые причитаются ко вкладу — причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчёт страхового возмещения.
Кто и когда осуществляет компенсацию?
С наступлением страхового случая связывается начало выплат страховок. В качестве обстоятельств, признаваемых страховыми случаями, считают то, что у банка отозвана лицензия либо введен мораторий относительно исполнения обязанностей профессиональной направленности. Страховка распространяется на сбережения физических лиц и индивидуальных предпринимателей. В число застрахованных средств включаются даже те, что расположены на картах, выпущенных банком. Функции относительно управления страхования выполняются уполномоченным на то органом — Агентством по страхованию вкладов. Датой для начала производства для выплат считается момент отзыва или введение моратория. Если компенсация по вкладу переходит от заемщика к третьим лицам в силу сложившихся наследственных правоотношений, то датой считается оформление правопреемства. Когда правопреемников несколько, то очередность устанавливается согласно законодательству либо составленному завещанию.
Размер выплат зависит от количества средств, которые имеются на счетах вкладчика, при этом законодатель устанавливает, что значение не может быть более 1,4 миллиона рублей. Это говорит о том, что при величине вклада в указанном пределе средства возвращаются в полном объеме. Если сумма более установленной — возмещение происходит в порядке установленной законодательными актами последовательности.
Если гражданин является обладателем нескольких счетов в разных структурных элементах банка — сумма относительно возврата будет рассчитываться отдельно для каждого. При размещении вклада в валюте, действующей на территории иностранного государства выплата производится в рублях. Перевод осуществляют согласно установленному Банком России курсу на момент фиксации страхового случая. Если гражданин является заемщиком и вкладчиком одного и того же банка — проводится соответствующее остатку задолженности уменьшение выплаты.