Что нужно для оформления ипотеки на квартиру без первоначального взноса

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно для оформления ипотеки на квартиру без первоначального взноса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

За «ипотеку без первоначального взноса» некоторые банки часто выдают обычный потребительский кредит под залог недвижимости, но не приобретаемой, а имеющейся, и ставка легко может переваливать за 15% годовых, комментирует коммерческий директор Seven Suns Development Антон Барулин. Кроме того, стоимость залоговой недвижимости не должна быть меньше суммы выдаваемого кредита. Поэтому потребуется доказать банку, особенно, если у вас в активе вторичное жилье, что в самом крайнем случае он действительно сможет его продать и вернуть свои деньги. Подтверждением обычно выступает отчет оценщика, платить за который придется собственнику — вам.

Xopoшo, я peшилcя нa ипoтeкy. Кaкoв пopядoк дeйcтвий?

1. 3aпoлнитe aнкeтy-зaявкy – этo мoжнo cдeлaть в oфиce бaнкa, в интepнeт-бaнкингe. Кaк пpaвилo, paccмaтpивaeтcя зaявкa в тeчeниe 1-14 днeй в зaвиcимocти oт peглaмeнтa бaнкa;
2. B cлyчae oдoбpeния пoдбepитe вapиaнт пoдxoдящeгo жилья в yкaзaнный бaнкoм cpoк – oбычнo 3-4 мecяцa;
3. Пpeдocтaвьтe бaнкy пaкeт дoкyмeнтoв пo выбpaннoмy oбъeктy: пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты, тexничecкий и кaдacтpoвый пacпopтa, выпиcкy из EГPН, выпиcкy из лицeвoгo cчeтa, oцeнкy pынoчнoй cтoимocти жилья и дpyгиe дoкyмeнты пo тpeбoвaнию бaнкa.
4. Ecли бaнк oдoбpит cдeлкy пo выбpaннoмy oбъeктy, пoдпишитe дoгoвop кyпли-пpoдaжи и кpeдитный дoгoвop.
5. Пocлe пoдпиcaния зapeгиcтpиpyйтe пepexoд пpaвa, вaшe пpaвo coбcтвeннocти и ипoтeкy.
6. Пocлe peгиcтpaции paccчитaйтecь c пpoдaвцoм и пoдпишитe aкт пepeдaчи квapтиpы.

Дaлeкo нe вce бaнки дaют ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca. Кoгдa нaйдeтe opгaнизaцию, гдe дaют ипoтeкy бeз пepвoгo взнoca нa пoкyпкy жилья, yтoчнитe пopядoк oфopмлeния y cпeциaлиcтoв тaкoгo бaнкa. Baм пoдpoбнo paccкaжyт, кaк oфopмить ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca. Bпoлнe вepoятнo, чтo выгoднee бyдeт oтлoжить пoкyпкy и нaкoпить нyжнyю cyммy зa пapy лeт.

Банк выдает ипотеку без взноса, но только в рамках специальной программы и на определенные жилые комплексы. Купить недвижимость разрешается только от застройщиков: ГК «ПИК», «Интеко», ГК «Девелопмент-Юг». Сумма ипотечного кредита — до 20 млн руб. Ставка на весь срок кредитования — от 10,9%. Банк предъявляет к заемщикам требования: возраст — от 21 до 65 лет, стаж на последнем месте работы — от четырех месяцев, подтвержденный доход, общий трудовой стаж — от года.

Условия по ипотеке.

• Срок кредитования — до 25 лет.

• Страхование жизни и здоровья, объекта недвижимости.

• Для ИП — время существования бизнеса от двух лет.

• Возраст заемщика — не старше 65 лет.

• Постоянная или временная регистрация.

Банк ВТБ одобряет ипотеку без первоначального взноса для семей с детьми по госпрограмме. Процентная ставка — от 5,7%. Разрешается купить недвижимость на первичном и вторичном рынке жилья. Для получения ипотеки заполните заявление по форме банка, прикрепите справку с работы о доходах. Общий трудовой стаж — от шести месяцев и стаж на последнем месте работы — от трех месяцев.

Условия по ипотеке.

• Срок кредитования — до 30 лет.

• Страхование жизни и здоровья.

• Поручительство не требуется.

• Сумма — до 30 млн руб.

• Комиссия за выдачу ипотеки отсутствует.

Банк выдает ипотеку без взноса под залог другого жилья по ставке от 13,59%. Срок кредитования — от трех до 30 лет. Минимальная сумма по ипотеке — от 900 тыс. руб. Для одобрения заявки заполните анкету, прикрепите справку о доходах с работы и заверенную у нотариуса копию трудовой книжки. Требуется постоянная или временная регистрация, гражданство РФ. Возраст заемщика — 18–70 лет.

Условия по ипотеке.

• Срок кредитования — до 30 лет.

• Поручительство не требуется.

• Сумма — до 50 млн руб.

• Покупка недвижимости на первичном и вторичном рынке.

Зачем банкам нужен первоначальный взнос?

В России есть несколько масштабных ипотечных госпрограмм, масса региональных программ, а в каждом банке есть по несколько стандартных предложений по ипотеке на разные виды недвижимости. Почти всех их объединяет одно – банк требует внести определенный первоначальный взнос, обычно не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Первоначальный взнос по ипотеке – это сумма, которую покупатель отдает напрямую продавцу, наличными или переводом. Но если банк вообще не касается этих денег, зачем почти в каждой программе нужен взнос?

Причин этому несколько:

• первоначальный взнос – своего рода страховка банка на случай, если заемщик не сможет выплачивать кредит. Так как купленная квартира выступает в качестве залога, ее стоимость должна полностью покрывать долг клиента перед банком. Но цены на недвижимости могут как расти, так и падать (что было в кризисы 2008 и 2014 годов), и если стоимость квартиры упадет, банк может оказаться в убытках. Если же кредит – всего 80-90% стоимости квартиры, банк практически ничем не рискует, и долг перед ним всегда будет обеспечен залогом;
• это показатель платежеспособности клиента. Если заемщик не смог найти даже 10% от стоимости ипотечной квартиры, высока вероятность того, что он не сможет «тянуть» этот кредит и в дальнейшем. Правда, учитывая, что многие и первоначальный взнос берут в кредит, работает это не всегда;
• так банк не получит наказание от Центробанка. Кредиты без первоначального взноса ЦБ считает слишком рискованными, а если банк выдает их слишком много, Центробанк потребует сформировать под них повышенные резервы на возможные потери (говоря проще, отложить часть денег на случай, если клиент не сможет выплатить долг). Так как резервы отвлекают деньги из оборота и снижают прибыль, банкам это не выгодно.

На практике банки требуют разный первоначальный взнос – как правило, он начинается от 10% от стоимости приобретаемого жилья, но минимум может составлять и 15-20%. Так, по двум госпрограммам (льготная и семейная ипотека) минимальный первоначальный взнос составляет как раз 15%.

Завышение стоимости жилья

Этот способ приобретения недвижимости без первоначального взноса один из самых популярных и рассчитан на широкий круг потенциальных покупателей жилья в ипотеку. Если в остальных способах, рассмотренных ниже, есть масса ограничений, то здесь их меньше.

Суть способа заключается в следующем:

• Находим квартиру по цене, желательно ниже рынка. Это может быть квартира, которую нужно срочно продать, или без ремонта, или в спальном районе и т.п.
• Делаем оценку квартиры для банка по завышенной цене.
• Договариваемся с продавцом, чтобы он подписал расписку, что мы ему уже внесли первоначальный взнос.
• Предоставляем документы в банк и получаем ипотеку.

Можно ли вернуть первоначальный взнос по ипотеке?

Часть средств, которые были уплачены по ипотечному кредиту (в том числе средства, вложенные в качестве первоначального взноса) можно вернуть при условии расторжения ипотечного договора с банком.

Сумма, которую можно вернуть, будет зависеть от конкретной жизненной ситуации и порядка расторжения ипотечного договора (досудебного или судебного).

В случае расторжения договора, квартира, которая предоставлена банку в качестве залога продается (заемщиком самостоятельно или банком с торгов), часть суммы переходит банку на оплату оставшейся задолженности, остальная часть переходит заемщику.

Примерные процентные ставки и максимально выдаваемые суммы по ипотечным программам

Ставки и максимальные лимиты по ипотечным займам на момент написания статьи:

Программа поддержки	Максимально допустимая сумма, руб.	Период рассрочки	Ставка, %
Для молодых семей и с детьми	12 млн.	30 лет	До 6
С привлечением материнского сертификата	70 млн.	30 лет	От 8,5
Военная ипотека	2,2 млн.	20 лет	9,5
Нецелевое кредитование под залог недвижимого имущества	10 млн.	20 лет	От 13

Банки, предоставляющие ипотечный кредит без первоначального взноса

Получить кредит на жилье с нулевым ПВ можно во многих российских банках. Лучшие организации, дающие деньги в ипотеку без первого взноса в 2019 году, приведены в таблице.

Название банка	Наименование кредита	Размер ставки	Максимальная сумма	Срок возврата
ВТБ	Ипотечная программа «Вторичное жилье»	9,7% и выше	60 млн руб.	От 1 года до 30 лет
ТКБ	Рефинансирование	7,95 % и больше	До 9 млн 500 тыс. руб.	До 25 лет
Инвестиционный торговый банк	Рефинансирование ипотеки	7,95%	15 млн руб.	От 5 до 25 лет
Открытие	Новая квартира	9,7% и выше	До 30 млн руб.	От 12 до 360 месяцев
Национальная фабрика ипотеки	Ипотека на разные цели под залог недвижимости	11,99%	До 30 млн руб.	До 360 месяцев
Сбербанк	Ипотека под материнский капитал	8,2% в год	До 15 млн руб.	До 360 месяцев

Социальная ипотека как помощь от государства

В России действуют федеральные целевые программы, оказывающие помощь семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий. В частности на государственную субсидию может претендовать молодая семья (возраст супругов до 35 лет) для приобретения квадратных метров в новостройке или постройки собственного дома. При этом семья должна стоять на учете как нуждающаяся в районной администрации. Предусмотрены специальные программы для других социально незащищенных категорий – инвалидов, детей-сирот, многодетных семей.

Обращаем внимание, что недвижимость в случае покупки с помощью социальных сертификатов (субсидий) оформляется:

• либо на всех членов семьи, на которых выдан Сертификат, в том числе детей (тогда обязательна нотариальная форма договора купли-продажи, ведь договор будет содержать элементы брачного договора. Потому что супруги по закону могут приобрести недвижимость в долевую собственность только на основании брачного договора),
• либо оформляется только на супругов в совместную собственность, тогда договор простой письменной формы, но в администрацию для перечисления денег необходимо предоставить нотариальное обязательство от родителей, что когда ипотеку погасят, то обязаны выделить доли детям.

Процедура оформления: как можно получить ипотечный кредит без первого взноса?

Необходимо понимать, что существует масса способов, как можно оформить ипотечный кредит без первоначального взноса. Так, например, на отсутствие первого взноса могут претендовать льготные категории населения (т.н. Социальная ипотека); военные и прочие государственные служащие.

Также вместо первоначального взноса может быть принят материнский капитал или свидетельство на получение субсидирования, которое выдают молодым семьям в рамках гос.программы «Жилище».

Мы же будем рассматривать только те ипотечные программы, которые на общих условиях предоставляют банки. На данный момент не такое большое количество банков предлагает ипотеку без первого взноса, поэтому в самом начале нужно определиться, в какой банк будет подана заявка.

Какие выдвигаются требования к заемщику и недвижимости?

Так как ипотечное кредитование без первоначального взноса — это дополнительные риски для банковского руководства, сотрудники банка требуют от заемщиков максимально возможной платежеспособности, иначе кредит просто не будет одобрен.

Помимо этого требуется:

1. Быть готовым привлечь поручителей и/или созаемщиков.
2. Заемщику должно быть не больше 65-ти лет на момент погашения задолженности по договору.
3. Максимальная сумма займа сильно ограничена (7 — 15 млн рублей), а процентные ставки, наоборот, повышенные — как правило, 13% годовых и больше.
4. Заемщик должен иметь общий рабочий стаж не меньше одного года, а также стаж на последнем рабочем месте больше шести месяцев. В таком случае банк будет более или менее уверен в стабильности дохода и серьезности заемщика.
5. Иностранным гражданам такой кредит недоступен (заемщику необходимо иметь внутренний паспорт РФ для подтверждения своего гражданства).

Похожие записи:

• «Списки готовы!»: индексация пенсий с 1 апреля, на сколько повысят
• Штраф за двойную сплошную 2023 в Санкт-Петербурге
• Проценты по договору подряда за просрочку выполнения работ