Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Процентные ставки по ипотеке в разных банках в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Средняя ставка по необеспеченным потребкредитам на любые цели до конца года будет, вероятнее всего, находиться на уровнях, близких к 20% годовых, считает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.
Что будет со ставками по кредитам до конца 2022 года и в 2023 году
Управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин полагает, что по кредитам рост ставок может продолжиться, хоть и с замедлением темпов. «Выраженной динамики изменения индексов можно ожидать после последующих изменений ключевой ставки», — уточняет Алутин.
Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич рассказал, что до конца 2022 года и в 2023 году не ожидает существенного изменения ставок по потребкредитам от текущих уровней в примерно 18% — это касается кредитов физлицам сроком до одного года.
«По прогнозу, в следующем году экономика продолжит снижение, что будет отражаться на кредитном качестве заемщиков. В этих условиях возможное небольшое снижение ключевой ставки будет компенсировано ростом кредитного риска, в результате чего конечные ставки по кредитам для потребителей останутся примерно на том же уровне», — пояснил Грицкевич.
Александр Проклов в прогнозе по кредитным ставкам на 2023 год уточнил, что они будут зависеть от сценариев развития экономики. «В рамках более консервативного сценария на 2023 год, предполагающего рост глобальной финансовой турбулентности при сохранении геополитической неопределенности, можем увидеть рост ставок по необеспеченным потребкредитам на несколько процентных пунктов, что будет сопровождаться «закручиванием» условий их выдачи. В случае более позитивного развития ситуации, вплоть до снижения ключевой ставки ЦБ, вероятно снижение ставок до 15–17% годовых на фоне заметного роста потребкредитования в целом», — считает Проклов.
Как все-таки взять ипотеку и не разориться?
Как мы ранее уже сказали, российские банки продолжают повышать стоимость ипотеки вслед за динамикой ключевой ставки ЦБ РФ: Сбербанк поднял ставку уже второй раз за месяц, еще несколько кредитных организаций не так давно тоже пересмотрели свое предложение в сторону удорожания, показал опрос кредитных организаций, проведенный РИА Новости. Сбербанк в январе повысил ставки по ипотеке на новостройки на 0,5 процентного пункта — до 9,3%, на вторичное жилье — на 0,2 процентного пункта, также до 9,3%. Последний раз банк поднимал ставки 15 ноября. Тогда стоимость кредита на новостройки выросла на 0,4 процентного пункта, на вторичное жилье — на 0,6 процентного пункта.Банк «Санкт-Петербург» скорректировал процентную политику по ипотечным ставкам с 1 декабря. «Изменения процентных ставок обусловлены корректировкой ключевой ставки ЦБ РФ и, соответственно, повышением для банка стоимости фондирования по долгосрочным средствам», — пояснили в кредитной организации. Не исключает изменения ставок до конца месяца «Московский кредитный банк», планирует рассмотреть данный вопрос и банк «Зенит». В конце ноября Промсвязьбанк повысил ипотечные ставки по классическим ипотечным программам на 0,6-0,75 процентного пункта. «Абсолют Банк» также увеличил ставки по стандартным ипотечным программам в ноябре, до конца года новых повышений не планирует. Не планирует на текущий момент рост ставок и «МТС банк». Банк «Дом.РФ» на данный момент не планирует повышать процентные ставки по ипотеке, но допускает, что до конца года этот вопрос будет дополнительно рассмотрен. В крупнейшем банке Крыма РНКБ указали, что внимательно следят за ситуацией на финансовом рынке в целом и будут принимать решения с учетом общих тенденций. В связи со сложившейся тенденцией на увеличение ставок, необходимо действовать на опережение: нужно следить за динамикой ключевой ставки ЦБ и как только она устаканится — необходимо сразу же брать ипотечный кредит, если вопрос жилья перед вами стоит «ребром». Также не стоит забывать о том, что государство в некоторых случаях помогает гражданам с выплатами ипотеки.
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки
У помощи государства в погашении ипотеки есть свои плюсы и минусы. Среди положительных сторон можно отметить следующие:
- Возможность снизить процентную ставку, а значит, и сумму переплаты по ипотеке.
- Уменьшение срока кредита или платежа, если используется реструктуризация.
Каждый способ можно использовать в зависимости от того, что вам удобнее – досрочно погасить займ с целью уменьшения переплаты или продлить срок выплаты, но снизить сумму ежемесячного платежа. Среди главных недостатков рефинансирования ипотеки отметим два:
- Длительность и сложность процедуры.
- Максимально возможная сумма вычета на проценты по ипотеке — 390 000 рублей, то есть 13% от 3 000 000 рублей. Если вы не израсходовали эту сумму при первой сделке, «добрать» недостающее при следующей ипотеки не получится.
- Получить налоговый вычет возможно только за 3 последних года, поэтому не стоит тянуть.
- Максимально можно получить 650 000 рублей: за покупку недвижимости — до 260 000 рублей; за проценты — до 390 000 рублей.
- Право на получение до 260 000 рублей у гражданина есть один раз — до того момента, пока данная сумма не будет получена в полном объеме, в том числе суммарно от разных сделок, совершенных после 01.01.2014 года. Право на получение до 390 000 рублей возможно только по одному объекту недвижимости.
- Если ипотеку оформили супруги, каждый из них может оформить вычет — максимум до 1 300 000 рублей.
- Выплату оформляют только трудоустроенные граждане, которые оплатили НДФЛ. Вычет по процентам по ипотеке заемщик получает постепенно — по мере выплаты их банку. Вся сумма сразу не выдается.
Как получить выгодную ипотеку
Несколько советов:
- Подбирать предложение с самой низкой ставкой. Разница составит 1-3%, но при большой сумме переплата может оказаться существенной. Необходимо внимательно прочитать условия договора, в них могут оказаться скрытые платежи и комиссии.
- Не растягивать срок. Чем он дольше, тем процентная ставка ниже. Комфортный размер платежа не должен превышать 40% дохода. Оптимальный – сумма кредита, делённая на такой платёж.
- Первоначальный взнос не должен быть минимальным. Выгоднее внести, как можно больше. Это подтвердит платежеспособность и поможет получить более выгодные условия.
- Отдавать предпочтение “знакомым” банкам. Лучший вариант – тот, в котором соискатель получает зарплату, имеет счёт с приличным оборотом для повышения шансов на одобрение.
- Выбрать банк с ближайшим отделение и онлайн-сервисами. Это позволит удобно погашать кредит и решать вопросы при личном контакте.
Что делать, если в предоставлении ипотеки под 6.5 процентов отказали?
Банк не обязан предоставлять клиенту ипотеку под 6.5 процентов. Это право финансовой организации. При этом причину принятого решения не поясняют. Обычно заявку на ипотеку отклоняют в следующих ситуациях:
- Высокая закредитованность. Чтобы повысить шанс на получение жилищного займа, необходимо произвести расчёт по обязательствам. Допустимо досрочное погашение кредитов. Ипотеку предоставят, если общая сумма ежемесячного платежа не будет превышать 50% от размера дохода гражданина.
- Плохая кредитная история. Банки стремятся сотрудничать только с надежными заемщиками. Чтобы укрепить свое положение в глазах компании, можно взять небольшой кредит и погасить его, не допуская просрочек. Такую процедуру эксперты рекомендуют выполнить несколько раз.
- Отсутствие официальной работы. Компаниям интересны клиенты со стабильным заработком. Если человек не работает, стоит подтвердить присутствие других источников дохода и наличие ликвидного имущества. Привлечение созаемщиков и поручителей также принесет пользу.
- Гражданин ранее не брал кредиты. Если они отсутствуют, банк не может заранее составить представление о клиенте. Поэтому компании предпочитают отклонить заявку. Чтобы минимизировать риск отрицательного ответа, необходимо предоставить дополнительный ликвидный залог или привлечь поручителей.
Объем выданных кредитов
В 2021 году количество выданных ипотечных кредитов увеличилось на 8% к 2020 году, обновив рекорд ипотечного рынка. Причины роста: низкие процентные ставки по кредитам, продление льготной ипотеки на новостройки, а также расширение охвата по программе «Семейная ипотека» (распространена на семьи с одним ребенком). В 2021 году двадцатка крупнейших ипотечных банков выдала 1,9 млн кредитов (+8% к 2020 году) на сумму 5,6 трлн рублей (+30%): по рыночным программам выдано 1,3 млн кредитов на сумму 4 трлн рублей (в том числе на ИЖС выдано 9,5 тысяч кредитов на 30 млрд рублей), по программам с господдержкой выдано 523 тысяч кредитов на 1,6 трлн рублей, в том числе по льготной ипотеке на новостройки – 326 тысяч кредитов на 1 трлн рублей (+3%).
По итогам 2021 года в пятерке крупнейших банков по объему выданных кредитов произошли изменения: банк «Дом.РФ» вошел в пятерку лидеров, поднявшись на одну строчку; Альфа-банк и банк «Открытие» поднялись на одну строчку и заняли третье и четвертое места соответственно. Россельхозбанк, занимавший третье место, опустился на шестое (объем выдаваемых банком кредитов снизился на 26% к 2020 году).
Отрицательная ипотечная ставка – это возможно
Сложно поверить, но в некоторых странах заёмщики выплачивают банкам сумму меньшую, чем брали изначально.
Суть отрицательно ипотеки заключается в том, что с каждым месяцем остаток по кредиту уменьшается на сумму большую, чем ежемесячный платёж. Бывает и такое, что банк возвращает клиентам некоторую часть выплат. Подвох заключается в том, что банки не выплачивают своим клиентам проценты по вкладам, и даже могут вводить сервисные сборы за хранение средств.
Случаи отрицательной ипотеки возникали ранее по кредитам с нефиксированной ставкой, так как она зависит от ключевых банковских показателей, которые могут опускаться ниже нуля. В то же время при их росте поднимается и сумма ипотечного платежа. Но в августе 2019 года один из лидирующих датских банков Jyske Bank объявил о готовности выдавать ипотеку со ставкой -0,5% годовых на целых 10 лет.
Швейцарские покупатели тоже могут взять выгодный для себя заём. Национальный банк страны уже несколько лет сохраняет отрицательную процентную ставку, в этом году она составила -0.75%. Но швейцарские банки Zuger Kantonalbank и Grisons cantonal bank по нулевой и отрицательной ставке выдают лишь краткосрочные кредиты на большие суммы.
Останутся ли ставки по ипотеке низкими в 2022 году?
Эксперты прогнозируют, что к концу 30 года ставка по 4.8-летней фиксированной ипотеке будет варьироваться от 5.5% до 2022%.. Вот их более подробные прогнозы на середину апреля 2022 года: Ассоциация ипотечных банкиров (MBA): «Ожидается, что к концу 2022 года ставки по ипотечным кредитам составят 4.8% — и постепенно снизятся до 4.6% — к 2024 году по мере сужения спредов».
Снизятся ли ставки по ипотеке в 2023 году? Крах бума рефи является самым большим фактором в ожидаемом в этом году 36-процентном падении общего объема выдачи до 2.56 триллиона долларов. Ожидается, что рефинансирование упадет на 64% до $841 млрд в этом году, после чего падение еще на 20% в 2023 г. до роста на 10% в 2024 году.
Снизятся ли ставки по ипотеке в феврале 2022 года? Снизятся ли процентные ставки по ипотечным кредитам в 2022 году? Маловероятно, что ставки по ипотеке снизятся в 2022 году. Инфляция росла рекордными темпами за последние несколько месяцев. И ФРС планирует повышать процентные ставки после каждого из запланированных заседаний FOMC.
Вырастут ли ставки в 2021 году? Цель многие эксперты прогнозируют, что к концу 2021 года ставки вырастут. По мере того, как экономика начинает вновь открываться, ожидается рост ставок по ипотечным кредитам и рефинансированию. Но это не означает, что ставки взлетят в одночасье. До сих пор рост ставок сопровождался взлетами и падениями, отмеченными постепенным повышением с течением времени.
Особенности ипотеки за рубежом
Прежде, чем рассматривать, как устроена ипотека в других странах, уместным будет дать определение, что такое ставка по ипотечному займу. Процентная ставка по ипотечному кредиту — это средняя процентная ставка по ипотечным кредитным продуктам, предлагаемым частным лицам и домашним хозяйствам коммерческими банками страны. Ипотечный кредит — это ссуда, используемая для финансирования покупки недвижимости.
В каждой стране используется своя система финансирования ипотечных кредитов, условия получения и страхования.
К примеру, ипотечный рынок США довольно необычен. Обзор условий ипотечного кредитования США демонстрирует это — ссуды без права регресса встречаются редко, как и ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой, допускающие бесплатную предоплату. Более того, структура безопасности, обеспеченная ипотекой, которая лежит в основе американской ипотеки (секьюритизация), редко встречается где-либо еще в мире.
Напротив, большинство стран континентальной Европы полагаются на банки (как первичное звено дилеров) для ипотечного финансирования, поэтому ипотечные кредиты чаще всего имеют переменную процентную ставку. Это касается большинства стран Восточной Европы, и частично имеет место в российской практике.
Досрочное погашение ипотечного кредита.
Частичное или полное досрочное погашение актуально в первую половину срока, когда начисляются самые большие проценты. Здесь действительно выгодно уменьшать сумму основного долга, так как начисление процентов идет на остаток. Во второй половине финансовый эффект от досрочки будет не так ощутим. Здесь больше заемщик получит морального удовлетворения от окончания выплат, т.к. основные проценты он уже выплатил.Рассмотрим на предыдущем примере ситуацию, когда кредит погашается досрочно через первый год:
- При кредите на срок 60 мес. переплата составит около 130 т.р., а для погашения нужно внести 834 т.р.
- При ипотеке на 15 лет переплата будет 144 т.р., а для ПДП придется внести 978 т.р.
Таким образом, если клиент точно знает, что будет погашать кредит полностью через какое-то время (например, будет получен маткапитал, субсидия молодой семье и проч.), то лучше сразу же оформлять ипотеку на более короткий срок. Однако, если возможность ПДП появилась неожиданно, то при бОльшем сроке придется гасить бОльшую сумму.
Стоит помнить, что желание «сэкономить» должно быть совмещено с возможностью выплат: если клиент чувствует, что сможет погасить долг в течение 10 лет, то не стоит, конечно, брать на 20-30 лет. Здесь можно взять что-то среднее, например, 12-15 лет. Если клиент планирует погасить ипотеку в первые 5 лет, то срок ипотеки предпочтительнее выбрать 7-10 лет.
Изучите кредитный договор
Сделайте это максимально внимательно. В нём будут прописаны все ваши отношения с банком. Два главных параметра кредитного договора — процентная ставка и срок погашения
Но есть и другие, на которые нужно обратить внимание
Услуги. Квартиру нужно будет оценить, а документы заверить у нотариуса. Оценка и заверение стоят денег. И платите за это тоже вы. Отказаться от оплаты не получится — перед подписанием кредитного договора банки берут расписку, что с условиями кредитования вы ознакомлены.
Комиссии. В договоре могут быть прописаны разные комиссии. Например, за обслуживание кредита, или ведение ссудного счёта, или за конвертацию валюты (для кредитов в иностранной валюте). Вроде немного, 0,1–0,4%, но, если умножить на 12 месяцев или на 25 лет, получится кругленькая сумма.
Изменение условий. Отдельно вчитывайтесь в пункты про комиссии за изменение условий кредитного договора. Возможно, через пару лет вы переедете на Бали, потеряете работу, найдёте спутника жизни или обзаведётесь детьми. И поэтому захотите отказаться от ипотеки и расторгнуть договор. Или получить отсрочку погашения кредита. Или разделить кредитные обязательства с супругом, сделав его своим созаёмщиком. Нужно быть готовым к тому, что придётся заплатить банку, если он пойдёт вам навстречу и осуществит рефинансирование кредита под более низкий процент, проведёт замену созаёмщика или согласится на реструктуризацию кредита из-за временной потери вами доходов. Сколько нужно платить в конкретном случае, прописывается в кредитном договоре.
Досрочное погашение. Банки любят ставить условия на случай, если вы соберётесь избавиться от порочной связи с ними побыстрее. Например, некоторые банки просят заранее предупреждать о внесении досрочного платежа.
График платежей. Он должен быть оформлен в виде приложения к договору, заверен подписью и печатью — верить на слово банковскому служащему в этом вопросе нельзя.
Санкции. Или что вам грозит, если платёж будет просрочен. Штрафы, пени, повышенная процентная ставка за просроченную задолженность или проценты на штрафы указываются в договоре.
Расторжение. В этом пункте можно найти ответы на вопрос, при каких условиях договор может быть расторгнут. Или при каких условиях банк потребует полностью погасить кредит. Или отсудить предмет залога в свою пользу.
Форс-мажор. Если вы вдруг решите поменять свою жизнь и продать квартиру, теоретически можно из вырученной суммы погасить остаток долга по кредиту. Если повезёт и останется что-то, будет капитал для начала новой жизни. Но чтобы это произошло, читайте кредитный договор до подписания.
Как взять ипотеку по льготной программе?
Самыми выгодными являются программы по ипотеке с господдержкой. Это ряд инструментов, которые помогают оптимизировать условия оформления ипотечного кредита на более выгодных условиях для определенных категорий граждан. То есть, существуют специальные льготы, субсидии и сертификаты, которые значительно помогают ускорить процесс выплат ипотеки и уменьшить ее стоимость.
Программы господдержки молодых семей и защитников отечества являются приоритетными для государства. Практически во всех банках действуют льготные госпрограммы на ипотеку.
В 2019 году имеются следующие программы по получению ипотеки с господдержкой:
- Уменьшение процентной ставки за счет государства;
- Возможность вносить маткапитал в качестве первичного взноса;
- Субсидии по социальной ипотеке;
- Военная ипотека;
- Ипотека для молодых семей;
- Ипотека 6%;
- Реструктуризация ипотечного займа.
Ипотека для молодой семьи пользуется особой популярностью у населения. Участвовать могут супруги в возрасте от 18 до 35 лет, семьи с несовершеннолетними детьми, где одному из супругов еще не исполнилось 35 лет, и многодетные родители, у которых три и более детей. Также сюда относятся льготы на жилплощадь для родителей/усыновителей детей-инвалидов. Для разных регионов условия программы могут значительно отличаться.
Материнский капитал представляет сбой сертификат на определенную денежную сумму, которую получают семьи при рождении второго и последующего ребенка. Это капитал можно использовать в качестве первого взноса по ипотеке, или для выплат по ранее взятой ипотеке. Можно использовать не всю сумму. Важным моментом является то, что при приобретении ипотеки с использованием маткапитала, родители обязаны вписать детей в число собственников недвижимости после того, как кредит будет полностью погашен. Можно снизить платеж на ипотеку с маткапиталом при помощи рефинансирования. Об этом подробнее в видео:
Ипотека под 6% положена родителям, у которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2023 года родится 2-ой, 3-ий и т.д. ребенок. Срок льготного кредитования зависит от того, сколько детей в семье: 3 года, если рождается второй ребенок, 5 лет, если третий, 8 лет за двух, трех и более детей, рожденных в указанный период. Такое кредитование предполагает приобретение только на первичном рынке.
Военная ипотека представляет собой льготную помощь для военнослужащих вне зависимости от звания. Участие в этой программе не предусматривает применение маткапитала для оплаты жилплощади. В такой ипотеке могут принимать участие следующие категории лиц:
- Прапорщики и офицеры первоконтрактники в вооруженных силах с 01.01.2005 года;
- Сержанты, старшины, матросы и солдаты, поступившие на службу после 01.01.2005 года после заключения второго контрактного срока;
- Выпускники военных вузов после трех лет выслуги;
- Офицеры запаса, служащие по найму или по призыву.
Высокие ставки и цены на недвижимость делают ипотеку недоступной
Если рассматривать, что будет происходить с ипотекой, то даже несмотря на снижение ставки по льготной программе до 9% большого спроса на заключение договоров не будет. И этому несколько причин:
- Повышение стоимости квадратного метра жилья. Люди, видя текущие цены, переносят возможное оформление на потом, они ждут падение стоимости.
- Снижение реального уровня дохода россиян с учетом инфляции и потерей прежнего дохода. Если раньше конкретной семье ипотека была доступна, то в текущих реалиях — уже нет.
- Повышение требований банков к заемщикам. Им нужны стабильные заемщики, которые могут перенести кризисное время, которые имеют хороший уровень платежеспособности. А таких людей сейчас меньше.
Среднестатистическая семья сейчас просто не может позволить себе оформление ипотечного кредита, так как ежемесячное обслуживание ссуды сильно увеличилось. Это увеличение можно примерно рассчитать. Возьмем стандартную квартиру в Ростове-на-Дону в 60 квадратных метров:
- до событий февраля 2022 года эта квартира стоила 4,2 млн рублей. С учетом первого взноса в 15% сумма кредита — 3,57 млн. При ставке 7% по госпрограмме и сроке в 15 лет платеж и переплата соответственно — 32000 и 2,2 млн;
- сейчас эта же квартира стоит уже 6,6 млн рублей, с учетом ПВ — 5,6 млн. При льготной ставке 9% платеж и переплата — 57000 и 4,6 млн.
В итоге, если ранее платеж в 32000 был доступен семье или заемщику, то платеж в 57000 — для многих уже неподъемный. Если в прошлом году этот заемщик мог оформить ипотеку, то в этом — уже нет.
Почему поднялись ставки?
С конца февраля 2022 года на Россию обрушились санкции, в том числе на Центробанк. Евросоюз «заморозил» активы ЦБ РФ и запретил проводить транзакции. Это привело к повышению ключевой ставки. Теперь она составляет 20% годовых — больше чем в два раза по сравнению с предыдущим значением.
Ключевая ставка — это ставка, по которой ЦБ РФ предоставляет денежные займы банкам и другим организациям. Исходя из этого очевидно, что банки подстраиваются под новые реалии, повышая проценты по депозитам и кредитным программам. К примеру, в Сбербанке процент по кредиту наличными составляет 21,9% годовых, а в ВТБ и Альфа-Банке — от 15,9% в год.
Повышение ключевой ставки в Центробанке считают вынужденной мерой, которая позволит поддержать финансовую стабильность и защитить сбережения людей от инфляции. Напомним, что это не первое резкое поднятие. В 2014 году ключевая ставка выросла с 10,5 до 17% годовых. Однако новое значение — рекорд для России.