Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продал машину страховка осталась что делать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
Когда возврат за страховку считается обоснованным?
Страховка проданного автомобиля для бывшего владельца теряет актуальность. Но не ценность. Расторжение договора страхования КАСКО может быть осуществлено на любом этапе, и никакие основания для этого не требуются. Для ОСАГО одним из оснований является именно продажа автомобиля. По «автогражданке» операция эта проходит без сложностей. Зато по КАСКО, в силу более дорогой страховки, денежный остаток представляет собой значительную сумму, которую никогда не будет лишним вернуть.
Процесс расторжения страхового договора
Чтобы вернуть деньги за полис ОСАГО, если собственник продал машину, необходимо подать в страховую компанию письменное заявление, в котором указываются:
- название и адрес головного офиса автостраховщика;
- ФИО и телефон заявителя;
- реквизиты полиса, действие которого требуется прекратить;
- дату, с которой надо завершить страховой договор досрочно;
- причину расторжения договора ранее установленного срока (в данной ситуации – продажа транспортного средства);
- данные расчетного счета (счета банковской карты) для зачисления денег;
- дата подачи заявки и подпись заявителя.
Страховая организация отказывает в возврате денег. Что делать?
Компания-страховщик имеет право отказать в возврате части неиспользованной страховой суммы, если:
допущены ошибки/опечатки в заявлении. Чтобы исключить риск ошибки, важно заполнять его внимательно, в полном соответствии с данными, указанными в прилагаемых документах;
- представлены не все документы,
- необходимые для оказания услуги;
- заявление подано лицом, не имеющим данного права. Расторгнуть договор обязательного автострахования досрочно имеют право собственник автомашины, представитель владельца, действующий на основании генеральной доверенности от собственника, заверенной нотариусом, наследники автовладельца.
Как определить стоимость возврата ОСАГО при продаже автомобиля
В Федеральном законе «Об ОСАГО» в статье 10 пункте 4 сообщается: «При досрочном расторжении соглашения автогражданки в ситуациях, которые предусмотрены правилами ОСАГО, страховая организация возвращает клиенту долю уплаченных средств, которые внесены для проведения страховых выплат и приводятся на неистёкший период действия соглашения либо неистёкший период сезонной эксплуатации автотранспорта».
Обратим внимание на 2 ключевые фразы:
- «Возвращается лишь часть премии, которая предназначена для выполнения страховых выплат».
- «Возвращается исключительно сумма, которая является пропорциональной завершившемуся сроку действия автогражданки».
Рассмотрим их подробнее.
Не переживайте, алгоритм достаточно прост, и справиться с этим может каждый. Стоимость ОСАГО не самая маленькая, поэтому главное помнить, что действовать следует как можно быстрее – сразу после продажи автомобиля.
Необходимые документы могут различаться, в зависимости от СК. Ниже вы увидите список документов, которые понадобятся при обращении в любую страховую компанию.
- Заявление в 2-х экземплярах.
- Паспорт гражданина РФ с копией главных страниц.
- Оригинал и копия страхового полиса.
- Копия договора купли-продажи и ПТС автомобиля.
- Реквизиты для перевода денег.
- Если вы не собственник ТС, то потребуется доверенность.
- Желательно приложить доказательства перечисления страховых платежей.
Несколько рекомендаций на случай, если вы решили продать ТС с действующим полисом:
- Вы знаете, что в ОСАГО предусмотрен бонус-малус (КБМ), направленный на снижение страховых платежей при том условии, что вы являлись безаварийным водителем в течение прошедшего года. При досрочном расторжении договора на КБМ рассчитывать не стоит.
- Если до конца действия полиса осталось пара месяцев, выгоднее будет принять поступившее от агента предложение (оно поступит практически на 100%, т.к. возвращать деньги мало кто любит). Суть предложения будет в том, чтобы перечислить оставшуюся сумму на счет будущего страхования вашего ТС. Если вы не решили покончить с вождением навсегда, то это отличный вариант.
- Обязательно внимательно читайте договор страхования при заключении, особенно пункты мелким шрифтом. Некоторые небольшие компании часто использую уловки и хитрости, чтобы снизить отток средств.
- Есть способ сохранить КБМ и избежать вычета 23% от суммы. Если вы доверяете покупателю, договоритесь с ним, чтобы страховка была переоформлена на него, а после переоформления вы получили от покупателя возмещение средств за неиспользуемые дни действия полиса.
- Возьмите на заметку, что почти все СК выделяют на заявление о возмещении неиспользуемых дней не более 2-х месяцев с момента продажи ТС. Если вам не удалось уложить в этот срок, то высока вероятность услышать отказ в выплате. И помните, что чем позднее вы обращаетесь в СК, тем становится меньше положенная вам сумма.
Способ №2: вернуть часть средств за страховку при расторжении договора
Самый распространенный метод, который позволяет вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля, — это расторжение договора страхования. Страховые обычно предлагают такой вариант, потому что за это им полагается неустойка. Собственнику транспортного средства возвращаются деньги за неиспользованный период, но из них вычитается процент за услуги страхования. Как правило, компании берут себе 23% от неиспользованной стоимости полиса ОСАГО.
Чтобы вернуть деньги за страховку ОСАГО при продаже автомобиля, лучше прийти в страховую как можно скорее после сделки. Сумма остатка, которая вам вернется, будет больше. Для возврата нужны:
- паспорт;
- действующая страховка;
- договор купли-продажи;
- банковские реквизиты.
Сумму возврата при расторжении договора ОСАГО можно рассчитать самостоятельно. Однако перед тем как вернуть деньги, ознакомьтесь с некоторыми особенностями процедуры:
- Во-первых, вы не получите всю пересчитанную сумму пропорционально оставшемуся периоду действия полиса.
- Во-вторых, расчет будет производиться со дня подписания заявления, а не со дня продажи машины.
Со вторым пунктом все более-менее понятно, а вот что касается первого, то здесь нужно остановиться и рассмотреть его подробнее. Итак, вам вернут только 77% стоимости от оставшегося срока. Почему именно так? Остальные 23% идут на затраты страховой компании, которые были заложены в первоначальную стоимость полиса. Сюда входит: 10% — комиссия, которая была выплачена агенты, 10% — расходы на осуществление деятельности компании – закупка полисов, оплата аренды, зарплата сотрудников, прочее и оставшиеся 3% уходят в качестве взноса в РСА.
Учитывая все эти нюансы, расчет суммы возврата производится на основе следующей формулы:
Р = (С-23%)*(М/12), где:
- Р – разница, которую вы получите при расторжении страхового договора;
- С – первоначальная стоимость страхового полиса;
- М – количество оставшихся месяцев.
Как быстро компания возвратит средства
По закону, на всю операцию должно отводиться не более 14 дней после регистрации заявления. В течение этого срока компания обязана перечислить своему бывшему клиенту деньги на указанный в заявлении банковский счет. Еще проще, если организация практикует выдачу средств наличными. Это нужно узнать заранее, чтобы в заявлении вместо реквизитов банка указать другой способ возврата средств. В таком случае сроки ожидания сводятся к минимуму, и деньги водитель сможет получить, скорее всего, прямо в день обращения.
Если же страховщик не выполняет свои обязательства и не возвращает сумму в положенный час, страхователь может написать письменную жалобу на имя руководителя организации, а также, если дело долго не будет двигаться, обращаться в прокуратуру, Российский союз автостраховщиков и судебные органы. За правонарушения компанию могут лишить лицензии.
В каких случаях расторгать договор нецелесообразно
Следует отметить, что есть случаи, когда страхователю нецелесообразно обращаться к страховщику, с целью расторжения. Рассмотрим основные случаи:
| По своей инициативе | Необходимо знать, что согласно закону страховая организация не обязана выплачивать деньги, если клиент желает разорвать ОСАГО по своему желанию. Поэтому не стоит тратить личное время на посещение финансовой компании. |
| Если страховка действует еще несколько дней | Если до конца срока действия договора остались считанные дни, то договор расторгать невыгодно. Вы больше потратите времени на ожидание в очереди и оплату проезда или бензина. При этом стоит учитывать, что сумма возврата за несколько дней будет «смешной». |
Можно ли вернуть деньги за страховку ОСАГО при продаже?
Да. Это можно сделать, но с несколько хитрым расчётом, в результате которого Ваша выгода будет существенно меньше ожидаемой, а при совсем небольшом оставшемся неиспользованнном периоде полиса и вовсе нулевой.
Итак, возможность вернуть деньги за страховку при продаже машины Вам даёт пункт 1.14 Правил страхования:
1.14. Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:
- отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
- замена собственника транспортного средства;
- ….
Как трактовать закон об ОСАГО
На то он и Федеральный закон, что бы однозначно дать понять человеку, что ему делать после продажи автомобиля и как вернуть деньги за страховку проданного авто.
Величину страховой премии (это те деньги, что вы заплатили за ОСАГО страховщику) должны поделить на страховой период (обычно это год, 365 дней, хотя можно оформлять полис на срок начиная от 3-х месяцев), и высчитать стоимость страховки за день. Затем умножить эту дневную ставку на количество дней, оставшихся до конца срока страхования от даты продажи транспортного средства.
Так определяется сумма, на которую можно рассчитывать. Выплатить эти деньги должны не позднее двух недель после обращения, что естественно, бывает не всегда. Поэтому будьте готовы аргументировать свои требования тем же ФЗ № 40 и требуйте жалобную книгу, если придётся.
В нашей стране принято давить в расчёте на юридическую безграмотность клиента, так что увидев вашу подкованность скорее всего уступят, испугавшись ответственности. Страховщик обязан произвести перерасчёт и вернуть вам неиспользованные средства, за минусом своих накладных расходов. Но делать это будут только при наличии пакета документов.
Обратите внимание на несколько особенностей этого процесса. По закону за возвратом может обратиться и новый собственник автомобиля, если речь идет об основании «продажа транспортного средства». Поэтому стоит получить от нового обладателя автомобиля расписку, что сумма страховки включена в цену договора и претензий на нее он не имеет.
23 процента от полной стоимости полиса ОСАГО, который страховая компания предпочтет не возвращать, скорее всего действительно останется у страховщиков. Судебная практика показывает, что судьи предпочитают больше обращаться внимание на закон об ОСАГО, нежели на требования закона о защите прав потребителя. Все дело в том, что при расторжении договоров ОСАГО не происходит основания «нарушения обязательств продавца» — поэтому опытные юристы не советуют пытаться судиться.
У вас есть два месяца, чтобы заявить о правах на возврат денег за ОСАГО, если вы продали автомобиль. После двух месяцев страховая компания скорее всего откажет вам в выплате. Если вы планируете возвращать деньги за ОСАГО, смотрите, чтобы полис действовал еще минимум три месяца. Если меньше – связываться с процессом скорее всего смысла нет.
Расчеты по страховой премии
Как вернуть страховку за машину после продажи? Каждый владелец ОСАГО может самостоятельно провести расчёт суммы к возврату. Для этого нужно принимать во внимание положения ст. 10 Закона № 40-ФЗ. Здесь сказано, что:
- вернуть можно только ту часть страхового взноса, которая идёт на выплаты страховых платежей. Распределение средств страхового взноса происходит так: 77% от уплаченной страхователем суммы идёт на страховые выплаты (учитывается при возврате) и 23% на другие нужды (не учитываются).
23% от уплаченного страхового взноса распределяется так: 3% обязательны для перечисления в союз автостраховщиков и 20% приходятся на оплату сделки.
- та сумма, которая подлежит возврату, должна быть пропорциональна количеству месяцев, в течение которых бывший владелец ТС уже не будет пользоваться машиной. Течение этого срока исчисляется календарной датой отчуждения права и подачи заявления. Приоритетным считается дата подачи заявления на возврат. Поэтому чем раньше бывший владелец обратится в СК, тем больше денег он получит.