Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Материнский капитал, как средство для пенсии мамы. Четыре плюса и два минуса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Маткапитал накладывает ряд ограничений, о которых необходимо знать перед использованием сертификата. Подать заявление на использование маткапитала можно, когда ребенку исполнится три года. Использовать материнский капитал, не дожидаясь трехлетия ребенка, можно при условии покупки жилья или строительства дома с использованием кредитных средств.
Кому положен родительский капитал
На выплату могут рассчитывать:
- родившие или усыновившие второго и последующих детей с 2007 года;
- те, кто родил или усыновил первенца с 2020 года.
Хотя в приоритетном порядке за такой помощью обращаются матери, претендовать на маткапитал может и отец:
- в случае смерти мамы ребёнка или если её лишили родительских прав;
- когда отец — единственный усыновитель второго и последующих детей. Это должно подтверждать решение суда, которое вступило в силу после 2007 года, то есть с момента начала действия программы материнского капитала;
- отцы, усыновившие первого ребёнка по решению суда после 2020 года.
Плюсы и минусы такого перевода
Направлять указанные средства на будущее обеспечение матери после прекращения трудовой деятельности или нет, могут решить только сами родители. Ниже приведем положительные и отрицательные моменты этого выбора.
| «+» | «-» |
| У мамы имеется возможность существенно увеличить свои доходы в старости | Переведенные таким образом средства вернутся только в долгосрочной перспективе, по прошествии нескольких десятков лет |
| За родителей сохраняется право отозвать материнский капитал или его часть и направить его на иные предусмотренные законом цели | Существует риск потери части средств в том случае, если доходы от их инвестирования будут составлять менее коэффициента инфляции |
| Наследование такие средств в случае смерти женщины до получения выплаты возможно лишь ее супругом (родителем ребенка, на которого выдавался сертификат) или самим этим ребенком |
Какую надбавку к пенсии можно получить
Рассмотрим материнский капитал на пенсию мамы и как это работает. Для начала нужно выбрать инвестиционный фонд, который будет приносить процент прибыли от вложенного капитала. Например, ставка дохода у ПФР равна 7,8% в год от суммы вклада.
Существуют частные фонды, доходность которых выше.
Воспользуемся данными ПФР при переводе всего материнского капитала (466 617 рублей на 2020-й год) женщиной 1990 года рождения. При выходе на пенсию в 55 лет сумма накоплений составит около 4 млн рублей.
Поделенная на равные части, эти средства будут добавлены к пенсионным выплатам. Например, при выборе программы выплаты в течение 10 лет надбавка составит около 30 тыс. рублей в месяц. А в случае надбавки ко всему сроку пенсионного обеспечения – около 16 тыс. рублей ежемесячно.
Нередко встречаются ситуации, в которых ПФР может отказать в возврате денег, перечисленных с маткапитала, при этом не имея на то законных оснований. В таком случае необходимо обращаться в суд для восстановления своих законных прав.
На 2019 год суды общей юрисдикции рассмотрели не одно гражданское дело, связанное с возвратом материнского капитала.
Например, Подольский городской суд Московской области, изучив материалы по гражданскому делу № 2-6346/18, где истец, женщина, чьи права нарушены, требовала у ответчика, которым выступал ГУ ПФР по г. Москве и Московской области, вернуть деньги с маткапитала и восстановить ее право на распоряжение дополнительной мерой господдержки – государственным сертификатом на материнский капитал – и провести индексирования денежных средств, удовлетворил исковое заявление полностью.
Данный пример показывает, что суд четко придерживается закона и при наличии оснований для возврата семейной субсидии денежные средства будут возвращены.
Следует отметить, что согласно действующему законодательству и судебной практике основаниями для возврата материнского капитала являются:
- отказ женщины от перечисления денег в счет пенсии;
- аннулирование договора купли-продажи недвижимого имущества, которое приобреталось за средства МК;
- расторжение договора с образовательным заведением, обучение в котором было произведено за счет МК.
Правила использования МК на пенсионные выплаты матери
Матери, которые получили сертификат на материнский капитал, должны знать два важных правила:
- Во-первых, право формирования накопительной пенсии ограничено с 2015 года:
- Сейчас им могут воспользоваться исключительно те люди, которые только начали свою трудовую деятельность и лишь в течение первых пяти лет,
- для других граждан нашей страны отводилось достаточно времени, чтобы ознакомиться со всеми возможными нюансами и принять решение. Сделать это можно было до 1 января 2016 года. Кто не воспользовался данной возможностью, уже не сможет сформировать накопительную пенсию.
- Что касается материнского капитала, то сейчас не действует мораторий на формирование с помощью него пенсионных накоплений, введенный в 2014-17 гг.
Материнская пенсия – вариант не для многих
Согласно статистическим данным, маткапитал на пенсию отправляют лишь 2% получателей. В эту категорию попадают преимущественно те семьи, у которых нет нужды улучшать жилищные условия или расходовать средства сертификата на другие цели. Зачастую родители считают, что в нашей пенсионной системе эти деньги либо растворятся, либо их съест инфляция, так как ставки ПФ РФ не справляются с реальным ростом цен.
Поэтому программа «материнский капитал» и пенсия, которая может быть сформирована за счет данных средств, еще не заработала на полную мощность в данной связке. Однако эксперты утверждают, что некоторые женщины целенаправленно направляют маткапитал на пенсию, чтобы жить беззаботно в старости. Конечно, сумма для «беззаботно» невелика, но это более выгодно, чем замороженные деньги, которые могут так и не понадобиться семье для других нужд. Ведь направление сертификата на материнскую пенсию имеет и ряд неоспоримых преимуществ.
Как воспользоваться маткапиталом на увеличение пенсии матери?
Держатель сертификата на материнский капитал имеет право:
- формировать накопительную часть пенсии на свое усмотрение;
- выбирать организацию для передачи средств и их сумму.
Здесь важно понимать, что получить выгоду от маткапитала можно лишь после достижения пенсионного возраста, а это требует терпеливости.
Получение средств после их передачи в учет накопительной части пенсии возможно:
- пожизненно – сумма распределяется равными долями на 20 лет;
- срочно – срок выплаты уменьшается до 10 лет;
- единовременно – сумма выплачивается за один раз, при учете что она не превысит 5% от суммы страховой пенсии.
Постараемся выяснить, насколько выгодно вкладывать средства материнского капитала в будущую пенсию? Нужно учесть, что не всем, получившим сертификат нужно улучшать жилищные условия или направлять деньги на учебу детей. Средства можно направить в ПФР. Это могут быть все средства маткапитала или только его часть.
После пенсионной реформы в 2002 году будущая пенсия россиян стала формироваться из трех частей:
- базовой;
- страховой;
- накопительной.
Размер пенсии стал во многом зависеть от того, сколько взносов поступило на лицевой счет будущего пенсионера. Накопительная часть может храниться в Пенсионном фонде и негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Пенсионер может распоряжаться этой частью намного свободнее. А вот страховую часть пенсии нельзя переадресовать в негосударственный фонд.
Накопительная часть пенсии может быть увеличена за счет материнского капитала. Посчитаем, насколько она может прибавиться. В качестве исходных цифр возьмем следующие:
- вложения в накопительную часть пенсии доли материнского капитала в 200 тыс. рублей;
- выход на пенсию матери предстоит через 11 лет;
- предположим, что доходность негосударственного фонда, выбранного матерью — 8%.
Марина Анатольевна, 54 года, ухаживает за мамой–инвалидом 1 группы. Как назначается пенсия и можно ли направить материнский капитал?
В этом случае назначается пенсионная выплата, как и другим пенсионерам по нормам действующих правовых актов. Стаж и заработок до 2002 года учитывается по желанию работка за любые 5 лет подряд или за 2000–2001 год по информации персонифицированного учета. А с 2002 г. учитывается сумма страховых взносов, которые перечисляет ваша организация, где вы работаете. Компания всегда предоставляет сведения в ПФР, если работаете официально.
Материнский капитал можно направить на формирование пенсии. Для этого нужно обратиться в Пенсионный фонд и написать заявление. Сразу же в течение 7 дней заявление рассматривается и денежные средства направляются на накопительный счет.
Медицинский работник с официальной зарплатой менее 10 000 рублей. последнее место работы фельдшер – 9 000 рублей. Как формируется пенсия вместе с материнским капиталом, перечисленным год назад?
По последнему месту работы при расчете пенсии будут учитываться страховые взносы в Пенсионный фонд. Поскольку на период ухода за мамой выплачивается компенсация 1200 рублей, то эти периоды тоже засчитываются. Государство оплачивает также страховку за те периоды, когда граждане не работали, а занимались уходом за ребенком, престарелым.
Материнский капитал, перечисленный год назад, увеличился на 0,01 пункт, исходя из этого можно посчитать сумму, положенную к выплате.
Постараемся выяснить, насколько выгодно вкладывать средства материнского капитала в будущую пенсию? Нужно учесть, что не всем, получившим сертификат нужно улучшать жилищные условия или направлять деньги на учебу детей. Средства можно направить в ПФР. Это могут быть все средства маткапитала или только его часть.
После пенсионной реформы в 2002 году будущая пенсия россиян стала формироваться из трех частей:
- базовой;
- страховой;
- накопительной.
Размер пенсии стал во многом зависеть от того, сколько взносов поступило на лицевой счет будущего пенсионера. Накопительная часть может храниться в Пенсионном фонде и негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Пенсионер может распоряжаться этой частью намного свободнее. А вот страховую часть пенсии нельзя переадресовать в негосударственный фонд.
Накопительная часть пенсии может быть увеличена за счет материнского капитала. Посчитаем, насколько она может прибавиться. В качестве исходных цифр возьмем следующие:
- вложения в накопительную часть пенсии доли материнского капитала в 200 тыс. рублей;
- выход на пенсию матери предстоит через 11 лет;
- предположим, что доходность негосударственного фонда, выбранного матерью — 8%.
Сделав расчеты, прибавляя каждый год 8 процентов от вложений в накопительную часть, получаем через 11 лет сумму, превышающую первоначальную более, чем в 2 раза — 466 327, 5 рублей. Заметим, что эти цифры больше суммы материнского капитала на сегодняшний день. Если при таком вложении (200 тысяч рублей) до пенсии будет 20 лет, то на счету будет почти миллион (932 тысячи рублей).
После выхода на пенсию можно будет сделать выбор в пользу срочных выплат (выплата равными долями за определенный период времени). Если заявление составлено на 5 лет, то месячная доплата к пенсии составит 7772,1 рублей в месяц (466 327,5 : 60 месяцев (5 лет) = 7772,1).
Все пенсионные накопления, образующиеся на счету, мать может перевести в любой другой фонд. Сделать это можно до достижения пенсионного возраста, 55 лет, путем заполнения заявления. Переводить деньги можно не чаще одного раза в год.
Можно ли перевести средства маткапитала в НПФ
Согласно закону № 256-ФЗ от 29.12.2006 г. женщина не ограничена в выборе управляющей компании либо НПФ. Кроме этого, закон предоставляет возможность смены НПФ не чаще одного раза в год или перевода пенсионных накоплений обратно в ПФР.
Чтобы перевести средства семейного капитала в негосударственный фонд необходимо:
- Заключить договор об обязательном пенсионном страховании с выбранным НПФ для перевода в него накопительной пенсии.
-
Обратиться в отделение ПФР и подать 2 заявления:
- о переходе в выбранный НПФ;
- о распоряжении средствами маткапитала, в котором указать направление расходования — формирование накопительной пенсии.
Если договор об ОПС с негосударственным пенсионным фондом уже был заключен, достаточно обратиться в ПФР с письменным заявлением о распоряжении средствами капитала.
Как использовать материнский капитал на пенсию матери
Важно, что на обладателей материнского капитала распространяются следующие правила:
- право выбора формировать накопительную пенсию после 2015 года:
- в настоящее время это право предоставлено только вновь поступающим на работу и только в течение первых пяти лет их трудовой деятельности;
- остальные граждане-молчуны могли подать соответствующее заявление в ПФР только до 1 января 2016 года;
- не применение моратория на формирование пенсионных накоплений в отношении выплат с МСК (вводился в 2014-2017 гг.).
Важно понимать, что результат использования материнского капитала по данному направлению можно будет ощутить только после выхода на пенсию.
В законе № 360-ФЗ от 30.11.2011 г. «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» предусмотрено несколько вариантов получения этих средств:
- в виде накопительной пенсии пожизненно (при этом выплачиваемая ежемесячно сумма определяется с учетом ожидаемого периода выплаты 240 месяцев, или 20 лет, устанавливаемого Правительством);
- в виде срочной пенсионной выплаты (продолжительность которой определяется пенсионером самостоятельно на срок от 10 лет и более);
- в виде единовременной выплаты (все пенсионные накопления выплачиваются одной суммой, если накопительная пенсия будет составлять менее 5 % от назначаемой суммы страховой пенсии с учетом фиксированной выплаты по состоянию на день ее назначения).
Как использовать материнский капитал на пенсию матери
Важно, что на обладателей материнского капитала распространяются следующие правила:
- право выбора формировать накопительную пенсию после 2015 года:
- в настоящее время это право предоставлено только вновь поступающим на работу и только в течение первых пяти лет их трудовой деятельности;
- остальные граждане-молчуны могли подать соответствующее заявление в ПФР только до 1 января 2016 года;
- не применение моратория на формирование пенсионных накоплений в отношении выплат с МСК (вводился в 2014-2017 гг.).
Важно понимать, что результат использования материнского капитала по данному направлению можно будет ощутить только после выхода на пенсию. В законе № 360-ФЗ от 30.11.2011 г
«О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» предусмотрено несколько вариантов получения этих средств:
В законе № 360-ФЗ от 30.11.2011 г. «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» предусмотрено несколько вариантов получения этих средств:
- в виде накопительной пенсии пожизненно (при этом выплачиваемая ежемесячно сумма определяется с учетом ожидаемого периода выплаты 240 месяцев, или 20 лет, устанавливаемого Правительством);
- в виде срочной пенсионной выплаты (продолжительность которой определяется пенсионером самостоятельно на срок от 10 лет и более);
- в виде единовременной выплаты (все пенсионные накопления выплачиваются одной суммой, если накопительная пенсия будет составлять менее 5 % от назначаемой суммы страховой пенсии с учетом фиксированной выплаты по состоянию на день ее назначения).
Реальные примеры из похожих программ
В прошлом году у женщин, находящихся к тому времени на пенсии, очень востребованным был перерасчет пенсионных выплат за детей. В соответствии с новым законодательством (ФЗ-400) появилась возможность для одного родителя высчитать время ухода за ребенком, пока ему не исполнилось 1, 5 года. Делается это в виде ставших уже обычными пенсионных баллов, и только в том случае, если данный период еще не был принят во внимание ПФР. Ввиду того, что итоговое количество баллов (ИПК индивидуальный пенсионный коэффициент) оказывает значительное влияние на величину пенсионных перечислений. Для некоторых людей это оказывается существенной прибавкой к пенсии за детей.
Возьмем реальный пример. У гражданки Федоровой, находящейся на пенсии есть двое взрослых детей, которые родились до 1990 года. Ей удалось получить 636,5 рублей в качестве доплаты за двоих детей. Данная сумма рассчитывалась следующим образом:
- 1,8 балла она получила за период ухода за первым малышом,
- 3,6 балла были начислены за второго ребенка.
Все это умножили на 1,5 года и на 78, 58 рублей, положенные за каждый балл. В итоге получили 636,5 рублей. Однако они могут быть начислены исключительно на страховую часть пенсии.
Правила использования МК на пенсионные выплаты матери
Матери, которые получили сертификат на материнский капитал, должны знать два важных правила:
- Во-первых, право формирования накопительной пенсии ограничено с 2015 года:
- Сейчас им могут воспользоваться исключительно те люди, которые только начали свою трудовую деятельность и лишь в течение первых пяти лет,
- для других граждан нашей страны отводилось достаточно времени, чтобы ознакомиться со всеми возможными нюансами и принять решение. Сделать это можно было до 1 января 2016 года. Кто не воспользовался данной возможностью, уже не сможет сформировать накопительную пенсию.
- Что касается материнского капитала, то сейчас не действует мораторий на формирование с помощью него пенсионных накоплений, введенный в 2014-17 гг.
Обратите внимание! Несмотря на все предполагаемые расчеты, результат данного способа направления МК можно будет почувствовать только после выхода на пенсию.
Законодательство, устанавливающее процедуру финансирования перечислений за счет накоплений, отложенных до пенсии (ФЗ-360), предусмотрело несколько способов возврата этих денег:
- В качестве накопительной части пенсии в течение всей жизни, причем количество денежных средств, предусмотренных для выдачи каждый месяц, рассчитывается, исходя из страхового периода в 20 лет (либо 240 месяцев). Эта цифра установлена на правительственном уровне.
- В качестве получения срочной пенсии (как долго ее будут выплачивать решает сам пенсионер, возможно оформить ее, начиная от 10 лет и больше).
- Как единовременная выплата, когда все накопленные деньги выдаются одной суммой, если накопительная часть пенсии оказалась меньше 5% от величины страховых выплат.
Какие преимущества получают те, что направил материнский капитал на пенсию мамы
Материнский капитал, как показывает статистика, редко используется для увеличения накопительной пенсии матерей. Однако, такой подход имеет ряд преимуществ, а именно:
- Деньги, направленные на увеличение будущей накопительной пенсии матери, могут быть отозваны и перенаправлены на иные цели, если мать ребенка передумает.
- Будет значительно увеличена будущая пенсия матери по возрасту.
- Период осуществления ухода за ребенком компенсируется в полной мере (по закону, время ухода за детьми учитывается при подсчете страхового стажа только до исполнения детям 1,5 лет, а далее проведенное с детьми время не влияет на стаж и пенсию).
- Величина материнского капитала увеличивается за счет инвестирования средств.
Влияние на накопительную часть
Перевести средства маткапитала можно в ПФР или негосударственную структуру (НПФ). По итогам распоряжения средствами пенсия женщины может состоять из:
- социальной (страховой) части;
- накоплений (в т.ч. деньги маткапитала);
- добровольных отчислений.
В итоге, сумма ежемесячно начисляемой пенсии по старости и будет зависеть от того, насколько много человек в течение жизни и в работоспособный период пополнял ПФ за счет различного типа отчислений.