Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «С какого года начисляется накопительная пенсия: периоды выплат». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В настоящее время законом ФЗ №242 предусмотрено несколько вариантов выплаты накопительной пенсии тем, кто получает право на пенсионное обеспечение по возрасту или в силу иных причин. Каждый из них имеет свои особенности.
Преимущества инвестиционного пенсионного обеспечения
Решение способа собственного пенсионного обеспечения в будущем, дело психологически непростое. Хочется учесть все нюансы и обезопасить себя от неприятных потрясений в старости.
У страхового обеспечения есть один несомненный плюс – оно стабильно. Другое дело, что речь идет, как правило, о весьма небольшой стабильной сумме ежемесячной пенсии. Даже при условии огромного стажа и дополнительных бонусов она редко приближается к размеру былой зарплаты. И это является основной причиной того, почему пенсионеры продолжают работать, даже когда у них уже не остается на это сил. «На пенсию не проживешь», — так говорят в народе.
Идея накопительной пенсии как раз и состоит в том, чтобы на нее можно было «прожить» — хорошо питаться, покупать новую одежду, путешествовать, позволять себе развлечения. То есть, не считать каждую копейку. За счет накопительной части пенсионных отчислений размер страховой части несколько уменьшается, но сама по себе инвестиционная пенсия имеет ряд преимуществ.
К преимуществам накопительной пенсии относятся:
- Возможность выбрать любой фонд или управляющую компанию из тех, что инвестируют наиболее выгодно
- Отсутствие малопонятных непосвященному человеку «баллов» и перевод суммы прибыли сразу на счет, в денежной форме
- Полное владение накопительным счетом. В частности, деньги на накопительном счету не «сгорают» после смерти пенсионера, а переходят по наследству его родственникам. Накопительный пенсионный счет можно завещать.
Сколько удастся накопить?
Это очень индивидуально. Но попробуем рассмотреть гипотетический случай.
Женщина родилась в 1970 г., а на пенсию выйдет в 2025 г.
Получает зарплату 60 тыс. руб. в месяц, в накопительной пенсии — с 2009 г.
Предположим, что средняя годовая доходность очень высокая, к примеру, 15 %. Конечно, это очень оптимистичная цифра, но почему бы не помечать… На текущий момент перечисление взносов на формирование накопительной пенсии заморожено, поэтому будем исходить из предпосылки, что перечисление взносов в НЧ разморожено не будет. Соответственно, будем говорить о том, что ей удалось накопить в период с 2009 по 2013.
Будем предполагать, что на протяжении всех этих 5 лет женщина имела зарплату 60 000 руб. Так как зарплата была достаточно высокой, каждый раз по ней начислялись максимально возможные взносы.
Начиная с 2014 г. пополнение счёта прекратилось, соответственно, он возрастает только за счёт инвестиционного дохода. В итоге к выходу на пенсию ей удастся накопить около миллиона рублей (см. таблицу). При столь оптимистичном прогнозе получается, что в месяц такая женщина будет получать накопительную пенсию в размере 4165 руб. Но… Доходность НПФ может быть намного меньше, он может закрыться, и тогда инвестиционного дохода не будет вовсе и т. д. И в этом случае цифры могут быть намного меньше. Например, по данным ПФР, в 2015 г. средний размер накопительной пенсии составлял всего 759 рублей.
|
Год |
Взносы |
Сумма на счету на конец года |
|
2009 |
24480 |
24 480 |
|
2010 |
24900 |
53 052 |
|
2011 |
27780 |
88 790 |
|
2012 |
30720 |
132 828 |
|
2013 |
34080 |
186 833 |
|
2014 |
214 857 |
|
|
2015 |
247 086 |
|
|
2016 |
284 149 |
|
|
2017 |
326 771 |
|
|
2018 |
375 787 |
|
|
2019 |
432 155 |
|
|
2020 |
496 978 |
|
|
2021 |
571 525 |
|
|
2022 |
657 254 |
|
|
2023 |
755 842 |
|
|
2024 |
869 218 |
|
|
2025 |
999 601 |
Как производится выплата накопительной части
Претендовать на получение накопительной суммы могут только граждане, достигшие пенсионного возраста. Гражданину нужно обратиться с заявлением и пакетом документов в ту организацию, где хранятся его накопления. Узнать, куда именно было подано заявление, можно через портал Госуслуг или в Пенсионном фонду по месту жительства.
Федеральный закон №424 от 28 декабря 2013 года закрепляет право наследования накопления по закону или договору в случае, если гражданин умирает до момента возможности их получения. Наследником может стать любой гражданин, если он указан в договоре.
Если заявление о распределении денежных средств не было составлено, то средства наследуются в соответствии с нормами закона между родственниками в равных частях.
Важно обратить внимание! Средства по материнскому сертификату в этом случае подпадают под исключение. Они распределяются на основании положений Федерального закона № 256.
Получить средства с накопительной пенсии можно в том случае, если застрахованный гражданин умер до того момента, как ему была назначена пожизненная выплата.
Формула расчета единовременной выплаты
На основании статьи 7 ФЗ № 424 срочная накопительная выплата может быть рассчитана гражданам, которые направили на формирование средства материнского капитала, взносы по программе софинансирования и дополнительные взносы от самого гражданина.
Размер срочной выплаты рассчитывается с учетом общих сумм, которые разделяются на планируемый период выплат. На основании норм законодательства этот период не может быть меньше 10 лет.
Все расчеты производятся с использованием следующей формулы
НП = ПН (собранная сумма) /Т (месяцы)
Величина срочной выплаты изменяется ежегодно 1 августа за счет новых взносов.
Таки образом, накопительная часть пенсии – это возможность граждан увеличить свой доход после выхода на заслуженный отдых.
Накопительная часть пенсии имеет ряд существенных отличий от страховой части. В частности, к ним относятся:
- Отсутствие индексации размера накоплений на уровень инфляции. Средства, накопленные на индивидуальном счете, могут инвестироваться компанией, в которой они хранятся, с целью получения прибыли. В том случае, если доход от вложения денег действительно будет получен, его часть будет начислена на счет вкладчика. Однако размер таких начислений не регламентируется никакими документами и напрямую зависит лишь от успешности инвестирования.
- Получить накопленные средства можно лишь после достижения гражданином определенного возраста – 55 лет для женщин и 60 – для мужчин.
- НЧ пенсии выдается пенсионеру в виде единовременной выплаты, причем ее размер, с учетом процентов, начисленных управляющей компанией, может быть весьма существенным. Потратить полученные средства пенсионер может на любые цели по своему усмотрению – законодатель не устанавливает на этот счет никаких ограничений.
- В случае преждевременного ухода из жизни застрахованного лица, получить причитающиеся ему пенсионные накопления смогут его наследники.
Помимо единовременной выплаты законом предусмотрены еще два вида выплат: срочная пенсионная выплата и выплата накопительной части пенсии в виде пенсии по старости.
Даже те, кто знает, с какого года заморозили накопительную пенсию (с 2014-го), должны ориентироваться в финансовых отчислениях по разным социальным программам. Быть в курсе выгодно всякому гражданину, чтобы понимать, куда направляются деньги от заработной платы. А сумма, между прочим, немаленькая. В настоящее время ПФР каждый месяц получает 22% от общей суммы оплаты, установленной работодателем. Из указанной величины лишь 6% представляют собой уплату солидарного тарифа, то есть предназначенного для фиксированной выплаты в будущем.
Чтобы понять, на что можно рассчитывать в будущем, нужно знать, с какого года начислялась накопительная часть пенсии, как велики были перечисленные суммы. Если гражданин принял решение в пользу страхового варианта материальной помощи в будущем, то 16% направляются полностью в соответствующий фонд для формирования этой суммы. Некоторые предпочитают смешанный вариант. Тогда страховая доля – это 10%, а остаток предназначен для пенсионного накопления.
Итак, с какого года накопительная пенсия положена: с 1967 г. р. и далее. Все лица такого возраста еще до 2015 должны были официально принять решение, каким образом будет формироваться их финансовое обеспечение в будущем. У вовремя заключивших соответствующие договоренности к текущему моменту уже есть накопления и страховые, и накопительные, если было решено поддержать оба варианта. В настоящее время могут принять решение в пользу накопительной пенсии те лица, которые начали делать страховые отчисления менее чем пять полных лет тому назад.
Особенно важные пункты о накопительной пенсии (с какого года выплачивать, как много отчислять и на что рассчитывать) можно вынести, если лично ознакомиться с ФЗ, принятым под номером 360 в 2011-м. Рассматриваемой теме в нем посвящены два пункта: одиннадцатый, пятнадцатый. Из них следует, что накопления ведутся строго на конкретного человека. Это существенно отличается от солидарной системы. Рассчитывать на уплаты могут лишь граждане, занимавшиеся внесением средств. Формирование накопительного фонда обусловлено страховыми и добровольными, инвестиционными взносами.
Кому положена накопительная пенсия
Начиная с 01.01.2015, накопительная и страховая части российской пенсии разделены. Накопительная не тратится на текущие выплаты, а собирается на личном счете плательщика. Накопления положены следующим категориям:
- Работающим гражданам, родившимся в 1967 г. и позже, из уплаченных работодателем взносов в ПФР с 2002 по 2014 г.
- Мужчинам и женщинам, родившимся с 1953 по 1966 г. и с 1957 по 1966 г. соответственно. Речь о суммах, которые работодатели отчисляли на накопительную пенсию.
- Тем, кто принял участие в Программе софинансирования пенсий.
- Тем, кто использовал материнский капитал для формирования своей пенсии.
Зачем власти заморозили накопительную часть пенсии
По официальной версии, озвученной для прессы, целью заморозки стало избавление системы от мошенников. Некоторые недобросовестные предприниматели использовали накопления в качестве источника дешевых денег. Предприниматели покупали НПФ, а полученные от вкладчиков средства инвестировали в рискованные проекты. В результате несколько таких частных фондов стали банкротами. Государство вернуло номинальную часть накоплений обманутым вкладчикам, но не инвестиционный доход, который был положен за это время.
Эксперты утверждают, что в 2013 г. бюджет ПФР насчитывал триллионный дефицит. Отчисления от трудоспособных граждан не могли покрыть сумму выплат, положенных пенсионерам. Чтобы исправить ситуацию, накопительную часть заморозили, а новые отчисления направили в страховую часть. Спустя несколько лет повысили пенсионный возраст.
К чему приведет изменение порога для накоплений
В случае реализации предложений ПФР для получения накопительной пенсии необходимо будет иметь на счету 450–500 тыс. руб., а такие суммы имеют единицы, рассказал Биезбардис. В 2014 году произошла заморозка накопительных пенсий, и они прирастают преимущественно за счет инвестиционного дохода, напомнил он. Средний счет застрахованного лица в НПФ сейчас составляет 73 тыс. руб., что соответствует выплатам менее 300 руб. в месяц. Без заморозки средний счет сегодня не превышал бы 200 тыс. руб., что примерно вдвое меньше, чем необходимо для назначения накопительной пенсии по предложенной схеме, рассчитал эксперт.
Предлагаемая Минтрудом методика приведет к увеличению числа единовременных выплат и практически к прекращению назначения накопительной пенсии, уверен Биезбардис.
Сейчас на пенсию выходит поколение россиян, которые участвовали в накопительной компоненте лишь в 2002 и 2003 годах, а в 2004 году их исключили из системы накоплений, оставив право участвовать в ней лишь гражданам 1967 года рождения и младше. В первый год их отчисления составили 1%, во второй — 2% от зарплаты, поэтому суммы выплат очень маленькие, отметил гендиректор компании «Пенсионные и актуарные консультации» Евгений Якушев.
Абсолютное большинство пенсионеров сегодня получают пенсионные накопления единовременной выплатой, поскольку эти средства формировались в течение короткого периода и составили сумму, которую целесообразнее выплатить полностью за один раз, рассказали в пресс-службе ПФР. На единовременные выплаты пенсионерам и выплаты правопреемникам накопительной пенсии сейчас приходится примерно 90% всех выплат, добавил Биезбардис. В случае принятия изменений получателей единовременной выплаты станет еще больше, сказали в ПФР.
Что выгоднее: накопительная или страховая пенсия?
Выгодно ли формировать накопительную пенсию? Для ответа на этот вопрос необходимо разобраться в ее плюсах и минусах:
- Отчисления, направляемые на страховую пенсию, переводятся в пенсионные баллы и хранятся на счете в виде информации, а поступающие в ПФР средства используются государством для выплаты пенсионных пособий нынешним пенсионерам.
- Взносы, направленные на формирование пенсионных накоплений, сохраняются на индивидуальном счете застрахованного в виде денег и государство ими распоряжаться не может.
- Накопительная пенсия не индексируется, в отличие от страховой. Она инвестируется на рынке финансов, этот процесс может быть как прибыльным, так и убыточным.
- В отличие от страховой, средства накопительной пенсии передаются по наследству в случае, если получатель не смог дожить до ее назначения или она была назначена, но получить он ее не успел.
В случае отзыва лицензии у выбранного НПФ накопленные средства будут сохранены и переданы в ПФР, но в размере перечисленных взносов без учета дохода от инвестиций.
При формировании пенсионных накоплений существуют нюансы:
- Формирование накопительной пенсии уменьшает размер взносов, направляемых на страховую пенсию, снижая тем самым начисление пенсионных баллов, что скажется на размере будущей страховой выплаты.
- В 2020 году продолжает действовать мораторий для отчисления взносов на накопительную пенсию, все перечисляемые страховые средства направляются на страховую пенсию. Однако формирование накоплений возможно за счет добровольных взносов за счет собственных средств или взносов работодателя, а также маткапилата.
- При желании в дальнейшем можно отказаться от направления страховых взносов на накопительную пенсию, накопленные средства будут продолжать инвестироваться и их выплатят при назначении пенсионного обеспечения, а страховые перечисления будут идти только на страховую пенсию.
С какого момента начисляется пенсия
Далее стоит рассмотреть с какого момента начисляется пенсия по старост, а также почему пенсионерам не выплачивают законные денежные средства, хотя вроде бы наступил соответствующий возраст.
В 2020 году пенсионный возраст составит: для женщин — 55,5 лет, для мужчин — 60,5, не считая исключений прописанных в законодательстве. Для назначения пенсии требуется подать заявление в местное отделение Пенсионного фонда.
В противном случае начисление происходит с того числа, когда в организацию будет представлен последний недостающий документ. Если какого-то из документов не хватает, то работники Пенсионного фонда должны объяснить, что именно это за документ, и как его можно получить.
Таким образом, инвестиционная пенсия назначается с момента обращения за выплатами, но не раньше даты возникновения прав на получение пенсии (наступления пенсионного возраста). После рассмотрения заявления и принятия положительного решения, пожилой гражданин сможет получать свою пенсию в установленном законном порядке.
Что нужно знать о пенсионных накоплениях
Сегодня работодатели платят страховые взносы в обязательную пенсионную систему по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника. Из них 6% тарифа могут идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% – на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.
У граждан 1966 года рождения и старше формирование пенсионных накоплений может происходить только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования формирования пенсионных накоплений, а также за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. Если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии. Пенсионные накопления также есть у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.
Если же гражданин родился в 1967 году и позднее, до 31 декабря 2015 года ему предоставлялась возможность выбора собственного варианта пенсионного обеспечения в отношении своих будущих пенсионных накоплений:
- формировать только страховую пенсию
- формировать страховую и накопительную пенсию одновременно
Гражданам 1966 года рождения и старше выбор варианта пенсионного обеспечения не предоставлялся.
В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняют лица 1967 года рождения и моложе, в отношении которых с 1 января 2014 года впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование.
До 1 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, указанные граждане вправе:
- заключить договор об обязательном пенсионном страховании и обратиться с заявлением о переходе (досрочном переходе) в негосударственный пенсионный фонд;
- либо до 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, обратиться с заявлением о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной «управляющей компании».
При внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию либо при удовлетворении Пенсионным фондом Российской Федерации заявления о выборе инвестиционного портфеля с установлением варианта пенсионного обеспечения, предусматривающего направление на финансирование накопительной пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса, для указанных застрахованных лиц устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление страховых взносов на накопительную пенсию.
До реализации данного права выбора, а также для лиц не воспользовавшихся указанным правом, устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление на финансирование страховой пенсии страхового взноса в полном объеме.
В случае, если по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование данные застрахованные лица не достигли возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором лицо достигнет возраста 23 лет (включительно).
Преимущества инвестиционного пенсионного обеспечения
Решение способа собственного пенсионного обеспечения в будущем, дело психологически непростое. Хочется учесть все нюансы и обезопасить себя от неприятных потрясений в старости.
У страхового обеспечения есть один несомненный плюс – оно стабильно. Другое дело, что речь идет, как правило, о весьма небольшой стабильной сумме ежемесячной пенсии. Даже при условии огромного стажа и дополнительных бонусов она редко приближается к размеру былой зарплаты. И это является основной причиной того, почему пенсионеры продолжают работать, даже когда у них уже не остается на это сил. «На пенсию не проживешь», — так говорят в народе.
Идея накопительной пенсии как раз и состоит в том, чтобы на нее можно было «прожить» — хорошо питаться, покупать новую одежду, путешествовать, позволять себе развлечения. То есть, не считать каждую копейку. За счет накопительной части пенсионных отчислений размер страховой части несколько уменьшается, но сама по себе инвестиционная пенсия имеет ряд преимуществ.
К преимуществам накопительной пенсии относятся:
- Возможность выбрать любой фонд или управляющую компанию из тех, что инвестируют наиболее выгодно
- Отсутствие малопонятных непосвященному человеку «баллов» и перевод суммы прибыли сразу на счет, в денежной форме
- Полное владение накопительным счетом. В частности, деньги на накопительном счету не «сгорают» после смерти пенсионера, а переходят по наследству его родственникам. Накопительный пенсионный счет можно завещать.