Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Проценты на ипотеку в банках в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Средняя ставка по необеспеченным потребкредитам на любые цели до конца года будет, вероятнее всего, находиться на уровнях, близких к 20% годовых, считает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.
Ограничения по зарплате
Налоговый вычет — это сумма возврата уплаченного вами НДФЛ, которую работодатель автоматически вычитает и переводит в налоговую.
Например, вы решили получить возврат процентов по ипотеке за прошлый год. В итоге вам вернут сумму, которая будет положена из расчета 13% от суммы выплаченных процентов банку за указанный период, но не более суммы уплаченных налогов в указанном году.
Пример: ваш годовой доход до налогообложения составил 720 000 рублей (зарплата — в среднем по 60 000 в месяц). С этой суммы вы заплатили НДФЛ 13% в размере 93 600 рублей. Соответственно, в 2022 году вы сможете получить вычет до 93 600 рублей.
Узнать, какая сумма вам полагается за определенный год, можно из справки 2-НДФЛ, которая по вашему запросу предоставляется работодателем в любой момент.
- Максимально возможная сумма вычета на проценты по ипотеке — 390 000 рублей, то есть 13% от 3 000 000 рублей. Если вы не израсходовали эту сумму при первой сделке, «добрать» недостающее при следующей ипотеки не получится.
- Получить налоговый вычет возможно только за 3 последних года, поэтому не стоит тянуть.
- Максимально можно получить 650 000 рублей: за покупку недвижимости — до 260 000 рублей; за проценты — до 390 000 рублей.
- Право на получение до 260 000 рублей у гражданина есть один раз — до того момента, пока данная сумма не будет получена в полном объеме, в том числе суммарно от разных сделок, совершенных после 01.01.2014 года. Право на получение до 390 000 рублей возможно только по одному объекту недвижимости.
- Если ипотеку оформили супруги, каждый из них может оформить вычет — максимум до 1 300 000 рублей.
- Выплату оформляют только трудоустроенные граждане, которые оплатили НДФЛ. Вычет по процентам по ипотеке заемщик получает постепенно — по мере выплаты их банку. Вся сумма сразу не выдается.
Как все-таки взять ипотеку и не разориться?
Как мы ранее уже сказали, российские банки продолжают повышать стоимость ипотеки вслед за динамикой ключевой ставки ЦБ РФ: Сбербанк поднял ставку уже второй раз за месяц, еще несколько кредитных организаций не так давно тоже пересмотрели свое предложение в сторону удорожания, показал опрос кредитных организаций, проведенный РИА Новости. Сбербанк в январе повысил ставки по ипотеке на новостройки на 0,5 процентного пункта — до 9,3%, на вторичное жилье — на 0,2 процентного пункта, также до 9,3%. Последний раз банк поднимал ставки 15 ноября. Тогда стоимость кредита на новостройки выросла на 0,4 процентного пункта, на вторичное жилье — на 0,6 процентного пункта.Банк «Санкт-Петербург» скорректировал процентную политику по ипотечным ставкам с 1 декабря. «Изменения процентных ставок обусловлены корректировкой ключевой ставки ЦБ РФ и, соответственно, повышением для банка стоимости фондирования по долгосрочным средствам», — пояснили в кредитной организации. Не исключает изменения ставок до конца месяца «Московский кредитный банк», планирует рассмотреть данный вопрос и банк «Зенит». В конце ноября Промсвязьбанк повысил ипотечные ставки по классическим ипотечным программам на 0,6-0,75 процентного пункта. «Абсолют Банк» также увеличил ставки по стандартным ипотечным программам в ноябре, до конца года новых повышений не планирует. Не планирует на текущий момент рост ставок и «МТС банк». Банк «Дом.РФ» на данный момент не планирует повышать процентные ставки по ипотеке, но допускает, что до конца года этот вопрос будет дополнительно рассмотрен. В крупнейшем банке Крыма РНКБ указали, что внимательно следят за ситуацией на финансовом рынке в целом и будут принимать решения с учетом общих тенденций. В связи со сложившейся тенденцией на увеличение ставок, необходимо действовать на опережение: нужно следить за динамикой ключевой ставки ЦБ и как только она устаканится — необходимо сразу же брать ипотечный кредит, если вопрос жилья перед вами стоит «ребром». Также не стоит забывать о том, что государство в некоторых случаях помогает гражданам с выплатами ипотеки.
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки
У помощи государства в погашении ипотеки есть свои плюсы и минусы. Среди положительных сторон можно отметить следующие:
- Возможность снизить процентную ставку, а значит, и сумму переплаты по ипотеке.
- Уменьшение срока кредита или платежа, если используется реструктуризация.
Каждый способ можно использовать в зависимости от того, что вам удобнее – досрочно погасить займ с целью уменьшения переплаты или продлить срок выплаты, но снизить сумму ежемесячного платежа. Среди главных недостатков рефинансирования ипотеки отметим два:
- Длительность и сложность процедуры.
Что в итоге лучше выбрать
Рассмотрим несколько программ, по которым можно оформить ипотеку в разных банках и проведем расчеты. Исходные условия возьмем из примера выше: стоимость квартиры – 7 млн. руб., срок кредитования – 20 лет, первоначальный взнос – 15%.
| Банк | Сумма кредита, руб. | Ставка, % | Ежемесячный платеж, руб. | Переплата, руб. |
|---|---|---|---|---|
| МКБ (программа от застройщика) | 7 108 465 | 0,10 | 29 917 | 1 434 518 |
| ВТБ (льготная ипотека) | 5 950 000 | 6,00 | 42 628 | 4 280 636 |
| Сбербанк (семейная ипотека) | 5 950 000 | 5,70 | 41 604 | 4 035 034 |
| Альфа-Банк (льготная ипотека для IT-специалистов) | 5 950 000 | 4,70 | 38 288 | 3 239 124 |
Итак, даже с учетом удорожания квартиры при субсидии на ипотеку от застройщика, такой вид ипотечной программы наиболее выгоден для покупателя. При этом ежемесячный платеж значительно ниже, чем в других, более традиционных программах. Однако в данном случае речь идет о сохранении ставки на весь срок.
На что рассчитывать при обращении в банк за ипотекой и какие существуют риски
2020 год благоприятен для получения ипотеки как из-за низких ставок, так и стабильности цен на рынке недвижимости. Эксперты склоняются к тому, что в 2021 году, при сохранении низких процентных ставок по ипотечным кредитам проблемой станет удержание цен на жилье. Аналитики уже к концу 2020 года заметили негативные тенденции, особенно на рынке первичного жилья. В новостройках рост ценника, в зависимости от региона, составил 5-8%, а иногда и более.
Тем не менее, с началом пандемии коронавируса некоторые банки начали ужесточать требования по ипотечным кредитам, «отрезая» от них неподготовленных заемщиков. Сделано это из-за увеличения рисков, связанных с возможными экономическими потрясениями и как следствие – падением доходов граждан.
Среди таких мер:
-
повышение размера минимального первоначального взноса (на 10 п.п., с 10 до 20% подняли Совкомбанк, банк «Открытие, на 5-10 п.п. – Росбанк по нескольким ипотечным программам);
-
более жесткий кредитный скоринг;
-
повышение требований к платежеспособности будущего клиента.
-
Ужесточение требований к потенциальным заемщикам приводит к закономерному росту отказов по ипотечным кредитам.
Дальневосточная ипотека под 2%
Данная ипотека с господдержкой распространяется на молодых людей, живущих в Дальневосточном регионе. Они могут стать участниками льготной ипотеки как молодая семья (и муж, и жена не должны быть старше 35 лет), как одинокие родители (им не должно быть более 35 лет, а детям не более 19), как участники льготной программы «Дальневосточный гектар», а также как востребованные специалисты, перебравшиеся по работе в ДФО.
Льготная ипотека действует с 2019 года по 2024-й. Размер лимита – 6 миллионов рублей, при этом первый взнос не менее 15%. В качестве него принимается маткапитал и другие льготные выплаты от государства. Приобрести квартиру можно в любом из регионов ДФО, как известно, их 11. Это и Забайкалье, и Приморье, и Хабаровский край, и Камчатка, и Сахалин и пр.
Проект «Молодой специалист» рассчитан на бюджетников – учителей, врачей, молодых ученых в возрасте до 35 лет (для докторов наук, работающих в своей сфере, возрастной предел – 40 лет). Среди других требований:
- Успешное окончание вуза на бюджетном отделении (дневная форма);
- С момента получения диплома должно пройти не больше года;
- Работать надо по направлению, выданному в вузе;
- Публиковать свои научные труды (для медиков);
- Стаж работы – от 12 месяцев.
Процентная ставка в этом проекте – 7-8%. Получить помощь можно разными способами:
- 10% – на стартовый взнос;
- 40% – расходы на строительство недвижимости;
- 30% – частичная компенсация стоимости жилья, приобретенного на рынке (как первичном, так и вторичном).
Ипотеку для молодых специалистов субсидируют и некоторые отечественные производственные предприятия, такие как ООО «РЖД» (компенсирует часть ипотеки своих сотрудников).
Участники проекта подписывают договор, в соответствии с которым они не имеют права увольняться с работы на протяжении оговоренного срока. При нарушении условий соглашения специалист возвращает выделенные ему деньги. У молодых учителей есть возможность воспользоваться помощью АИЖК.
Общие требования к претендентам
Условия господдержки по ипотеке 2019-го года касаются не только соискателей, но и жилья, на которое они претендуют. Требования к клиентам:
- Возрастные ограничения: молодые семьи – до 35 лет (хотя бы один из супругов), госслужащие – до 54 лет;
- Первый взнос – от 20%;
- Субсидию получают первый раз;
- Сроки договора – на 30 лет;
- Платежеспособность – личных средств претендента должно быть достаточно, чтобы оплатить часть задолженности, которую не компенсирует субсидия, надо еще оплатить и страховку.
Требования к недвижимости:
- Жилье, которое покупают в ипотеку, должно быть единственным у клиента;
- Площадь ипотечной недвижимости обязана соответствовать параметрам: 46 кв. м для однокомнатной квартиры, 65 кв. м – двухкомнатной, 85 кв. м – трехкомнатной;
- Рыночная стоимость квартир – до 60% средних цен по региону;
- Тип жилплощади – любой (как с первичного рынка, так и со вторичного) – главное, чтобы дом был достроен и сдан в эксплуатацию.
Динамика средней ипотечной ставки в России за предыдущие периоды
Средний процент по ипотеке начиная с середины 2019 года практически постоянно снижался. Эта тенденция наблюдалась даже во время карантинных мер, введенных повсеместно. Для наглядности приведем в таблице информацию о его динамике, по данным ЦБ РФ.
| Дата | Средневзвешенная ставка |
| 01.12.2018 | 9,52% |
| 01.01.2019 | 9,66% |
| 01.02.2019 | 9,87% |
| 01.03.2019 | 10,15% |
| 01.04.2019 | 10,42% |
| 01.05.2019 | 10,56% |
| 01.06.2019 | 10,53% |
| 01.07.2019 | 10,28% |
| 01.08.2019 | 10,24% |
| 01.09.2019 | 9,91% |
| 01.10.2019 | 9,68% |
| 01.11.2019 | 9,4% |
| 01.12.2019 | 9,19% |
| 01.01.2020 | 9% |
| 01.02.2020 | 8,79% |
| 01.03.2020 | 8,69% |
| 01.04.2020 | 8,62% |
| 01.05.2020 | 8,32% |
| 01.06.2020 | 7,4% |
| 01.07.2020 | 7,5% |
| 01.08.2020 | 7,28% |
| 01.09.2020 | 7,16% |
Последствия дальнейшего снижения ставки по ипотеке
Снижение средней и соответственно обычных ставок делает ипотечные кредиты доступнее. Это позволяет большему количеству людей приобрести собственное жилье и не тратить средства на его аренду. При этом одновременно создается стимул для развития строительной области и привлечения в нее новых сотрудников.
Но не все последствия однозначно положительных. Повышенный спрос может привести к существенному удорожанию квадратного метра, особенно на популярную у россиян «вторичку». В условиях кризиса застройщики также не смогут удерживать низкие цены. Из-за медленной, но верной девальвации рубля у них увеличиваются затраты на строительство, а работать в убыток никто не намерен.
В итоге, ожидая дальнейшего снижения ставок, есть риск столкнуть с тем, что вся потенциальная экономия будет полностью поглощена повышенной ценой недвижимости.
Сниженные проценты по ипотеке в сочетании с падением доходов населения из-за ограничительных мер, связанных с коронавирусом, также может дать толчок росту просроченной задолженности. Под влиянием притягательности низких процентов некоторые люди могут неправильно оценить свои финансовые возможности в новых условиях и допустить дефолт по обязательствам. Это, в свою очередь, приведет уже к потерям в банковском секторе.
Дальневосточная ипотека
В 2019 году в России была разработана программа льготной ипотеки для заселения Дальневосточного региона. По ней можно приобрести жилье во всех 11 субъектах Дальневосточного федерального округа.
- Стать участником программы могут молодые семьи, имеющие прописку на территории Дальневосточного федерального округа, владельцы «дальневосточного гектара» и те, кто недавно приехал в Дальневосточные регионы;
- Ипотека должна быть оформлена в период с 1 декабря 2019 года по 31 декабря 2024 года;
- Программа не распространяется на рефинансирование уже действующей ипотеки;
- Минимальный первоначальный взнос — 15% от стоимости жилья;
- Для первоначального взноса можно использовать субсидии от государства и материнский капитал;
- Максимальная сумма кредита — 6 000 000 рублей;
- Распространяется дальневосточная льготная ипотека на вторичку только в сельской местности;
- Банк выдаёт кредит под 2% годовых на срок от 12 до 242 месяцев. Некоторые банки предлагают ставку от 0,1% на приобретение жилья в новостройках;
Из-за большого оттока жителей из сельской местности государство ввело новую программу господдержки. Льготная сельская ипотека действует с 2020 года и направлена на повышение доступности жилья в небольших населённых пунктах.
- По программе можно оформить ипотеку по ставке до 3% годовых на срок до 25 лет;
- Заёмщиком может стать любой гражданин России, проживающий или планирующий переехать жить в сельскую местность. Что именно относится к сельской местности — решают региональные власти;
- Возраст заёмщика — от 21 до 65 лет;
- Приобретаемое жильё должно соответствовать нормативам и быть пригодным для проживания;
- Высота частного дома не должна превышать 5 этажей;
- Максимальная сумма кредита — 5 000 000 рублей для Ленинградской области и Дальневосточного округа и 3 000 000 рублей для остальных регионов;
- Минимальный первоначальный взнос — 10%, но банки могут изменить это условие;
- Для первоначального взноса можно использовать субсидии от государства и материнский капитал;
- Срок действия программы — до 2025 года.
Принцип поддержки от правительства
Существует перечень ограничений в отношении ипотечных продуктов с поддержкой от государства. При оформлении кредитного договора на покупку жилья независимо от банка, участвующего в описываемой программе, соблюдаются такие условия:
- Приобретение жилой недвижимости только на первичном рынке. Так стимулируется квартирная застройка с созданием рабочих мест. Отсутствует участие посредников, которые повышают конечную цену жилых объектов.
- Застройщик должен иметь государственную аккредитацию, официально участвовать в льготном распределении жилья.
- Стартовый капитал по ипотечному кредиту с государственной поддержкой может достигать 20% от всей стоимости. Для молодых представителей науки он снижен до 10%. Средства находятся на счету в банковской структуре, участвующей в описываемой программе.
- Максимальная процентная ставка по долгосрочному ипотечному кредитованию с поддержкой правительства колеблется в пределах от 8 до 11%. Многодетные семьи обслуживаются по сниженной ставке в 6%.
- Валюта по ссуде. Жители Санкт-Петербурга и Москвы при расчете в долларах или евро должны переводить их в национальный эквивалент. Только в рублях осуществляется кредитование с господдержкой.
- Ипотечные банковские продукты предполагают оценивание недвижимости с последующим страхованием. Проекты, основанные на господдержке, не являются исключением. Страховщиками выступают аккредитованные организации, оказывающие услугу за определенную плату.
- Расчет по норме площади предусматривает на одного гражданина 32 м². В случае с многодетными семьями к этой цифре прибавляется еще 18 м² на человека.
Выдавать ипотеку под 6,5% — это право банка, заставить его применить такую ставку нельзя. С мая банки начали подключаться к этой программе через Единую информационную систему жилищного строительства. Оператором (распределителем средств) по госсубсидии назначен ДОМ.РФ. Если банку будет невыгодно участие, он не станет предлагать данную возможность заемщикам. Крупнейшие игроки рынка (Сбербанк, ВТБ, Альфа) уже начали выдавать льготные кредиты.
Этапы получения ипотеки под льготный процент следующие:
- Выяснить, выдает ли банк ипотеку по этой программе, и рассчитать сумму кредита.
- Отправить заявку и дождаться предварительного одобрения. Банк оценит платежеспособность заемщика и укажет, какую сумму можно будет оформить.
- Подобрать квартиру. Лучше выяснить заранее, с какими застройщиками работает банк. В зависимости от правил банка нужно будет также озаботиться оценкой квартиры.
- Заключить сделку с продавцом и оформить обременение банка. Обычно сопровождение берут на себя менеджеры банка.
Самый выгодный ипотечный кредит на вторичном рынке
Несмотря на развитие ипотечных программ, связанных с покупкой недвижимости в первичном жилищном фонде, ипотечные кредиты на вторичном рынке по-прежнему пользуются популярностью. В немаловажной степени она связана с возможностью сразу въехать в приобретенную квартиру (часто отремонтированную), тогда как ипотека на новостройку может базироваться не только на договоре купли-продаже, но и на договоре между застройщиком и дольщиками (ДДУ), когда квартира на этапе оформления кредита может быть «отстроена» только на уровне общего для дома котлована.
Однако ипотека на вторичное жилье нередко сопряжена с риском использования услуг сомнительной организации. Чтобы обезопасить себя от всевозможных афер, покупателю стоит обращаться в зарекомендовавшие себя учреждения, в том числе в банки, имеющие высокий рейтинг.
| № | Название банковской организации | ПВ, % | Ставка, % | Возраст заемщика, лет | Стаж работы на одном месте, мес. | Преимущества |
| 1 | Сбербанк | 15 | 9,10 | 21-75 | 6 | Обязательные 3 месяца стажа на одном рабочем месте для зарплатных клиентов. Скидки за использование страховок и электронной регистрации. Скидки по ставке для зарплатных клиентов. |
| 2 | Банк Москвы | 15 | 9,10 | 21-65 | 3 | Сниженная ставка 8,9% при покупке квартиры больше 65 м2. |
| 3 | Райффайзенбанк | 15 | 10,99 | 21-65 | 3 | – |
| 4 | Газпромбанк | 20 | 10,00 | 21-60 | 6 | 10% ПВ для работников Газпрома, 15% для крупных партнеров. |
| 5 | Банк Санкт-Петербург | 15 | 12,25 | 18-70 | 4 | Скидка 0,5% для зарплатных клиентов. |
| 6 | ФК Открытие | 15 | 10,00 | 18-65 | 3 | Снижение 0,3% при оплате комиссии. |
| 7 | Запсибкомбанк | 10 | 11,75 | 21-65 | 6 | Скидка 0,5% для зарплатных клиентов. |
| 8 | МКБ | 15 | 13,40 | 18-65 | 6 | – |
| 9 | Росевробанк | 15 | 11,25 | 23-65 | 4 | – |
| 10 | Бинбанк | 20 | 10,75 | 21-65 | 6 | – |
Приведенный рейтинг демонстрирует, что не все ипотечные банки предоставляют ощутимые преимущества при взятии кредита на недвижимость из вторичного жилищного фонда. Однако многие могут похвастаться меньшей в сравнении с другими процентной ставкой, более гибкими возрастными рамками клиентов и требованиями к их стажу на последнем рабочем месте.
Чем отличается ипотека в «Отбасы банке»
«Отбасы банк» — банк с госучастием (бывш. Жилстройсбербанк). Выдаёт ипотеку по более низким ставкам (3.5–8 % годовых), но при условии 3-летних накоплений на депозите.
Депозит желательно пополнять ежемесячно, если хотите получить более низкую ставку. Минимальная сумма пополнений — 7.5 тыс. тенге, максимальная не ограничена. Регулярность пополнений повлияет на срок кредита и ставку вознаграждения.
Схема кредитования в «Отбасы»:
- Первый вариант — открываете депозит и ежемесячно пополняете его. Цель — накопить 50 % от стоимости жилья. На это даётся минимум три года, больший срок приветствуется. Если будете копить регулярно, то можете рассчитывать на выдачу жилищного кредита под 3.5–5 % годовых. Вознаграждение начисляется только на сумму займа.
- Второй вариант — приходите в банк, уже имея 50 % от стоимости жилья, и сразу берёте промежуточный кредит под 8-8.5 %. Банк начисляет вознаграждение на всю стоимость жилья, а не на сумму кредита. Через несколько лет заём переводят на жилищный, снижают ставку, пересчитывают платежи по ставке 3.5–5 %.
|
Условия |
Ставка,% |
Тариф |
Жильё за 20 млн: |
Жильё за 30 млн: |
|
|
Жилищн. |
Накопить 50 % |
От 5.2 |
– |
3 года, 6 мес. Переплата – 1.6 млн |
3 года, 8 мес. |
|
Промежут. |
Внести 50 % |
От 7.4 |
“Стандарт” |
28 мес. по 148 тыс. |
28 мес. по 222 тыс. |
|
“Женил” |
28 мес. по 142 тыс. |
28 мес. по 212 тыс. |
|||
|
“Женил-2” |
28 мес. по 144 тыс. |
28 мес. по 216 тыс. |
Советы перед оформлением ипотеки
- Изучите возможность участия в государственных программах.
- Прикиньте все имеющиеся кредитные расходы. Совокупный платёж по всем займам не должен превышать 50 % дохода. Потребительские кредиты нужно закрыть, чтобы снизить нагрузку.
- Перед тем как выбирать квартиру, пройдите оценку платёжеспособности в банке. Узнаете, на какую сумму сможете рассчитывать.
- Изучите условия банков: размер процентной ставки и условия кредитования. Помните: не всегда привлекательная ставка равна хорошим условиям по кредиту. Рассмотрите несколько банков.
- Определитесь с первоначальным взносом. Постарайтесь накопить его самостоятельно, не оформляя потребительский заём. Сделав это, вы «потренируетесь» перед ипотекой, не будете отягощены двойным кредитом. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше тело долга и переплата.
- Постарайтесь взять ипотеку на меньший срок. Он напрямую влияет на переплату. Оптимальным сроком считаются 10–15 лет.
- Выберите удобный вид платежа: аннуитетный или дифференцированный. Банки должны предлагать для погашения оба вида.
- Не забывайте про удобство оплаты. Это должно быть рядом, удобно, не затратно.
- Старайтесь погашать ипотеку досрочно. Досрочное погашение снижает основной долг и автоматически переплату. Как правило, в БВУ РК досрочка разрешена после 3 мес. — одного года выплат без штрафов. Считается, что наиболее выгодно погасить досрочно ипотеку в течение 8–10 лет.