Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Может ли страховая компания взыскать деньги с виновника ДТП по КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если действия автомобилиста стали причиной наступления страхового случая, то материальный ущерб он обязан возместить из собственных ресурсов. Размер регрессивного иска можно уменьшить за счет страховки ОСАГО, но на 1 человека можно получить не более 500 тыс. рублей, поэтому если сумма ущерба больше, то разницу виновнику ДТП придется покрывать самостоятельно. При этом сумма компенсации не связана со степенью износа транспорта, а лишь с его повреждениями.
Условия регресса по КАСКО
Суммы иска к виновнику ДТП иногда превышают несколько миллионов рублей. Не у всех есть деньги, чтобы возместить все одним платежом. В этом случае гражданин может признать себя несостоятельным. Но избежать ответственности ему все равно не удастся. Суд вправе обязать гражданина возмещать ущерб частями.
Главное условие регресса по КАСКО в этом случае все равно соблюдается – виновник происшествия возмещает ущерб. В пользу страховщика при этом изымается до 50% всего дохода. Но если у ответчика по иску есть и другие обязательства, например, он обязан содержать несовершеннолетних детей, то ежемесячная сумма выплат уменьшается, а срок платежа продлевается. Так, платить можно 1 год, например по 100 тыс. в год и 3 года по 30-50 тыс. в год.
При этом пострадавшее лицо получает всю страховую сумму сразу, нерешенные вопросы с возмещением ее страховой компании решаются между виновником и ее адвокатами. К участию в судебном процессе, инициированном с целью взыскания регресса, пострадавший человек обычно не привлекается.
Взыскиваемая сумма не может быть больше той, что уплачена пострадавшей стороне, но в ряде случаев она может быть уменьшена в связи с открывшимися обстоятельствами. Например, если пострадавший специально указал неверные данные о степени повреждения авто или виновное лицо не смогло присутствовать на экспертизе, потому она была проведена без его участия, стоит требовать пересмотра конечной суммы и всего дела о регрессе в целом. Иногда, когда в случившемся присутствует, в том числе и вина, пострадавшего, страховщику и вовсе не удается взыскать регресс, конечная сумма, которую он может потребовать уменьшается вдвое или втрое.
Возврат франшизы напрямую с виновника
Если у водителя, спровоцировавшего ДТП, не оформлена «автогражданка», процесс взыскания усложняется. Обращаться в свою страховую по ОСАГО будет бесполезно. Но не стоит отчаиваться, так как вернуть франшизу по каско с виновника ДТП все же возможно.
Для начала вам нужно проделать те же шаги, что и в предыдущей инструкции, — обратиться за возмещением по каско, оплатить свою часть суммы, дождаться завершения ремонта и забрать из страховой документы.
Далее начинается сложная часть, где события могут развиваться по трем сценариям.
1. Соглашение сторон. Вы связываетесь с виновником и обрисовываете ему ситуацию. Человек идет навстречу и добровольно отдает вам деньги. Лучше зафиксировать этот факт распиской, чтобы не было разногласий и ложных обвинений.
2. Досудебная претензия. Этот документ составляется в том случае, если первый метод не сработал и виновная сторона не идет навстречу.
Сделайте копии документов о ДТП, приложите чеки, подтверждающие оплату, и изложите свои требования к виновнику. Шаблона для такого документа не существует, можно излагать требования в свободной форме или обратиться за помощью к профессиональным юристам. Обратите внимание, что подобную претензию можно направлять только в том случае, когда вы уже понесли расходы. Заблаговременно взыскать франшизу не получится.
3. Обращение в суд. Если досудебная претензия не привела к возврату франшизы, нужно обращаться в суд. Все перечисленные документы вы должны приложить к исковому заявлению.
Дополнительно можно приложить документ, подтверждающий факт отправки досудебной претензии (например, если она отправлялась заказным письмом или с курьером). Если вы решили вручить претензию лично, проследите, чтобы виновник сделал отметку на вашей копии. В противном случае вы никак не докажете, что претензия действительно была вручена. А этот факт говорит об отказе виновника сотрудничать и может повлиять на решение суда.
Помимо франшизной суммы закон разрешает вам взыскивать с ответчика судебные расходы (госпошлину, стоимость услуг адвоката и пр.).
Важно: если виновником аварии признаны дорожные либо коммунальные службы города, пропускайте этап устной договоренности и досудебной претензии и обращайтесь сразу в суд. С них вы тоже можете взыскать не доплаченную по каско сумму.
Суброгация, регресс и цессия — мухи отдельно, котлеты отдельно
Одно из основополагающих правил гражданского законодательства — любой ущерб должен быть возмещен. Возмещается ущерб напрямую, а также посредством суброгации или регресса. Второе частенько путают с третьим, а также с цессией (уступкой права требования по договору), поэтому для лучшего понимания механизма возмещения ущерба в порядке суброгации мы рассмотрим его на фоне двух других, смежных.
О том, что такое суброгация, нам говорят сразу 2 статьи Гражданского кодекса (общая и специальная) — статья 387 и 965. Подпункт 4 пункта 1 первой объясняет, что это переход прав требования по отношению к тому, кто ответственен за нанесенный ущерб, от первоначального кредитора к страховщику на основании закона.
Статья 965 расширяет и дополняет данное определение тем, что такие отношения возникают в рамках договора имущественного страхования, а также тем, что объем переходящих к страховщику прав ограничен выплаченным им страховым возмещением. То есть, по сути — это переход права требования от одного к другому, а значит, говорить о возникновении нового правоотношения мы не можем.
Механизм действия таков. Наступлению страхового случая посодействовал некто виновник (должник). Страхователь пришел по этому поводу в свою страховую, и та выплатила ему возмещение за ущерб. Страхователь больше не имеет права требования к должнику — оно переходит к страхователю автоматически, потому что так предусмотрено законом. Дальше страховая разбирается с должником самостоятельно (чаще путем взыскания).
Сразу же отметим важность того, что переход права обусловлен требованием закона. Это тот существенный момент, который отличает рассматриваемый нами институт от цессии.
Последняя предполагает добровольную уступку права требования, то есть по договору и в любое время. Суброгационный же порядок возможен только после наступления страхового случая и выплаты по нему.
Работает схема цессии в любых договорных правоотношениях, возмещение ущерба в порядке суброгации возможно только в рамках договора имущественного страхования (добровольного, потому что ОСАГО, например, подразумевает регресс).
Вот мы и добрались до возмещения ущерба в порядке регресса, которое представляет собой возникновение у вас права взыскания у первоначального должника суммы, уплаченной вами за вред, который он причинил кому-либо (гражданину, организации).
Пример: работник причинил кому-то вред (его здоровью или имуществу), а отвечать по закону должен работодатель, у которого с этого момента возникает право требовать этих денег от своего работника.
Ключевое слово — возникает. Регрессное право — это вновь возникшее право, которое не отменяет первоначальных отношений между кредитором и должником. Регресс — это то, что применяется в деликтных правоотношениях (при возникновении обязательства из причинении вреда), которые могут быть связаны как со страховыми, так и с трудовыми отношениями или отношениями в рамках субподряда и т.д.
Чтобы наглядно представить различия между возмещением ущерба в порядке суброгации и регресса в страховых отношениях, приведем такой пример. Вы стали виновником ДТП в состоянии алкогольного опьянения. Потерпевший затребовал у вашего страховщика возмещения по договору ОСАГО, и тот выплатил его.
При других обстоятельствах на том бы и порешили. Но факт того, что вы были нетрезвы, дает вашему страховщику право требовать от вас компенсации в размере выплаченного пострадавшему возмещения. И оснований для возникновения у страховщика прав регресса к виновнику ДТП немало. Полный список изложен в статье 14 закона об ОСАГО.
То есть, общее у возмещения ущерба в порядке суброгации и регресса то, что они оба направлены на предотвращение неосновательного обогащения — другими словами, чтобы не случилось так, чтобы за виновника заплатили, а он сам бы избежал имущественных потерь.
Однако суброгация предполагает переход права в рамках одного и того же взаимоотношения, а регресс — возникновение нового. Это важно с точки зрения исчисления сроков давности: в первом случае они берут свое начало в момент возникновения первоначального обязательства, а во втором — в момент возникновения регрессного права.
Также важно отметить, что суброгационное право не может возникнуть у страховщика, если страхователь примирился с виновником, либо если по своей вине потерял право требования.
Примирение здесь означает отказ от указанного права. В этом случае страховщик может истребовать у страхователя излишне уплаченное возмещение. Право требования в порядке регресса же возникает вне зависимости от того, в каких взаимоотношениях состоят причинитель вреда и пострадавший.
Что делать, если сам повредил машину по КАСКО
Аварии, произошедшие по невнимательности водителя при отсутствии второго участника, случаются часто. К ним относятся такие происшествия:
- Не рассчитал габариты на парковке и поцарапал машину о бордюр или ограждение;
- Не справился управлением на скользкой дороге и наехал на препятствие, к примеру, на отбойник;
- Сдавал задним ходом и не заметил столбик.
Во всех этих примерах ясно, что автомобиль поврежден в результате действий самого водителя, однако это не лишает его выплаты по КАСКО. Если водитель виноват, но больше ничье имущество не пострадало, некоторые компании разрешают оформить событие по упрощенной схеме – без ожидания ГАИ.
Вы должны знать, при каких условиях разрешается заявить о страховом случае, не получая справки о ДТП. Эти обстоятельства прописаны в правилах страхования. Также можно позвонить своему агенту или на горячую линию компании, чтобы уточнить этот момент.
Часто оформление без справок допускается при малозначительности ущерба, к примеру:
- Разбито менее двух деталей автомобиля;
- Для устранения повреждений требуется только покраска запчасти без ремонта;
- Повреждено только стекло.
Страховщик может ограничивать автовладельца в количестве обращений без предоставления справок из ГИБДД в зависимости от программы страхования. Такую возможность можно обсудить при заключении договора. Однако нужно понимать, чем больше расширений предусматривает КАСКО, тем больше стоит такая страховка.
Регрессные иски страховой компании и право суброгации (Регресс по ОСАГО с виновника ДТП)
При суброгации право требовать возмещения убытков после ДТП переходит от пострадавшей стороны к страховщику. Владелец поврежденного автомобиля не может претендовать на компенсацию ущерба, так как она уже выполнена страховой компанией. Если для авто был оформлен полис КАСКО, автовладельцу полностью оплатят восстановительный ремонт. Далее страховая компания компенсирует связанные с этим затраты, использовав право суброгации при подаче регрессного иска. Обычно страховщики предпринимают такие меры с большой задержкой, незадолго до того, как истечет трехлетний срок давности. Чтобы увеличить сумму претензии, дополнительно страховые компании включают в список требований выплату ответчиком процентов за использование чужих денежных средств.
Судебная инстанция – это последнее место, где будет вынесено решение по делу. Конфликт можно урегулировать в досудебном порядке. И если виновник реально виноват, то ему выгоднее сделать именно так. Так он может заключить договор погашения со страховщиком, получить реструктуризацию задолженности и удобный график погашения.
Но урегулировать конфликт таким образом удается очень редко. Связано это с тем, что виновники не признают своей вины, или просто надеются на то, что смогут избежать уплаты возмещения. Но судебная практика свидетельствует об обратном. Суды идут навстречу страховщикам и обязывают виновных лиц по ДТП компенсировать страховые выплаты.
И, чтобы представить регресс более реально, рассмотрим судебные прецеденты, которые случились непосредственно в жизни.
Порядок предъявления претензии
С недавнего времени, все споры со страховыми компаниями, в обязательном порядке должны разрешаться по предусмотренным законом правилами. Суть этих правил заключается в досудебном разбирательстве.
То есть прежде чем обратиться в суд, СК обязаны предъявить свои требования в претензионном порядке. А именно, отправить претензию в письменном виде гражданину, с которого предполагается взыскать ущерб посредством суброгации.
Кроме того, в данном документе должно быть изложено предложение возместить ущерб в добровольном порядке. И если, виновник столкновения автомобилей откажется от добровольных выплат, то у страховой появляются основания для обращения в суд.
Мы бы не советовали соглашаться на проявление добровольности и расставаться со своими деньгами вот так просто. Чтобы понять как действовать, необходимо обратиться к профессиональным юристам, которые помогут разобраться и оценить шансы страховщиков и виновника ДТП.
А вот в суд идти обязательно нужно. Почему? Об этом мы поведаем ниже. Читайте внимательно.
Как не возмещать затраты по суброгации
Получив претензию, лицу не обязательно её сразу оплачивать. Есть способы, как избежать выплат по суброгации либо свести их к минимальному размеру.
- Необходимо внимательно изучить требования. Если они указываются в претензии не конкретно, расплывчато, то не стоит их принимать во внимание. Претензия должна включать в себя ряд позиций, обязательных к указанию. Это:
- Ссылку на справку о происшествии, удостоверяющую виновность совершившего столкновение субъекта либо судебное решение;
- Расчет стоимости восстановительных работ поврежденного транспортного средства и квитанция об их оплате;
- Документация о праве на суброгацию.
Если такие позиции отсутствуют в обращении либо они указаны не в полном объеме, то с оплатой спешить не стоит.
- До выполнения выставленных требований необходимо выяснить:
- Была ли выплачена компенсация ущерба страховщиком;
- Соответствует ли написанная сумма возмещенной страховой компанией;
- Совпадают ли фактически проведенные работы указанным в претензии.
Суброгация по КАСКО с виновника ДТП
Для процедуры суброгации дорожное происшествие подразумевает наличие двух сторон, одна из которых стала виновницей инцидента, а вторая оказалась потерпевшей. При наличии полиса КАСКО пострадавший водитель может чувствовать себя защищенным, а вот виновнику аварии предстоит поволноваться. Именно в его адрес может выставить претензии страховая компания, покрывшая убытки владельцу КАСКО.
Неосторожный автомобилист может столкнуться с ситуацией, когда ему предстоит выплатить из собственного кармана деньги за тот ущерб, который получил по его вине другой участник движения. А причиной переживания для виновника столкновения становится право страховой компании на суброгацию. Многие автовладельцы слышали об этом страховом инструменте, но мало кто действительно знает, что подразумевает этот термин.
Для обеих сторон выгодным является досудебное решение вопроса. В такой ситуации СК обращается к виновнику с претензией и предлагает добровольно удовлетворить требование. Чаще всего, подобное возмещение требуют, когда с момента ДТП прошло не менее 2 лет и виновное лицо не помнит деталей происшествия. В процессе обсуждения проблемы с компанией невиновной стороны водителю необходимо определить, насколько сумма по суброгации оправдана и достоверна. Если сумма, назначенная к компенсации, соответствует реальной, водителю проще договориться о предоставлении рассрочки для уплаты возмещения.
Претензия в адрес виновника ДТП должна быть оформлена соответствующим образом. Установленной формы и строгих формулировок документ не требует, но претензия должна иметь определенную структуру, включающую «шапку», заголовок, основания предъявления, расчеты, требования, указание сроков и порядка ответа, а также перечень прилагаемых документов. Претензия признается обоснованной, если к ней прилагаются следующие подтверждающие документы:
- Акт независимой экспертизы с подробным описанием повреждений и фотографиями (оригиналы). В подтверждение суммы претензии прилагается расчет расходов на ремонт повреждений, квитанции об оплате ремонтных работ;
- Документ, устанавливающий виновность водителя в ДТП (справка с места аварии, постановление суда или постановление административного правонарушения);
- Основание для взыскания должно быть подтверждено копией ПТС, полиса, квитанции, заявления владельца полиса о возмещении ущерба.
Если водителя признают виновным в произошедшей аварии на дороге, он может согласиться с постановлением об ответственности и стать потенциальным ответчиком для страховой компании потерпевшего. Второй вариант — выразить частичное или полное несогласие с выводами постановления и обжаловать их в суде. Если удастся отменить постановление ГИБДД, риски предъявления претензии по суброгации исчезают, т.к. именно установление виновности служит основанием для претензии о возмещении ущерба.
Случаи, в которых ущерб не возмещается
КАСКО – это добровольное автомобильное страхование, однако даже в случае приобретение расширенного страхового полиса автолюбитель должен помнить, что существуют поводы, когда страховщик имеет право отказать в компенсации. Причем на совершенно законных основаниях! Например:
- Истек срок действия договора, либо случай произошёл там, куда его действие не распространяется,
- Нарушение установленных норм управления автомобилем и правил. ДТП произошло, когда водитель был нетрезв, либо под воздействием наркотических веществ. Передал управление лицу, не имеющему прав,
- Доказано, что ущерб был причинен умышленно ради получения выгоды,
- Иные случаи, установленные страховщиком и подтвержденные полисом.
Кроме этого, организация, осуществлявшая страхование, может отказать в выплатах, если будут установлены ошибочные действия заявителя:
- Неправильное оформление документации (отсутствие претензий);
- Автовладелец уехал с места ДТП до фиксации повреждений;
- Отказ от вызова ГИБДД, либо его вызов тогда, когда уже невозможно установить виновника и существенные условия возникновения ДТП;
- Частичный либо полный ремонт до момента оценки полученного ущерба.
Как получить максимальную выплату по КАСКО
Любой автовладелец, столкнувшийся со страховым случаем мечтает о получении максимальной страховой выплаты, способной возместить весь понесенный ущерб. Однако, страховщики, очень неохотно идут навстречу автовладельцам и придумывают самые разнообразные ухищрения в целях уменьшения компенсируемой суммы.
Чтобы получить максимально возможные выплаты, Вам необходимо уметь отстаивать свои интересы и защищать права. Будьте готовы к тому, что организация потребует предоставления дополнительных справок.
Кроме этого, возмещение 100% стоимости автомобиля возможно только в случае его угона или полного уничтожения. Да и в таком случае, будет учтена амортизация, неоплаченные страховые премии, а также налог — 13%. который Вам придется уплатить после получения страховки.
Водитель не был вписан в полис КАСКО при ДТП
По этому вопросу было выпущено официальное разъяснение Верховного суда. В нём говорится, что компенсация КАСКО после аварии выплачивается в любом случае. Не важно, кто именно находится за рулём к этому моменту, вписан ли водитель в полис КАСКО при ДТП или нет. Данное положение стало законным ещё в 2014 году. Любые возмещения выплачиваются тому, кто официально числится в качестве владельца ТС.
Суд считает, что при заключении договора страхуется сам автомобиль, а не сам человек, который им владеет или управляет.
Но в случае с КАСКО чаще всего сразу отказывают в компенсации, если обнаружится, что водитель при ДТП не был вписан в страховые документы. Для доказательства разбирательства в деле, и учитывая индивидуальность случаев, лучше проконсультироваться с юристом.
Когда возникает суброгация
Автомобилисты обычно сталкиваются с ней, когда становятся участниками аварии, в которой автомобиль потерпевшего застрахован по каско. Ведь именно автокаско представляет собой страхование автомобиля как имущества.
Если у виновника ДТП есть ОСАГО, то часть требований покрывается по «автогражданке». Но размер выплат по ОСАГО ограничен, а затраты на ремонт современных автомобилей могут достигать космических значений, поэтому при серьёзной аварии со «свежей», а тем более премиальной, машиной, высока вероятность того, что виновнику придётся доплачивать на ремонт из своего кармана.
На практике это выглядит так. Допустим, столкнулись два автомобиля. Оба застрахованы по ОСАГО, но на авто потерпевшего есть ещё и полис добровольного страхования. В таком случае он не обращается в страховую по «автогражданке», а восстанавливает машину по автокаско.
А через некоторое время к виновнику происшествия приходит требования от СК, застраховавшей повреждённое авто второго участника ДТП по каско, с требованием выплатить сумму, которая пошла на восстановление пострадавшей в аварии машины. Часть этой суммы покрывает страховая компания виновной стороны по ОСАГО, а вот остаток должен уже выплачивать сам причинитель вреда.