Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Донимают коллекторы по поводу чужого долга? Эти советы помогут от них избавиться». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первая коллекторская компания в Украине появилась в 2006 году. А уже через два года наблюдался настоящий бум с их созданием. Тогда у банков после финансового кризиса 2008 года возникла серьезная проблема с погашением валютных кредитов.
Имеют ли право коллекторы (МФО) звонить родственникам и знакомым должника в Украине по новому закону?
Ваши близкие, друзья, коллеги по работе получают звонки от коллекторов по вашему долгу? Как такое может быть и законны ли такие методы работы коллекторов?
Ответим на первый вопрос. Да, такое может быть и происходило до недавнего времени достаточно часто. Коллекторы при работе с проблемными долгами располагают той информацией, которую вы указали в анкете при оформлении кредита – и если там были вами же указаны контактные номера телефонов ваших близких, то коллекторы будут их использовать в случае, если должник не выходит на связь (заблокировал неизвестные входящие, сбрасывает звонки, не берет трубку). Но конечно же, звонки третьим лицам (родителям, родственникам, детям должникам) не означают обязанность отвечать по задолженности, что им не принадлежит, так как долг – это персонализированная ответственность лица, непосредственно взявшего кредит, микро займ. В отдельных случаях она также распространяется и на поручителя (если кредит оформлен с условием поручительства).
По вопросу законности звонков третьим лицам, то новым законом о коллекторах в Украине предусмотрено взаимодействие с третьими лицами должника (его близкими, наследником, поручителем), если они дали на это свое согласие в рамках урегулирования просроченной задолженности.
Коллекторская деятельность в Украине
В декабре 2008 года 10 коллекторских компаний, занимавших тогда 80% рынка, объединились в Ассоциацию участников коллекторского бизнеса. Члены ассоциации приняли этический кодекс в качестве внутренних правил работы.
Крупнейшими участниками рынка коллекторов являются компании «УкрБорг», «Collection Group» (CCG), «Verdict», входящая в группу компаний «eCall», «Европейское агентство по возврату долгов», «Универсальная коллекторская группа», «УкрФинансы».
По данным компании «УкрБорг», обслуживающей 80% банков Украины и занимающей треть рынка, объем проблемных кредитов, которые находятся в работе у коллекторов, превысил 100 млрд гривен.
В Украине сейчас существует несколько разновидностей коллекторской деятельности, которые можно разделить на два основных направления:
- Коллекторы по договору с банком на условиях аутсорсинга предоставляют услуги колл-центра, посещения должников, сбора информации, ведения досудебного и судебного процесса, становясь связующим звеном между кредитором и должником. При этом сам кредит остается в банке, кредитор не меняется. При сотрудничестве с банками по агентским договорам гонорар составляет 20-30% от возвращенных долгов.
- Коллекторы выкупают проблемные кредиты, часто с солидным дисконтом до 50% от реальной стоимости, становясь новыми кредиторами должника.
Как правило, банки продают проблемные кредиты на 60-90 день от начала просрочки. «Для банков намного выгоднее избавляться от проблемных кредитных портфелей, чем изучать способы возврата проблемной задолженности, нанимать штат сотрудников и ставить под угрозу деловую репутацию», – рассказывает Анна Резникова, кандидат юридических наук, адвокат департамента безопасности бизнеса юридической компании Juscutum.
На продаже прав кредитора, например, концентрируется один из лидеров банковского рынка Украины – Райффайзен Банк Аваль, имеющий в своем портфеле незначительную часть проблемных кредитов, порядка 6,3%. «На данный момент банк не привлекает коллекторские компании к управлению своим проблемным кредитным портфелем, не передает его на временное сопровождение. Вместе с тем, мы сотрудничаем с финансовыми/факторинговыми компаниями в направлении уступки прав требования», – отметили в департаменте розничных рисков Райффайзен Банка Аваль.
Чего не могут делать коллекторы
Новый закон запрещает коллекторам:
- любым способом взаимодействовать с должником с 20 часов вечера до 9 часов утра, а также в выходные, праздничные и нерабочие дни. В том числе запрещены звонки, встречи и сообщения;
- по собственной инициативе взаимодействовать с должником более двух раз в сутки (при этом не сказано, можно ли делать это по непосредственному приказу начальства — прим. ред.);
- использовать автодозвон более 30 минут в сутки;
- передавать личные данные должника, информацию о его задолженности третьим лицам;
- использовать при отправке сообщений темы, которые могут содержать угрозу или восприниматься должником как угроза (например, надпись типа «сообщение о выселении»);
- скрывать номер телефона или адрес, с которого приходит сообщение или осуществляется звонок;
- наносить вред личной и деловой репутации должника (например, размещать фотографии заемщика на порносайтах, расклеивать оскорбительные объявления, оставлять в подъезде должника надписи и т.д.).;
- вводить должника в заблуждение относительно размера задолженности и последствий невыполнения обязательств;
- шантажировать должника, угрожать, наносить вред ему или его имуществу.
Когда объект нападок коллекторов оказывается невольным поручителем по чужому кредиту, все гораздо сложнее. В теории, никто не имеет права сделать человека поручителем «за глаза». Потенциальный поручитель должен поставить свою подпись под договором. Только тогда банк сможет потребовать от него выплаты по кредиту, если заемщик вдруг потеряется или окажется неплатежеспособным.
В то же время, часто недобросовестные кредиторы (особенно разного рода финансовые компании, которые выдают займы без залога) записывают в поручители кого угодно, со слов заемщика. Это могут быть и соседи, и коллеги по работе, и просто случайные знакомые. И потом им начинают названивать коллекторы. А иногда кредиторы идут на откровенный криминал и берут в поручители на основании копии паспорта, которую им предоставляет заемщик.
Читай также: НБУ готовит проект модели регулирования небанковских финучреждений
Что особенно неприятно, поручитель несет имущественную и финансовую ответственность. При этом он обязан покрыть всю непогашенную задолженность по кредиту. Это – «тело» займа, проценты, штрафы, пени. Кроме того, если поручитель не может выполнить возложенные на него обязательства, эта информация непременно оставит черный след в его кредитной истории.
К сожалению, отказаться от поручительства очень сложно. Даже если оно фиктивное, все равно потребуются усилия, чтобы доказать его фиктивность.
Для начала нужно доказать, что никто никакой договор не подписывал. Как это сделать? Через суд, который назначит экспертизу, в том числе подписи на кредитном соглашении (если таковая там имеется), чтобы подтвердить непричастность «поручителя» к конкретному кредиту.
Также есть обстоятельства, при которых с поручителя автоматически снимаются обязательства. Это – изменение условий кредитного договора без согласования с поручителем. Например, изменение процентной ставки или срока выплаты кредита, увеличение размера штрафных санкций, реструктуризация кредита, подписание любых допсоглашений между должником и финучреждением. И даже переуступка долга.
Читай также: Сколько денег украли мошенники из банкоматов за половину 2020 года
Еще один вариант – признание недействительным самого кредитного договора. Для этого нужно обращаться в суд и доказывать, что договор был заключен мошенническим путем либо посредством психологического давления на поручителя.
А вообще, лучше нигде не распространять свои персональные и, тем более, паспортные данные. Это – лучшая защита от злоумышленников, которые любят оформлять кредиты и договора поручительства на чужие документы.
Если Вас «достали» коллекторы, Адвокатское и риелторское объединение Украины предлагает следующий пакет документов по защите от коллекторов ПриватБанка:
- Обоснованное письмо с требованием предоставления подробного расчета задолженности и предложение с закрытием кредита на условиях: «сначала подписываем договор, а потом платим деньги».
- Обоснованное заявление в прокуратуру о нарушении коллекторами закона. После такого предупреждения, коллекторы идут на уступки, поскольку природа их бизнеса не отвечает противодействия с вашего баку.
- Требование исключения ваших персональных данных из их Базы, так как Вы не давали разрешение на использование ваших данных. За отказ, с первого июня коллекторов могут оштрафовать на сумму от 3500-17000 грн. То есть, если они будут вам звонить, значит они пользуются Вашими данными, а это значит — ШТРАФ для коллекторов
- Сопровождение грамотного погашения задолженности
Как наказать банки и коллекторов за звонки вашим родственникам, знакомым и друзьям?
Согласно Федеральному закону «О персональных данных» — обработка этих данных осуществляется только с согласия субъекта, которому они принадлежат.
То есть: если друзья, родственники и знакомые должника не давали согласие на обработку своих персональных данных кредитному учреждению, которое требует возврата долга — названивать этим людям нельзя. Подобное нарушение влечёт за собой наказание.
ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ:
Клиент компании «Помощь заёмщикам / Finance Expert» — Андрей П. — сообщил юристу, что отдел взыскания «ОТП Банка» нарушил закон: а именно — стал звонить знакомым Андрея, угрожать и передавать личные данные должника.
Андрей попросил своих знакомых сделать запись этих звонков и скриншоты сообщений. С помощью них юристы компании составили жалобу и возбудили дело об административном нарушении.
ИТОГ:
«ОТП Банк» получил штраф в размере 50 000 рублей, за превышение своих полномочий во время взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности.
Что коллекторам запрещено?
· Скрывать свой номер телефона или электронной почты.
· Оказывать психологическое давление на должника и тем более — унижать его.
· Давать неверную информацию по поводу суммы долга и сроков погашения, обращения в суд и уголовного преследования. Даже если коллектор перекупает долг, условия по кредиту или займу — сумма долга, проценты, пени и штрафы — остаются прежними. Но можно снизить их, заключив новый договор уже с коллектором.
· Заявлять о своей принадлежности к госорганам, вводя тем самым в заблуждение людей, с которыми он общается.
· Раскрывать сведения о должнике и его долге третьим лицам, в том числе в интернете или другими публичными способами.
· Применять физическую силу, опасные для жизни и здоровья должника методы либо угрожать применением таких методов.
· Уничтожать или повреждать имущество должника либо угрожать этим.
Запреты эти указаны в п.2 и п. 3 ст. 6 закона № 230-ФЗ. Если коллектор их нарушил и своими действиями причинил должнику либо его близким убытки или просто моральный вред, коллекторской организации грозит штраф до 2 млн руб.
Как отказаться от общения с коллектором?
Закон разрешает должнику прекратить личные встречи и беседы с коллектором через четыре месяца с момента просрочки платежа. Для этого нужно написать в коллекторскую организацию или кредитору заявление, в котором вы прямо заявляете о своем намерении.
Лучше всего направить такое заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или вручить его лично под расписку. Если документ составлен неправильно, то адресат обязан в течение 10 дней после того, как получит ваше заявление, разъяснить, как правильно его оформить.
При этом важно понимать: когда вы прекратите общение с коллектором, кредитор передаст дело в суд. Если суд примет решение в его пользу, за дело возьмутся уже судебные приставы. Чтобы погасить долги, они имеют право арестовать счета должника, описать имущество и продать.
Автоматически прервется общение с кредиторами и коллекторами, если должник начнет процедуру личного банкротства. Все долговые вопросы в этом случае урегулирует финансовый управляющий, которого назначит арбитражный суд.
Как разговаривать с коллекторами, если Вам звонят
Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получает уведомление от коллекторского агентства. Что делать, если звонят из агентства? Как вести себя с коллекторами? Прежде всего не стоит впадать в панику. Не волнуйтесь: ситуация вполне распространенная. В этом случае нужно получить максимум информации о новом кредиторе:
- Выслушайте сотрудника, выясните цель звонка.
- При необходимости запишите имя и должность специалиста, название агентства, из которого звонят.
- Уточните сумму задолженности и условия погашения. Не нужно бояться: профессиональная коллекторская компания будет действовать в Ваших интересах.
- Попросите для ознакомления договор цессии или копию агентского договора, чтобы уточнить для себя условия.
- Найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП.
- Коллекторское агентство должно в обязательном порядке состоять в реестре ФССП, в противном случае его деятельность незаконна.
- Задайте все интересующие Вас вопросы оператору службы поддержки клиентов.
Разговаривайте спокойно — волноваться не нужно. Ваша задача сейчас — просто получить необходимую информацию, чтобы понять, как действовать дальше. Специалисты, наоборот, будут стараться помочь и предложат оптимальные варианты погашения займа. Если Вам сложно сразу воспринять информацию, перенесите разговор или встречу на другое время, чтобы все обдумать. После того как Вы убедитесь в законности требования задолженности, можете начинать сотрудничество с коллекторами. Иногда уже при первом общении можно договориться об изменении графика платежей по кредиту или о дисконте. Если заемщик ранее обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, но ему было отказано, сотрудники агентства учтут это и с большой вероятностью пойдут ему на уступки.
Отделы, занимающиеся проблемной задолженностью, есть практически в каждом банке, у поставщиков услуг и других компаний. Однако больше всего беспокойства гражданам доставляют именно коллекторские компании. Персональные данные граждан они получают, выкупая портфели плохих кредитов у банков или оказывая услуги по взысканию долгов другим компаниям.
По информации Игоря Ясько, управляющего партнера юридической компании Winner, банки «продают» должников коллекторским компаниям на основании 61-й статьи Закона «О банках и банковской деятельности». Она дает банкам право предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну, частным лицам и организациям, с которыми заключены договоры, в том числе об уступке права требования по кредитам.
Однако к коллекторам часто попадают контакты добропорядочных граждан, а не злостных неплательщиков. Это подтверждают в НБУ, заявляя, что около 40% жалоб на коллекторов связаны со звонками лицам, которые вообще не имеют отношения к каким-либо невыплаченным займам.
«Банки и финансовые компании избавляются от проблемных кредитов за 0,5% от их стоимости, не проверяя остатка долга. Коллекторы получают перечень проданных кредитов и не разбираются, погашен ли заем и был ли такой кредит вообще», — объясняет природу явления Ростислав Кравец, старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры».
Коротко — как себя вести с коллекторами?
Повторим, как вести себя с коллекторами, чтобы не растеряться во время звонка:
-
не поддавайтесь на провокации, не ругайтесь и не угрожайте коллекторам;
-
записывайте разговоры;
-
вежливо попросите удалить телефон из базы;
-
спрашивайте Ф. И. О. звонившего, название компании, должность, ИНН и другие сведения, чтобы поставить человека в тупик;
-
отстаивайте свои права, если коллектор нарушает закон, предупредите о намерении подать жалобу в ФССП.
Раз и навсегда избавиться от коллекторов при наличии непогашенной задолженности возможно только двумя законными способами:
- погасить долги;
- провести процедуру банкротства.
В последнем случае нужно учитывать, что процедура банкротства требует много времени и сопряжена с дополнительными расходами. Кроме того, она имеет ряд последствий:
- запрет в течение 3 лет занимать руководящие должности;
- невозможность возглавлять на протяжении 5 лет МФО и негосударственные пенсионные фонды, в течение 10 лет — банки;
- запрет на проведение новой процедуры банкротства в течение 5 лет;
- обязанность на протяжении следующих 5 лет уведомлять банки о своем банкротстве при оформлении кредита.
На сегодняшний день деятельность коллекторских агентств строго регламентируется законодательством. Перечень полномочий сотрудников таких компаний ограничен. Поэтому при поступлении угроз или в других случаях нарушения закона коллекторами не рекомендуется оставлять такие действия безнаказанными. Граждане имеют множество возможностей для защиты своих прав, которыми следует воспользоваться.
Помогает бороться закон
Чем лучше юридически подкован клиент, тем больше у него шансов перевести навязчивый диалог в конструктивное русло. В законе №230–ФЗ чётко прописаны нормы, регулирующие взаимоотношения коллектора с должником. Необходимо знать, что:
- предупредить неплательщика о замене взыскателя долга основной кредитор (банк или МФО) обязан заблаговременно, поэтому если данное условие не было соблюдено, а вы узнали об этом только когда начались коллекторские звонки, у вас есть полное право не исполнять предъявляемые требования, а договор цессии обжаловать в судебном порядке;
- звонить должнику можно не более 1 раза в сутки, 2-х раз в неделю, 8-ми раз в месяц – превышение лимита запрещено;
- совершать звонки разрешено только в период с 08:00 до 22:00 по будням и с 09:00 до 20:00 по выходным и в праздники;
- запрещено привлекать к решению проблемы задолженности третьих лиц, в том числе родственников (если только они не являются вашими поручителями);
- каждый раз позвонив, коллектор обязан представиться полностью и назвать агентство, в котором работает;
личные встречи с должником возможны только с его согласия на это; - запрещены любые угрозы в адрес неплательщика, его родных и близких, а также любая форма насилия над должником.
Обращение в суд – крайняя мера. Она оправданна лишь в том случае, если расплатиться с долгами реальной возможности нет. Объявление себя несостоятельным должником (банкротом) поможет очистить кредитную историю и деловую репутацию, а также избавиться от коллекторов. На весь период проведения процедуры (а длится она не менее года), им будет категорически запрещено напрямую общаться с должником. Распоряжение счетами и всеми сделками перейдёт к финансовому управляющему.
Однако для запуска процедуры банкротства необходимо собрать достаточное количество доказательств того, что в обозримом будущем должник не сможет погасить задолженность. Придётся заняться поисками финансового управляющего, без которого суд может попросту не принять заявление к рассмотрению. И, кроме того, приготовиться понести определённые финансовые издержки.