Клиент может сохранить страховку, если неумышленно обманул компанию — ВС

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Клиент может сохранить страховку, если неумышленно обманул компанию — ВС». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В соответствии с пунктом 1.15 Правил ОСАГО, страховая компания вправе расторгнуть договор обязательного страхования в случае выявления ложных либо неполных сведений, представленных клиентом при заключении договора, имеющих существенное значение для определения страхового риска.

Расторжение договора ОСАГО и возврат денежных средств

Главная страница » Вопросы и Ответы » Вопросы по расторжению договора ОСАГО

Согласно пункту 1.14 Правил ОСАГО замена собственника транспортного средства является одним из случаев, когда страхователь вправе досрочно прекратить действие договора ОСАГО.

На основании пункта 1.16 Правил ОСАГО страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (период использования транспортного средства).

Датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия такого договора и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.

Для расторжения договора ОСАГО необходимо подать в страховую организацию заявление о расторжении договора, приложив к нему оригинал договора страхования (полис), либо направить заявление о расторжении в электронной форме через личный кабинет страхователя. В заявлении необходимо указать основания расторжения (отзыв лицензии страховщика; замена собственника транспортного средства; иные случаи, предусмотренные законом), приложив подтверждающие документы. Также необходимо указать ФИО, паспортные данные заявителя, банковские реквизиты для перечисления денежных средств, почтовый адрес, контактный телефон.

Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора ОСАГО, если выявит, что вами при заключении договора были предоставлены ложные или неполные сведения, имевшие существенное значение для определения степени страхового риска, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством. При этом часть страховой премии за неистекший срок действия договора не возвращается.

Также договор прекращается независимо от инициативы сторон в случаях ликвидации страховой организации либо страхователя ‒ юридического лица, гибели (утраты) транспортного средства, смерти страхователя или собственника по договору ОСАГО, а также в иных случаях, установленных законодательством. В этих случаях страхователь вправе претендовать на возврат части страховой премии.

Кроме того, в период действия договора ОСАГО страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику в письменной форме об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора по правилам главы 29 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 959 ГК РФ).

В случае досрочного прекращения действия договора ОСАГО по причине ликвидации юридического лица ‒ страхователя, при выявлении ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством, часть страховой премии по договору страхователю не возвращается.

В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора ОСАГО или неистекший срок сезонного и иного временного использования транспортного средства.

Средства возвращаются страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней с даты, следующей за датой получения страховщиком заявления (пункт 1.16 Правил ОСАГО).

В соответствии со ст. 8 и п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80% страховой премии. При досрочном прекращении договора ОСАГО в случаях, предусмотренных Правилами ОСАГО, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора ОСАГО.

Что делать, если страховая расторгла полис

Если расторжение договора страховой компании было произведено на основании пункта 1.15 правил ОСАГО, то владелец автомобиля не сможет оспорить решение. В этом случае даже не поможет обращение в суд, потому что он в любом случае будет на стороне страховщика. Если в анкете указана неверная информация, которая приводит к занижению тарифа, то компании будет невыгодно оказывать услуги.

После расторжения многие организации не возвращают деньги, которые были оплачены за полис. Но в соответствии с законодательство РФ, клиент имеет право вернуть часть потраченных средств, из общей суммы вычитается истекший период договора страхования.

Как проводится вычет, можно рассмотреть на примере:

• Берется полная стоимость полиса;
• Из суммы высчитывается 23 % (утвержденная Банком России невычитаемая доля: 20% – расходы компании, 3% – на компенсационные выплаты РСА);
• После определяется период, который прошел от даты приобретения полиса до даты получения письма о расторжении договора;
• В результате получается сумма, которая подлежит возврату клиенту.

Чтобы получить деньги нужно на официальном сайте компании ОСАГО скачать бланк заявления о возврате денег за неиспользованный период страхования при расторжении договора по инициативе страховщика. После заполнения заявление распечатывается в двух экземплярах, подписывается и отдается в офис. На одном экземпляре должна быть поставлена отметка о принятии с входящим номером.

Если клиент считает, что страховая досрочно расторгла договор ОСАГО без оснований, то он может подать в суд. Но обязательно нужно подтвердить и доказать, что прекращение действия полиса было проведено незаконно. Также можно подать жалобу в Банк России.

Но у этого способа имеется недостаток – Банк России может рассматривать жалобу в течение 30 дней. На протяжении этого времени владельцу автомобиля придется ездить без полиса ОСАГО, и он рискует получить штраф. Если за этот период совершит ДТП, а ЦБ РФ признает, что страховая компания была права, то водителю придется возмещать ущерб самостоятельно.

Что делать, если страховая компания расторгла полис?

Оспорить действия страховой компании в случае расторжения полиса ОСАГО вряд ли получится. Как правило, страховщики идут на этот шаг, только когда в результате ошибки в анкете клиента действительно занижен размер платежа.

Однако если автовладелец уверен, что страховая компания расторгла полис без достаточных оснований, то можно попытаться оспорить это решение, подав жалобу в Банк России.

Недостаток данного метода решения проблемы в том, что Банк России вправе рассматривать заявление в течение тридцати дней. Всё это время автовладелец будет вынужден пользоваться транспортным средством без действующего полиса ОСАГО, рискуя получить штраф.

Кроме того, если за время рассмотрения заявления Центробанком автовладелец спровоцирует ДТП, а ЦБ РФ в итоге признает правоту страховой компании, то клиенту придется самостоятельно возмещать ущерб пострадавшим.

Соответственно, автовладельцу придется либо покупать другой полис ОСАГО, либо приостановить использование транспортного средства.

• Какие сведения имеют значение?
• Как избежать расторжения полиса?
• Что делать, если страховая компания расторгла полис?

В каких случаях предусмотрено досрочное расторжение договора ОСАГО:

1. Страхователь вправе расторгнуть договор ОСАГО, если автомобиль был продан и сменил собственника, что подтверждается перерегистрацией ТС.
2. Владелец транспортного средства ушёл из жизни (для получения денежных средств даже не придётся вступать в права наследования).
3. Машина угнана или утрачена иным образом (в том числе в результате форс-мажорных обстоятельств).
4. Ликвидация юридического лица-страхователя. Обратите внимание, именно страхователя, а не страховой компании.
5. Ликвидация страховщика.
6. Страхователь имеет право расторгнуть договор, если у страховщика отозвали лицензию.
7. Страховщик имеет право расторгнуть договор ОСАГО, если он выявил ложные или неполные сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора. При чем эти сведения имели существенное значение при расчете страховой премии (цены полиса). К примеру, это может быть занижение лошадиных сил автомобиля или увеличение стажа, в целях уменьшения стоимости полиса.
8. Иные случаи, предусмотренные законодательством РФ.

Во всех вышеуказанных случаях предусмотрено возмещение денег за расторжение ОСАГО. При этом расчёт оставшегося срока действия полиса производится на основании даты наступления события, послужившего причиной досрочного прекращения контракта, а именно со следующего дня (применимо для пункта 2, 3, 4, 5).

Заявление на расторжение договора может быть подано:

• лично собственником полиса (рекомендуется предварительно сделать копию документа и поставить на нем подпись сотрудника и дату принятия);
• представителем собственника автогражданки (например, в случае смерти страхователя). Документ так же рекомендуется продублировать;
• заказным письмом. Письмо отправляется с уведомлением о вручении адресату.

В шапке документа необходимо указать:

• название и адрес организации, в которую подается заявление;
• ФИО, адрес и контактный телефон владельца автогражданки;
• номер страхового полиса.

Как происходит возврат денег

Возврат денег может осуществляться:

• путем зачисления денег на банковский счет или карту. Для этого в заявлении указываются полные реквизиты, требующиеся для безналичного перевода средств;
• наличными. Такой способ применяется крайне редко, так как требует наличия средств в кассе организации.

Если предполагается получение средств наличными, то в заявлении рекомендуется четко указать этот аспект. Возврат производится после предварительного согласования со страховой компанией.

Получить неиспользованную сумму могут:

• владелец полиса;
• представитель собственника по доверенности (наиболее часто используется юридическими лицами);
• наследники собственника полиса (при смерти);
• лицо, являющееся страхователем

Когда случается ошибка и чем это чревато?

Пункт 1.15 правил ОСАГО гласит, что “страховщик вправе досрочно прекратить действие договора в случае выявления ложных или неполных сведений, представ­ленных страхователем при заключении договора ОСАГО, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска”.

В таком случае, кроме риска попасть в ДТП без страховки, страховщики имеют право не возвращать деньги за остаток полиса. Закон об ОСАГО гласит, что страховые компани имеют все основания оставить себе полученные за оформление полиса деньги, отправив страхователю об этом уведомление по почте.

При заполнении данных можно ошибиться, к примеру, в строке с госномером. Нельзя забывать, что при смене места регистрации, нужно обязательно сообщать об этом в страховую компанию, так как в каждом регионе свой коэффициент, который зависит от статистики аварийности, и цена полиса при этом должна быть пересчитана.

“При смене регистрации страхователь должен направить страховщику соответ­ствующее заявление. Он внесёт изменения в страховой полис ОСАГО. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответ­ствии со страховыми тарифами по ОСАГО соразмерно увеличению риска”, — объяснили в РСА.

Бывают случаи, когда при оформлении электронного полиса невозможно подобрать нужные параметры мощности двигателя из предлагаемых на сайте. Это очень важный параметр и необходимо указывать именно ту цифру, что записана в документах на автомобиль. Расхождение даже в 0,5 л.с может привести к расторжению договора.

«В случае если конкретная модификация транспортного средства в справочнике отсут­ствует (в том числе по мощности двигателя), страхователю необходимо выбрать в разделе “Марка/модель” “Другое ТС” и ввести данные вручную», — так предлагает решить проблему «Росгос­страх». Если же всё равно не удаётся указать верные данные, то необходимо лично обратиться в офис страховой компании и оформить полис там.

В случае, когда собственник авто сам обнаружил ошибку, или указанные ранее сведения изменились, то в его интересах как можно скорее сообщить об этом в страховую компанию, чтобы в последующем не произошло того, что описывается в этой статье и избежать в последующем наложения санкций.

В каких ситуациях договор ОСАГО прекращается досрочно?

1. Первый такой случай, когда наступает смерть человека который оформил полис ОСАГО, другими словами заключил со страховой договор, либо если наступает смерть собственника автомобиля;
2. В случае если полис ОСАГО был оформлен на юридическое лицо и данное юридическое лицо было ликвидировано на основании действующего законодательства;
3. В случае ликвидации страховой компании;
4. Договор ОСАГО прекращается в случае гибели транспортного средства, которое указано в полисе (договоре), то есть когда транспортное средство попало в ДТП и было признано не подлежащим восстановлению, либо сгорело, утонуло, его угнали, либо оно было утрачено каким либо другим способом;
5. Другие случаи, которые предусмотрены законодательством РФ.

Лицо застраховавшее свою гражданскую ответственность имеет право по своей инициативе расторгнуть договор в следующих случаях:

• Если у страховой компании отозвали лицензию на право заниматься страховой деятельностью;
• Если сменился собственник автомобиля, который указан в полисе;
• Другие ситуации.

Но право досрочно расторгнуть договор ОСАГО есть не только у клиента, но и у страховой компании и страховая может реализовать данное право в случае если страховая выявляет ложные или не полные сведения, которые предоставил ей страхователь, при чем эти данные должны иметь существенное значение при определении страхового риска. То есть если страхователь предоставил сведения, которые могут свидетельствовать о том, что при заключении договора с данным лицом, страховой риск значительно увеличивается, к примеру, страхователь не сообщил, что данное транспортное средство участвует в соревнованиях (гонках), что значительно повышает страховые риски, транспортное средство находится в аварийном состоянии и его нахождение на дорогах может привести к ДТП и прочие ситуации когда страховые риски возрастают.

Для возврата части страховой премии или всей страховки сначала нужно обращаться в офис компании. Если у владельца полиса есть основания для получения выплат, страховщик вряд ли будет необоснованно отказывать в принятии заявления на возврат.

При обращении в порядке досудебного урегулирования вопроса следует принести все документы, имеющие отношение к полису:

1. Договор страхования.
2. Полис (если выдавался отдельно).
3. Чеки об оплате (квитанции, платежные поручения, выписки со счета, откуда перечислялись деньги в страховую).
4. Паспорт.
5. Счет для перечисления ранее уплаченной премии.
6. Заявление.

Прежде чем определить, каков же порядок расторжения договора ОСАГО со стороны клиента страховой компании, следует несколько слов сказать о сроках расторжения.

Здесь это важно потому, что сумма к возврату страховой премии клиенту будет рассчитываться не со дня продажи автомобиля, а со дня подачи заявления владельцем страхового полиса ОСАГО.

Весь промежуток между датой продажи и датой подачи заявления в расчет браться не будет, и деньги за этот период страховщиком начисляться страхователю не будут.

Другое дело, если речь идет не о сделке купли-продажи застрахованного автомобиля, а о кончине владельца машины.

В данном случае страховые премии, подлежащие возврату родственникам умершего страхователя, будут рассчитываться со дня его смерти, а не со дня подачи заявления.

Поэтому при таких печальных обстоятельствах можно и не торопиться с подачей заявления на выплату страховых премий по полису.

Заявления приниматься будут к рассмотрению от следующих лиц:

• автовладельца, на имя которого выписан полис;
• уполномоченного доверенностью, оформленной у нотариуса, представлять интересы автовладельца;
• родственника погибшего автовладельца, являющегося его наследником после его смерти.

Как можно «обойти» систему

Страхователи, которые понимают, что их ОСАГО «Росгострах» не оформляет, а направляет на замещающую компанию, огорчаются. Им предлагают вместо известной организации малоизвестную, отзывы о которой не всегда положительные и, кроме того, отсутствует офис в регионе страхователя. Конечно, представительство фирмы можно найти в интернете и там же оформить полис. Но позже могут возникнуть проблемы при получении выплат по полису.

Если страхователь все же желает

получить электронный документ в выбранной компании, а не в ее заместителе, придется использовать некоторые хитрости. Прежде всего, нельзя вносить неправильные сведения. При введении недостоверной информации страхователь не может оформить ОСАГО онлайн, например, через «Росгосстрах», поскольку в этом случае пользователь блокируется.

Оптимальным вариантом будет переведение владельца авто из статуса нежелательного покупателя в иной. Следует откорректировать число лиц, которым разрешено управление автомобилем (это влияет на расчет коэффициента бонус-малус). Изменение количества водителей возможно с помощью приобретения мультидрайва, который не ограничивает число потенциальных шоферов. Такая замена сведений позволит прибрести электронный документ.

Вернуть возмещение: когда страховая потребует деньги обратно

Страховщик признал аварию страховым случаем и выплатил возмещение. Затем компания снова исследовала все обстоятельства происшествия и установила, что заявленные повреждения на авто клиента не могли образоваться из-за ДТП. Страховая фирма потребовала вернуть деньги.

Две инстанции не смогли прийти к единому мнению, как поступить в этой ситуации. На помощь пришел Верховный суд.

Владелец ВMW Игорь Доев* пришел в СПАО «РЕСО-Гарантия» и сообщил, что в результате ДТП пострадала его машина. Страховщик признал это страховым случаем и выплатил 185 200 руб. возмещения.

Тогда Доев заказал экспертное заключение, которое оценило стоимость восстановительного ремонта авто в 341 200 руб. Водитель обратился в СПАО «РЕСО-Гарантия» с просьбой о доплате.

Страховая еще раз изучила обстоятельства ДТП и ответила: заявленные повреждения не могли образоваться в результате аварии, а 185 200 руб. нужно вернуть.

Тогда Доев пошел в суд, где просил взыскать с ПАО «РЕСО-Гарантия» 150 000 руб. недоплаченного страхового возмещения, компенсацию морального вреда, штраф, возмещение расходов на проведение независимой экспертизы, а также судебные расходы. Страховая подала встречный иск: о взыскании 185 200 руб. неосновательного обогащения и судебных расходов.

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа — Югры назначил трасолого-техническую экспертизу. Она подтвердила: принадлежащий истцу автомобиль не имеет полученных в ДТП повреждений.

Поэтому суд отказал в удовлетворении первоначальных исковых требований и удовлетворил встречный иск. Он исходил из того, что заявленный Доевым страховой случай не наступил.

Следовательно, автолюбитель неосновательно обогатился на 185 200 руб.

Суд Ханты-Мансийского автономного округа — Югры отменил решение первой инстанции в части удовлетворения встречного иска и отказал страховой. В остальном решение первой инстанции осталось без изменений. Апелляция пришла к выводу: «РЕСО-Гарантия» самостоятельно выплатила Доеву страховое возмещение, страховка действующая, а значит, неосновательного обогащения здесь нет (ст. 1102 ГК).

Верховный суд изучил обстоятельства дела и решил: если выплата страхового возмещения произведена в отсутствие страхового случая, деньги надо вернуть как неосновательное обогащение.

По мнению ВС, суд первой инстанции правильно применил нормы материального права и разрешил встречный иск.

Поэтому ВС частично отменил апелляционное определение и принял новое, которым оставил в силе по указанному требованию решение первой инстанции (№ 69-КГ19-18).

Возврат денег за страховку

Часть средств за полис при расторжении договора можно вернуть в этих случаях:

• Страховая компания (СК) прекратила свою деятельность (отозвана лицензия или ликвидирована); .

• Продажа автомобиля или дарение: новый владелец ТС оформит ОСАГО на свое имя. А бывший владелец расторгает договор и возвращает себе часть денег за неиспользованный период.

• Произошла гибель (утрата) транспортного средства. Например, во время ДТП автомобиль получил повреждения, в связи с которыми он не подлежит восстановлению (в тотал).

• Страхователь или владелец машины умер. Наследники погибшего человека имеют право на получение денег при расторжении договора. Если деньги возвращают наследникам погибшего страхователя, им придется ждать еще полгода, до момента вступления в права наследования.

Правила возврата и документы при расторжении ОСАГО

Процедуры возврата остаточной суммы по договору страхования, в принципе, идентичны, как и пакеты документов:

• еще действующий полис ОСАГО (+квитанцию об оплате);

• гражданский паспорт автовладельца (копия).

Остальные документы предоставляются в зависимости от причины расторжения полиса:

• копия договора купли/продажи при смене владельца авто (+копию ПТС с отметкой о новом владельце);

• акт утилизации машины при утилизации (+копию ПТС с отметкой об утилизации);

• копию свидетельства о смерти автовладельца или страхователя (+копии нотариально заверенных документов о вступлении в права наследования).

Если в страховой компании принято все выплаты проводить на безналичный счет, то может понадобиться копия сберегательной книжки с реквизитами вашего банка (деньги должны быть переведены на ваш счет в пределах 14 дней с момента обращения). Точный список документов можно уточнить в самой СК по телефону. И обязательно сделайте для себя копию полиса и квитанции об его оплате (оригиналы сдаются) – они могут пригодиться вам, если со страховой компании возникнут споры.

Что делать, если отсутствует выплата?

Если компания без законных оснований отказывается от перечисления части страховой суммы после расторжения договора ОСАГО, то гражданин может воспользоваться разными способами, основной целью которых выступает принудительное взыскание средств. Для этого применяются следующие методы:

• составление досудебной претензии, в которой гражданин требует перечисления средств, а иначе он будет вынужден обратиться в суд;
• направление жалобы на компанию в РСА и ЦБ;
• формирование заявления в прокуратуру;
• направление иска в суд, причем в этом случае можно требовать не только перечисления положенной части уплаченной ранее суммы, но и даже компенсацию морального вреда.

Если действительно у компании отсутствуют уважительные причины, по которым отсутствуют перечисления, то она будет привлечена к ответственности. При этом суд или представители других государственных учреждений принудят руководство фирмы выплатить положенные средства заявителю.

Порядок обращения для расторжения контракта

Механизм расторжения соглашения ОСАГО разрабатывается каждой страховой конторой в отдельном порядке. Однако основные этапы процедуры регулируются нормами закона, от которых ни один страховщик отступать не вправе. Поправки в существующий порядок допускается вносить на уровне алгоритма подачи заявления.

Проще говоря, страховщик может самостоятельно отрегулировать форму запроса, назначить лицо, ответственное за работу с подобными обращениями, запросить дополнительные бумаги. Но вот отклонять заявление, изменять формулу расчета возвращаемой суммы либо отказывать в передаче денег, хотя причины уважительны, страховая компания не может.

Общий алгоритм действий страхователя заключается в следующем:

1. подготовка документов;
2. обращение в страховую контору и составление заявления;
3. передача бумаг в руки ответственного сотрудника;
4. получение оставшейся части премии (если полагается).

Порядок расторжения договора ОСАГО

Итак, как расторгнуть договор ОСАГО Росгосстрах или иной страховой компании? Алгоритм действий предельно прост: нужно обратиться в офис страховщика с заявлением о возврате денег, ранее уплаченных за полис, указав при этом одно из перечисленных выше оснований для прекращения обязательства.

К заявлению прилагается пакет документов:

• Страховой полис.
• Паспорт заявителя, которым может выступить собственник авто, представитель по доверенности или наследник.
• Платежный документ, подтверждающий оплату полиса.
• Копия ПТС. Если расторжение договора происходит ввиду смены собственника авто, в ПТС должна быть отметка о новом владельце машины.

Похожие записи:

• Перенос отпуска на следующий год
• Нормативы оплаты электроэнергии при отсутствии счетчика
• При каких заболеваниях дают инвалидность в 2023 году