Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека под 6%: навсегда и всем семьям с детьми». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Возможность государственной помощи не зависит от возраста участников. Даже если один или два ребенка уже совершеннолетние, это не станет препятствием к получению льгот. Кроме того, необязательно иметь статус многодетной семьи.
Какие документы нужны для оформления кредита на покупку жилья
Для получения ссуды на покупку квартиры и права на дотацию потребуются:
- Паспорта родителей и детей с 14 лет, свидетельства о рождении на детей до 14 лет.
- Копии документов о рождении либо усыновлении (заверенные нотариусом).
- Документы, относящиеся к сделке с недвижимостью.
- Заявка на предоставление компенсации.
- Договор между кредитором и заинтересованной стороной.
- Разрешение на получение и использование личных сведений.
Подготовьте СНИЛС членов семьи, для рефинансирования — первоначальное кредитное соглашение.
Почему банк может отказать в ипотеке
Основные причины для отказа:
- сомнения в платежеспособности заёмщика;
- недобросовестное исполнение обязательств по кредитам;
- пени, штрафы и налоги;
- недостаточный первоначальный взнос;
- ошибка с выбором квартиры;
- недостоверная информация.
Смена работы заёмщиком, просрочки по текущим займам, изменение экономической политики в банковской сфере влияют на решение о предоставлении льготной ипотеки.
Если при первом обращении получен отказ, устраните замечания: улучшите кредитную репутацию, погасите долги в банках, привлеките созаёмщиков. Это сократит риск отказа в ипотеке с низкой ставкой. Спустя два месяца после первого обращения подайте заявление снова.
Требования к недвижимости
Важно! «Семейный кредит» целевой и получить его можно только на покупку нового дома или квартиры у застройщика. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного Округа. В этом регионе условия распространяются и на квадратные метры со вторичного рынка недвижимости, при условии расположения объекта в сельской местности.
Правительство утвердило такие целевые направления кредитования, для которых доступна льготная ипотека за 1-го, 2-го или следующего ребенка с 2023 года:
- квартира в ЖК на этапе строительства объекта (включая ДДУ);
- квартира в новостройке, сданной в эксплуатацию;
- жилье «со вторички» в сельской местности Дальнего Востока (только для жителей ДВО);
- возведение дома на участке заемщика;
- приобретение нового частного дома (только у юр. лица).
Требования к многодетной семье
В отличие от маткапитала или льготной ипотеки под 6%, новая мера соцподдержки максимально либерально относится к подтверждению семьи. Претендовать на 450 тыс. руб. можно при следующих условиях:
- третий или последующий ребенок, за которого дают деньги, должен появиться на свет в период с 2019 по 2022 год (если на момент старта программы семья уже многодетная, льгота не положена);
- многодетной по Закону № 157-ФЗ признается семья, если у матери или отца, либо у них обоих, есть три или более собственных ребенка (льгота дается и за усыновленных детей);
- если в семье три несовершеннолетних ребенка только у одного из супругов, проблем с получением денег не возникнет.
В 2018 г. была утверждена другая программа льготного ипотечного кредитования со ставкой в 6 %. Сверх этого показателя государство субсидирует существующую в банке реальную процентную ставку по кредиту. Участвовать в такой программе смогут семьи, у которых уже оформлен ипотечный заем на приобретение жилого помещения на первичном рынке или которые только его собираются оформить. Право на льготу появляется, если в период с 1.01.2018 г. по 31.12.2022 г. в семье родился 2-й, 3-й или последующий ребенок.
При этом уточнено, что на госсубсидию могут рассчитывать родители, у которых родился ребенок в последний день действия программы, то есть 31 декабря 2022 года. Они смогут оформить ипотеку до 31.03.2023 года. Общий льготный период, при рождении в семье в указанный интервал времени более одного ребенка, не мог до весны 2019 г. превышать 8 лет. В апреле 2019 г. Правительство РФ изменило условия оформления ипотечных кредитов для семей с детьми, продлив льготную (субсидируемую) процентную ставку (6% годовых) на весь период кредитования. А для жителей ДФО ставка по кредиту составит 5% и применять ее можно будет (в случае приобретения жилья в сельской местности) для покупки на первичном и вторичном рынке недвижимости.
Заемщики получили возможность снизить действующую для них процентную ставку на основе договора кредита, а также дополнительного соглашения о рефинансировании. Последнее должно быть заключено не ранее 1.08.2018 г.
Займы, по факту выданные до регистрации ДДУ, но позже 1.01.2018 г., тоже могут учитываться. Общий объем выдаваемых на таких условиях займов — 600 млрд р.
Верхняя планка индивидуального займа составляет — 12 млн р. — для Санкт-Петербурга, ЛО, Москвы и МО; и 6 млн р. — для остальных субъектов РФ.
В конце 2018 г. были утверждены новые ипотечные льготы для семей с детьми:
- увеличение срока действия льготной процентной ставки, или установление льготной процентной ставки на весь срок кредита;
- субсидирование по ключевой ставке Банка России, увеличенной на 4%.
- единовременное возмещение по займу в части убытков в размере снижения кредитором суммы финансовых обязательств заемщика по кредитному соглашению, в объеме 10% от кредитной задолженности, но не больше 450.000 р. при рождении 3-го и последующих по счету детей.
В отдельных банках действует программа «Ипотечные каникулы». Работают они следующим образом — банк, в котором оформлен ипотечный кредит, предоставляет возможность временно не вносить платежи в счет погашения основного долга. Срок ипотечных каникул, как правило, составляет от 1 до 12 месяцев. Далее заемщик должен будет оплачивать помимо ежемесячного платежа по действующему кредитному договору еще и сумму основного долга накопленного за льготный период, плюс проценты, начисленные за этот срок.
Одним из условий предоставления ипотечных каникул является наступление чрезвычайных условий. Для назначения такого льготного периода нужно обращаться в банк, с которым у вас заключен кредитный договор.
Законом такая программа никак не оговаривается, это только лишь инициатива отдельных банков, встречная помощь.
В апреле 2019 г. Президентом РФ подписан закон об «ипотечных каникулах», в соответствии с которым, заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут рассчитывать на предоставление им льготного периода: 6 месяцев, в пределах которого эти лица будут иметь возможность приостановить выплаты по кредиту либо уменьшить их размер.
Указанные правила относятся к людям, потерявшим работу, получившим инвалидность 1-2 групп или лишившихся кормильца. Распространяться это будет и на уже существующие кредитные правоотношения.
Условия получения 450000 руб на погашение ипотеки
Главное условие, которое необходимо выполнить, чтобы попасть под действие госпрограммы, — рождение или усыновление третьего ребенка в период с 1 января 2019 по 31 декабря 2023 года. Ипотечный кредит такие семьи могут взять вплоть до 1 июля 2014 года. При этом оба родителя и дети должны иметь гражданство России. Программа была продлена Постановлением от 29 сентября 2022 года №1722 за подписью Мишустина. Решение о дальнейшем продолжении государственной поддержки будет приниматься ближе к окончанию срока действия исходя из результатов.
Проект поддержки не предусматривает никаких ограничений по возрасту участников. Даже если один или двое старших детей уже совершеннолетние, это не является препятствием. Возраст родителей также не имеет значения. Необязательно и получать статус многодетной семьи – для участия достаточно одного факта появления на свет третьего ребенка.
Есть и другие условия:
- Ипотека должна быть выдана российским банком, либо АО «Дом РФ»;
- второй родитель может претендовать на выплату, если он является созаемщиком;
- отец и мать не должны быть лишены родительских прав;
- дата получения займа – не позднее 1 июля 2024 года.
- Ипотека взята на:
- приобретение или строительство дома, квартиры или земельного участка;
- покупку недостроенного дома;
- покупку доли в праве собственности на жилье, если в результате сделки жилой объект будет полностью в собственности гражданина или его супруги (супруга);
- приобретение недвижимости с неотделимыми улучшениями, ремонтом или страхованием (имущества и ответственности);
- оплату договора долевого строительства или договора уступки прав на него;
- рефинансирование кредита взятого на цели в пунктах выше (допускается до двух рефинансирований).
Порядок выплат при сумме долга менее 450 000 руб
Программа помощи многодетным семьям ставит перед собой задачу полностью или частично закрыть долг по ипотеке. Максимальная сумма выплат составляет 450 тысяч рублей. Но при этом не гарантировано, что семья получить деньги в таком размере. Если на день обращения долг составляет менее указанной суммы, то на счет банка переводится только остаток задолженности. Оставшиеся средства семья никак не сможет получить на счет или обналичить.
При большой задолженности государственная выплата направляется только на погашение основной части долга. В этом случае после оплаты семья сможет снизить ежемесячный платеж за счет уменьшения долга или сократить срок кредитования.
Гашение процентной части производится только тогда, когда величина основной задолженности составила менее 450 тысяч. В этом случае остаток выплаты идет на оплату процентов, а неизрасходованная часть остается у государства.
Особенности льготной ипотеки для многодетных семей
С точки зрения закона, кредиты на приобретение жилья для льготных категорий населения ничем не отличаются от стандартных. То есть форма денежно-кредитных отношений, где в качестве залогового имущества используется приобретаемая недвижимость, та же самая. При нарушении долговых обязательств со стороны заемщика кредитор имеет право реализовать недвижимость с целью получения компенсации по кредиту. То есть гарантом безопасности сделки, как и в случае обычной ипотеки, выступает собственность клиента.
Зачастую многодетные родители не имеют возможности приобрести жилье по стандартным ставкам (12%), поэтому данный вид государственной помощи пользуется большой популярностью у населения.
Программа господдержки имеет следующие преимущества:
- Часть займа компенсируется из федерального бюджета.
- Ипотека предоставляется под низки процент. Ставка по ипотеке на жилье в новостройке составляет 6-7%, а вот недвижимость на вторичном рынке обойдется на 3-4% дороже.
- Для погашения кредита можно использовать средства материнского капитала.
- Длительный период действия кредитного договора. Ипотека предоставляется на срок до 30 лет, хотя некоторые банки готовы продлить период действия соглашения до 50 лет.
- Размер первоначального платежа — от 15% до 30%.
Погашение ипотеки многодетным семьям
Как получить 450 тысяч за третьего ребенка на ипотеку? Семья соблюдает следующий алгоритм действий:
- Собрать документы, подтверждающие статус многодетности, и право на получение помощи:
- паспорта родителей;
- свидетельство о браке;
- свидетельства о рождении детей (всех);
- ипотечный договор.
- Обратиться в банк, который выдал кредит, с подтверждающими документами;
- Ожидать решения финансового учреждения. Процесс состоит из:
- принятия документов;
- согласования с «Дом.РФ»;
- формирования подтверждающего ответа либо сообщения об отказе.
- Перечисление средств в размере 10% от суммы ипотечного кредита в банк из бюджета. Часть задолженности спишут автоматически.
В 2021 году в России действует программа государственной поддержки российских семей — льготная семейная ипотека под 6% годовых или ниже. Оформить кредит по такой ставке могут семьи, в которых второй, третий или последующий ребенок родился или родится в период с 01.01.2018 по 31.12.2022, а кредитный договор заключен начиная с 1 января 2018 года.
Купить жилье можно только на первичном рынке недвижимости, исключение — Дальневосточный регион, там можно купить «вторичку», но только в сельской местности. Также в рамках программы можно рефинансировать действующий ипотечный кредит, оформленный до начала действия программы.
На льготную семейную ипотеку можно направить средства материнского капитала, а также субсидию в размере 450 тысяч рублей, которая предоставляется при рождении третьего и последующих детей.
Федеральная программа льготного жилищного кредитования для семей с двумя детьми и многодетных была разработана по поручению В. Путина. Действие госпрограммы регулирует Постановление Правительства от 30.12.2017 № 1711.
Ипотеку под 6% годовых могут оформить граждане РФ, у которых в период с с 01.01.2018 по 31.12.2022 родился второй, третий или последующий ребенок. Исключение: семьи с детьми-инвалидами, которые могут оформить льготную ипотеку, даже если ребенок единственный (причем он может быть рожден и раньше 2018 года).
Раньше льготную ставку предоставляли не на весь срок кредита, а только в течение нескольких лет. Например, если в 2018 году в семье родился второй ребенок, то льготная ставка в 6% предоставлялась только на 3 года.
В случае рождения третьего ребенка льготную ставку продлевали еще на 5 лет. Таким образом, по старым правилам многодетная семья могла взять ипотеку под 6% максимум на 8 лет.
По окончании этого срока предусматривалось повышение процента по кредиту до ключевой ставки ЦБ + 2%.
Ипотека по сниженной ставке предоставляется на следующих условиях:
- Заемщиком могут быть только граждане РФ.
- Получить господдержку могут только те семьи, в которых с 2018 до 2022 года родился второй или последующий ребенок.
- Размер льготной ставки по ипотечному кредиту — 5% для жителей Дальнего Востока и 6% для всей остальной страны.
Максимальная сумма кредита — 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, и 6 млн рублей — для остальных регионов.
Жилье по льготной ипотеке можно приобрести только на первичном рынке недвижимости и только у юридического лица. Неважно, строится это жилье или уже готово, — главное, чтобы оно не было ни в чьей собственности.
Получить льготную ставку по ипотеке можно только на такое жилье:
- Готовая квартира на первичном рынке или дом с участком.
- Квартира, купленная по ДДУ в доме, который еще не сдан в эксплуатацию.
Эти же условия относятся к возможности рефинансировать действующий кредит — недвижимость также должна быть куплена на первичном рынке.
Председатель Комитета Совета Федерации (СФ) по экономической политике Андрей Кутепов в январе 2021 года предложил доработать условия льготной ипотеки, в том числе разрешить приобретать жилье на вторичном рынке. Эту инициативу уже поддержали зампредседателя Комитета СФ по социальной политике Игорь Фомин и зампредседателя Комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Валентина Кабанова.
Ипотеку, взятую до 2018 года или до рождения детей, можно рефинансировать под 5% или 6% в зависимости от условий банка и региона. Для этого заемщик заключает договор, в котором обязуется погасить старую ипотеку, или дополнительное соглашение о рефинансировании.
При рефинансировании банк может запросить заново полный пакет документов, и неважно, оформляли ли вы изначально ипотеку у него или в другом банке. Придется снова пройти всю процедуру одобрения. После этого заемщик подписывает новый кредитный договор, средства которого перечисляются на погашение старого.
У заемщиков Банка ДОМ.РФ, оформивших льготную ипотеку, есть возможность переоформить договор ипотечного кредитования, всего лишь подписав доп.соглашение к нему. В банке ВТБ с сентября 2019 года тоже появилась возможность упрощенного переоформления ипотечного договора путем подписания дополнительного соглашения.
Чтобы многодетной семье получить субсидию на закрытие ипотечного кредита, один из родителей должен выполнить несколько шагов:
- Собрать документы и подать их в банк, в котором оформлялась ипотека.
- Сотрудники банка проверят документы и перенаправят их для утверждения в АО «Дом. РФ». Именно это общество утверждает кандидатуры льготников и перечисляет деньги из федерального бюджета. Рассмотрение занимает до 20 календарных дней.
- Дождаться поступления денег. Они перечисляются сразу же после принятия АО «Дом. РФ» положительного решения. Сумма погашается частично или полностью – все зависит от остатка задолженности.
Обратите внимание! Воспользоваться данной субсидией на внесение первоначального взноса не получится – она распространяется только на действующие кредиты, оформленные в финансовых учреждениях ранее. Также следует учитывать и то, что деньги предоставляются на погашение ипотеки, полученной до вступления закона в силу.
Чтобы воспользоваться программой, нужно представить в банк такой пакет документов:
| Название | Где взять | Срок действия |
| Заявление | Скачать на нашем сайте | Не определяется |
| Паспорта супругов и детей от 14 лет | МФЦ, УВМ МВД | До замены в связи с изменением Ф.И.О., достижением установленного возраста |
| СНИЛС | Пенсионный фонд, МФЦ | Не ограничивается |
| Закладная | Банк, в котором оформлялся ипотечный договор | До погашения ипотеки |
| Свидетельство о регистрации брака | загс | Не ограничивается |
| Выписка о праве собственности из ЕГРН | МФЦ, Росреестр | 1 месяц |
| Выписка из домовой книги | МФЦ | |
| Ипотечный договор | Банк-кредитор | До полного погашения ипотечного кредита |
| Договор купли-продажи жилья или участка земли | Составляется совместно с продавцом в момент совершения сделки | Не ограничивается |
Компенсация ипотеки многодетным семьям в 2021 году закон
Помимо материнского капитала, субсидирования процентных ставок и выделения 450 тысяч рублей на погашение ипотеки, многодетные семьи, имеющие соответствующие удостоверения, могут воспользоваться рядом других льгот:
| Жилищные | Социальные | Налоговые |
| Выделение бесплатных земельных участков для строительства домов, ведения личного подсобного хозяйства. | Бесплатное обеспечение лекарственными препаратами детей до 6 лет, детей-инвалидов (по рецептам врачей) | Полное или частичное освобождение от налогообложения |
| Предоставление компенсации в размере минимум 30% от нормированной стоимости оплаты коммунальных услуг | Обеспечение ортопедическими вещами | Налоговые вычеты для трудоустроенных лиц |
| Возмещение затрат на покупку и доставку топлива в негазифицированные дома – от 30% | Выделение специальных приспособлений для детей-инвалидов | Льготы при оплате имущественных налогов |
| Обеспечение бесплатным жильем для семей, признанных в установленном порядке малоимущими | Обеспечение льготными путевками детей для санаторно-курортного лечения, возмещение расходов на проезд сопровождающим | |
| Содействие в предоставлении льготных жилищных кредитов и субсидий | Бесплатное питание в школах | |
| Выделение школьных и спортивных форм, либо выплата компенсаций за их покупку | ||
| Предоставление мест в детских садах в первую очередь |
Привилегии предоставляются в соответствии с Указом Президента РФ №431. Помимо представленного выше, льготники каждый месяц могут бесплатно посещать учреждения культуры, музеи и парки в установленные даты.
Особенности льготного ипотечного кредитования для многодетных семей
Заём такого типа ничем не отличается от обычной ипотеки. Банк так же выдаёт долгосрочный заём на покупку жилой недвижимости, которая предоставляется в залог финансовой организации.
В случае нарушения заёмщиком условий кредитования банк изымает квартиру и выставляет её на торги, чтобы компенсировать задолженность.
Конечно, многодетные супруги могут взять и стандартный долгосрочный жилищный кредит по ставке 13%. Однако даже для обычных (не многодетных) семей такие проценты зачастую непосильны. Именно поэтому были разработаны и введены в практику льготы по ипотечному кредитованию для многодетных семей.
Их список выглядит так:
- снижение процентной ставки;
- прямое государственное субсидирование. Эта льгота подразумевает не полное списание ипотеки многодетным семьям, а частичное погашение кредита бюджетными средствами. Впрочем, и такой помощи достаточно для регулярного погашения долгосрочного займа;
- снижение размера первоначального взноса;
- длительный срок кредитования (30 лет).
На федеральном уровне установлена льгота по предоставлению многодетной семье бесплатного земельного участка (ФЗ от 14.06.2011 № 138). Однако мало кто из россиян знает, что реализовать это право они могут по-иному.
Закон по жилищному кредитованию многодетным семьям
Госпрограмма «Доступное жилье» принята в 2013 году. По ней ипотека в Сбербанке для многодетных семей предоставляется заемщикам, которые официально нуждаются в улучшении жилищных условий. Для этого нужно стоять на специальном учете и иметь документальное подтверждение от органов местной власти. Принятый закон также нашел отражение в части предлагаемых условий. Так, размер ставки для данной категории клиентов существенно ниже. От минимального размера можно получить скидку в 1-2%. Рассчитывается она индивидуально по конкретным условиям. Существуют ситуации, когда клиентам предлагали до 6%.
Чтобы воспользоваться предложением, клиент должен соответствовать таким условиям:
- Количество детей превышает 3 (или равняется).
- Претендентам необходимо жилье большей площади в соответствии с требованиями закона.
- Вообще нет своей жилплощади.
Клиентам следует получить документальное подтверждение данных параметров перед обращением за кредитованием.
Многодетной семьей в России признается супружеская пара, воспитывающая трех или более детей, независимо от того, родные ли это дети или приемные.
Правительством РФ была введена Федеральная программа «Доступное жилье», которая направлена на обеспечение таких семей жильем.
Программа предназначалась для обеспечения жильем по льготным условиям или с компенсацией части затрат бюджетными средствами.
Обеспечивать большую семью трудно в финансовом плане, в особенности в условиях экономического кризиса, а тем более приобрести квартиру, которая бы позволяла вместить всю семью.
В результате чего сейчас действует специальная социальная ипотечная программа для многодетных семей, которая позволяет получить реальную поддержку от государства.
Участие в программе дает возможность оформить ипотечный кредит, при этом не предъявляется требование, чтобы семья была полной.
Заключить договор ипотеки по такой программе может мать или отец-одиночка, при наличии 3-х и более детей.
Эта программа кредитования является единственным вариантом обзавестись жильем для многих многодетных семей.
Особенности программы
Государственная поддержка предоставляется многодетным семьям, однако в некоторых случаях в ней может быть отказано:
| Отрицательная кредитная история | В случае ранее допущенных просрочках по кредитам или если имеются другие открытые займы, банк может не одобрить заявку заемщика на оформление льготной ипотеки |
| Уровень дохода | Потенциальный заемщик должен иметь официальное трудоустройство, и предоставить справку о величине своего дохода. В случае недостаточности получаемого дохода допускается привлечение поручителей или созаемщиков |
| Подтверждение статуса многодетной семьи | Удостоверяющие документы получаются в Пенсионном фонде России, а для их получения потребуется время, то нужно учитывать при подаче заявки. Отсутствие справки, подтверждающей статус семьи, приведет к отказу в оформлении льготной ипотеки |
Молодым родителям, которые планируют рождение 2 и последующих детей, рекомендуется воспользоваться в 2019 г. ипотечным продуктом для многодетных семей, предлагаемым Сбербанком. Банк делает выгодное предложение — ипотека под 6%. Эта финансовая компания кредитует на выгодных условиях и молодые семьи, у которых еще нет детей. На сниженную процентную ставку по ипотечному займу могут рассчитывать родители, которым еще нет 35 лет.
Многодетным родителям, у которых уже есть больше 3 детей, можно рассчитывать на беспроцентное ипотечное кредитование и прочие социальную помощь и льготы.
Получение материнского сертификата позволит взять жилищную ссуду без внесения первого взноса собственными средствами. Но для этого нужно обязательно получить статус многодетной семьи.
Молодым семьям, которые только планируют рождение 2-3 ребенка, не стоит откладывать приобретение собственного жилья. Социальная программа действует до 31.12.2022 г. Можно жилищную ссуду оформить уже сегодня, а после рождения ребенка осуществить ее рефинансирование и заключить новое кредитное соглашение под 6%.
Погашение ипотеки при рождении третьего ребенка: что это за госпрограмма?
С начала 2019 года многодетным семьям стала оказываться дополнительная государственная поддержка. После рождения третьего или усыновления многодетным семьям предоставляется право получить помощь в погашении ипотеки. Предусмотрена выплата в размере 450 000 рублей, которую можно направить на погашение задолженности по ипотечному кредиту.
В 2020 году на реализацию программы выделено более 28 миллиардов рублей. Её условия регламентирует ФЗ №13. Новый закон предусматривает выплаты по ипотеке со следующими особенностями:
- Право на 450 000 рублей имеют семьи, в которых в период с 1.01.2019 по 31.12.2022 родился третий ребенок, четвёртый и более.
- Оба родителя или заёмщика, а также дети, являются гражданами России.
- Погашение ипотеки для семей с детьми возможно только единожды. Деньги идут на уплату основного долга. Если сумма долга меньше 450 000 рублей, тогда заёмщики могут направить деньги на уплату процентов.
- Ипотека может быть оформлена на приобретение квартиры в новостройке или на вторичном рынке, на покупку дома. В том числе рефинансирование.
- Ипотека была выдана до 1.07.2023.
- Ипотека выдана банком, зарегистрированным на территории РФ.